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一. 銀行哪里有那么好辦，說說我的感受吧： 1、銀行是一個龐大而復雜的體系，最難的是風險控制體系。對銀行而言，處處是風險，處處要控風險。一些老牌銀行是交了多少學費才形成的風險控制體系。即使這樣，還是會出現(xiàn)重大風險事件，損失慘重。加之近幾年，央行將持續(xù)縮表，風險將呈集中爆發(fā)的趨勢，籌辦知難而退非常正常。 2、銀行的核心部門需要大量的各級別的優(yōu)秀人才，不是高薪挖幾十個人的團隊就能解決問題的。新辦民營銀行沒有品牌，也沒有形成良性的企業(yè)文化，招聘并穩(wěn)定員工隊伍非常挑戰(zhàn)。 3、銀行對資本的要求比較高。隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，股東需要不斷注資，這對股東來說十分挑戰(zhàn)。隨著監(jiān)管力度的提升，過去資本消耗比較小的同業(yè)、資管、投行業(yè)務受到很大影響，依靠這些業(yè)務實現(xiàn)彎道超車已不可能。 4、銀行對it系統(tǒng)的要求非常高。業(yè)務類型越多，就越需要不同的業(yè)務信息系統(tǒng)，如核心數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)，清算系統(tǒng)，會計系統(tǒng)，信貸審批系統(tǒng)，信用卡等產(chǎn)品系統(tǒng)，這些系統(tǒng)投資動則幾千萬上億。 5、銀行是典型的規(guī)模經(jīng)濟效益顯著的企業(yè)。負債業(yè)務、各類管理和系統(tǒng)的投資隨著銀行業(yè)務規(guī)模的擴大邊際成本迅速下降，但是新生銀行初期拼命做大規(guī)模，勢必以犧牲合規(guī)或風控標準獲客，可能引發(fā)嚴重的合規(guī)問題、風險和損失。如果某銀行股東背景是IT企業(yè)，或有優(yōu)勢，但即使是BAJT的某些金融業(yè)務迅速做大也是因為監(jiān)管當局前幾年對這些企業(yè)有意無意的降低監(jiān)督標準造成的，近期監(jiān)管正在迅速收緊標準。 6、市場飽和，一片紅海。銀行業(yè)供應過剩，競爭十分激烈，老牌大中小型銀行已經(jīng)幾乎占滿了整個市場，新入局的銀行沒有獨門絕技幾乎寸步難行。利用IT技術和商業(yè)模式或有一些出路，但是新模式是否能成立還得經(jīng)過市場、風險和監(jiān)管的檢驗。已經(jīng)不是當年民生銀行和招商銀行初辦時的政策和市場環(huán)境了。 綜上所述，新辦銀行很有可能去當接盤俠，引發(fā)系統(tǒng)性風險，不利于金融市場的出清，不管是籌辦股東們知難而退還是被監(jiān)管當局勸退，也是好事。痛苦的海洋中并不缺一個不通水性的泳者，何苦那么執(zhí)著呢？ 截至2017年年末，民營銀行總資產(chǎn)3381.4億元，同比增長85.22%；總計實現(xiàn)凈利潤19.67億元，是上年同期的2.09倍；不良貸款率0.53%，低于商業(yè)銀行平均水平1.22個百分點。 2013-2016年，民營銀行核名數(shù)分別為55家、116家、146家和178家，2017年猛降至141家，下降幅度高達20%。 這兩個數(shù)據(jù)就是題目的來源。下面來仔細分析一下： 看似好像很光鮮，盈利增長2倍，這個標題起的真是有爆炸性。但是1塊錢，增長到2塊錢，與10塊錢，增長到20塊錢是一個概念么？這里有偷換概念的嫌疑。 我們來看看中國銀行吧，算是五大行里面經(jīng)營差的了。2016年末，總資產(chǎn)18.15萬億，凈利潤1645億，凈利潤/總資產(chǎn)=0.9%，而民營銀行的凈利潤/總資產(chǎn)=0.5%.這差的不是一點點。 當然了，先來說一下客觀原因： 1）銀行業(yè)監(jiān)管部門對民營銀行的相關政策進一步細化，民營銀行最低注冊資本提高至20億元等準入條件。也就是說現(xiàn)在開銀行的條件提高了。當然很多人無法滿足，自然也就開不起來了。 實際上根本原因在于：沒有想象中的賺錢，好聽不好做； 因為： 1）銀行是個有規(guī)模效應的行業(yè)：銀行越大，平均成本越低； 2）民營銀行資本小，風險承受能力低； 3）民營銀行的加入降低了整個行業(yè)的利潤； 4）銀行作為一個金融服務行業(yè)，發(fā)展本來就慢，因為最為根本在于建立信任，而信任不是一天兩天就可以建立起來的。 |
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