 一、值得了解的“定期型少兒重疾險(xiǎn)”給孩子選重疾險(xiǎn)，從保障時(shí)間長(zhǎng)短看，可以分為終身型和定期型。終身型的保險(xiǎn)，保障時(shí)間長(zhǎng)，但它也有兩個(gè)局限： 一、對(duì)于孩子而言，在數(shù)十年的保險(xiǎn)期間，隨著貨幣貶值，保額在不斷縮水，可能無法應(yīng)對(duì)未來醫(yī)療費(fèi)支出； 二、由于保障時(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)相對(duì)較貴，特別是對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)條件不那么好的家庭，可能有一些壓力。 而定期型重疾險(xiǎn)，則可以避免這兩個(gè)問題。 定期重疾險(xiǎn)，通常指保障某一段時(shí)期的保險(xiǎn)，例如30年，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：保費(fèi)便宜；保額可以設(shè)計(jì)很高，保障期內(nèi)能夠抵御通貨膨脹；孩子成年后可以自己購買到更合適的保險(xiǎn)。 這篇文章，就介紹幾款定期的少兒重疾險(xiǎn)，給大家參考。 二、買少兒定期型重疾險(xiǎn)，該關(guān)注什么請(qǐng)先思考：買少兒定期重疾險(xiǎn)，應(yīng)該關(guān)注什么？ 很多人買重疾險(xiǎn)，容易被疾病的數(shù)量所吸引。其實(shí)，對(duì)于只保障一段時(shí)期的重疾險(xiǎn)而言，只比較疾病數(shù)量是不合適的。 為什么呢？ 一、因?yàn)椴煌挲g段，高發(fā)疾病是不相同的。假如只保障到35歲，很多中老年高發(fā)疾病，比如“心肌梗塞”、“腦中風(fēng)”、“冠狀動(dòng)脈搭橋”、“嚴(yán)重帕金森病”等，保障意義并不大。 二、部分所謂的少兒特定疾病，極其罕見，或者理賠門檻較高，保障意義也不大。例如脊髓灰質(zhì)炎、重癥肌無力，這篇文章有更詳細(xì)的介紹：兒童保險(xiǎn)講堂 | 了解這些疾病知識(shí)，讓買保險(xiǎn)少些迷茫！ 所以，只看疾病數(shù)量，是不可取的。 那么，買少兒定期重疾險(xiǎn)，到底該關(guān)注什么？ 當(dāng)然是0-35歲年齡段，真正相對(duì)高發(fā)、并且相對(duì)容易理賠的疾病。 就目前主流的重疾險(xiǎn)，可重點(diǎn)關(guān)注以下責(zé)任：
選擇少兒定期重疾險(xiǎn)，關(guān)注這20類左右的保障責(zé)任，會(huì)相對(duì)簡(jiǎn)單、實(shí)用得多。 三、8款定期型少兒重疾險(xiǎn)對(duì)比分析本期挑選的8款少兒定期重疾險(xiǎn)，總體上可以分為兩大類：返本型，以及純保障型： 【太平洋】少兒超能寶 【泰康】全能寶貝 【新華】i寶貝二號(hào) 【人保壽】金色童年 【太平】E寶貝 【和諧健康】慧馨安 【陽光人壽】隨e保 【合眾人壽】愛寶貝 下面就每款產(chǎn)品進(jìn)行解析： 首先，最重要的得看保險(xiǎn)責(zé)任——即保障的全面性，因?yàn)樽鳛橐豢畋Ｕ项惍a(chǎn)品，“返本”只是一個(gè)附屬功能，重疾的“保障質(zhì)量”才是關(guān)鍵。 請(qǐng)注意，真正實(shí)用的疾病數(shù)量，比合同中列明的疾病數(shù)量，更重要。  從整體上看，慧馨安、少兒超能寶、金色童年、全能寶貝，這四款重疾險(xiǎn)的保障范圍，相對(duì)更全面，在17-24類之間。 在白血病的保障方面，有5款保險(xiǎn)將其納入特定重疾，按2倍保額進(jìn)行賠付，相對(duì)更實(shí)用。（備注：白血病在兒童重疾中相對(duì)高發(fā)，年發(fā)病率約為4/10萬人） 再看保險(xiǎn)性價(jià)比，即所交保費(fèi)與保障范圍、保額之間的匹配程度：  在2款純保障型的重疾險(xiǎn)中，由于陽光隨e保重疾保額最高40萬，且保障范圍更小，相對(duì)保費(fèi)更便宜。 但從保險(xiǎn)的實(shí)用性看，慧馨安的保額可以設(shè)計(jì)得更高，且保障范圍更全面，特別是輕度重疾部分，對(duì)于意外造成的顱腦、腦神經(jīng)手術(shù)，也可以得到保障，保費(fèi)相對(duì)更高可以理解。因此從實(shí)用性角度，慧馨安應(yīng)該更勝一籌。 在其余6款返還型重疾險(xiǎn)中，i寶貝二號(hào)、E寶貝分別保至28周歲、25周歲，且保障范圍相對(duì)較小，因此保費(fèi)相對(duì)更便宜。兩者相比，無論是保障時(shí)間、保障范圍，還是部分疾病理賠條件，i寶貝二號(hào)要全面勝出； 關(guān)于疾病理賠定義，舉兩個(gè)例子： 例一：嚴(yán)重川崎病 i寶貝二號(hào)理賠條件：冠狀動(dòng)脈出現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)張或動(dòng)脈瘤形成，擴(kuò)張及動(dòng)脈瘤的直徑最少為 6 毫米；該擴(kuò)張或動(dòng)脈瘤已持續(xù)最少 6 個(gè)月； E寶貝理賠條件：診斷性檢查證實(shí)川崎病并發(fā)冠狀動(dòng)脈瘤或其他心血管異常并且實(shí)際接受了手術(shù)治療的情況予以理賠； 醫(yī)學(xué)小知識(shí)：川崎病并發(fā)冠狀動(dòng)脈瘤或心血管異常，如病情不緊急，可不做手術(shù)，這種情況下E寶貝無法理賠。 例二：嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎 i寶貝二號(hào)理賠條件：須滿足下列至少一項(xiàng)條件，以下關(guān)節(jié)中至少其中三個(gè)關(guān)節(jié)受累：手關(guān)節(jié)、 腕關(guān)節(jié)、肘關(guān)節(jié)、膝關(guān)節(jié)、髖關(guān)節(jié)、踝關(guān)節(jié)、脊椎關(guān)節(jié)或跖趾關(guān)節(jié)； 或者，已接受以治療為目的的膝或髖關(guān)節(jié)的置換手術(shù)； E寶貝理賠條件：已接受以治療為目的的膝或髖關(guān)節(jié)的置換手術(shù)； 醫(yī)學(xué)小知識(shí)：適合兒童的手術(shù)療法主要包括滑膜切除術(shù)、軟組織松解手術(shù)、截骨術(shù)，人工關(guān)節(jié)置換術(shù)通常適用于成年人。置換人工關(guān)節(jié)，并非是未成年人階段的最佳治療方法。 關(guān)于少兒超能寶、全能寶貝、金色童年，三款保障范圍相當(dāng)，全能寶貝應(yīng)該相對(duì)更突出，主要在身故保障，白血病、重型再生障礙性貧血、川崎病等血液病、結(jié)締組織疾病方面保障更好。 最后看等待期及保費(fèi)豁免規(guī)則：  等待期當(dāng)然是越短越好，有投保人、被保險(xiǎn)人保費(fèi)豁免的，肯定相對(duì)更好。 四、這8款保險(xiǎn)，到底怎么選？這個(gè)因人而異。 1、如果你的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般，或者想把有限的錢，優(yōu)先保障大人（非常合理），毫無疑問，就不要花太多的錢在孩子的保險(xiǎn)上，和諧健康的慧馨安就是一款性價(jià)比非常高的保險(xiǎn)； 2、如果你的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不錯(cuò)，或者實(shí)在無法說服自己買個(gè)沒有返本的保險(xiǎn)，泰康全能寶貝值得選擇； 3、如果你的經(jīng)濟(jì)一般，又想買個(gè)返本型的保險(xiǎn)，新華i寶貝二號(hào)、合眾人壽愛寶貝可以選擇； 4、不管是選擇哪款重疾險(xiǎn)，在此提醒兩個(gè)重要事項(xiàng)： 第一，要真正預(yù)防嚴(yán)重疾病、嚴(yán)重意外帶來的大額醫(yī)療費(fèi)壓力，一定要同步配置醫(yī)療費(fèi)，特別是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟重疾險(xiǎn)的保障范圍有限，不可能什么疾病都保。百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不限疾病，可以報(bào)銷價(jià)格較貴的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥，起到很好的補(bǔ)充。 第二，定期型的重疾險(xiǎn)，請(qǐng)記得保險(xiǎn)快到期時(shí)，購買新的保險(xiǎn)進(jìn)行銜接，才能形成持續(xù)的保障。 |
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