最近大家都在問：我買了重疾險還需要買百萬醫(yī)療險嗎？求問求問求問......

今天就來給大家科普科普，這還得從二者的區(qū)別說起，從重疾險和百萬醫(yī)療險的區(qū)別說起。

重疾險和百萬醫(yī)療險的區(qū)別？

很多人容易將二者搞混，關鍵原因是不清楚二者之間的區(qū)別，兩者屬性完全不同，聽我慢慢細說。

重疾險

重疾險是一種定額給付型的保險。只要被確診為合同約定的某種疾病，保險公司就會賠付。

賠付金額：是根合同約定金額來賠付。

賠付款的用途：不限定，保險公司賠付給你就是你的錢了，你可以用來治病，也可以用來做其他的消費。

優(yōu)點：

（1）在被確診為合同約定的某種重疾時就可以向保險公司索賠，保險賠款可以用來醫(yī)療治病;

（2）確定給付保額。

缺點：

相對于百萬醫(yī)療來說，重疾險所保的疾病相對較少，只保障條款中所列的重疾和輕疾。

百萬醫(yī)療險

百萬醫(yī)療險是醫(yī)療險的一種，保額一般很高，上百萬，所以稱為百萬醫(yī)療。是以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生作為給付保險金條件。給付方式是對已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費用根據(jù)合同約定方式報銷。

適用于補償原則，換句話說，保險公司賠償?shù)慕痤~最多只能用來彌補治療費用。

優(yōu)點：

（1）保費極低，幾百元的保費保額一般有兩三百萬，發(fā)生惡性腫瘤保額一般還可以翻倍；

（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功購買了保險，一旦出險保險公司就會賠償，不限疾病、不限報銷范圍、報銷比例高。

缺點：

（1）沒有重疾險那般應急，只能等到醫(yī)療費用發(fā)生之后才能拿發(fā)票和相關資料去報銷。

（2）一般只保1年，且都不能保證續(xù)保（即保險條款中沒有寫“保證續(xù)?！保?，小雨傘剛推出的“鋼鐵俠”5年期百萬醫(yī)療是市面上最長期的百萬醫(yī)療險；

（3）一般保費不定，一年期的百萬醫(yī)療每次簽的都是一年期合同，五年期的百萬醫(yī)療每次簽的是五年期合同，一般在合同期內(nèi)保費保持不變，但是過了一個合同期到下一個合同期保費可能會變。

（4）有免賠額，超過免賠額的部分保險公司才會賠付。

重疾險和百萬醫(yī)療險該買哪個？

不要覺得重疾離我們很遙遠，其實重疾遠比想象中要近，就以重疾中的癌癥為例吧。

中國癌癥大數(shù)據(jù)報告顯示，2015年中國人口預期癌癥新發(fā)病例綜述為429.2萬人，預期死亡281.4萬人，與實際每天12000個新發(fā)病例和7500例的癌癥死亡相符合。也就是說，按照2015年的速率，每分鐘就有8個人被確診為癌癥，有5個人因癌癥而離世。

癌癥是中國人口的主要死因之一。無論城鄉(xiāng)，惡性腫瘤都位居2015年中國居民死亡原因的首位。

如果一旦生了重疾怎么辦？尤其是作為家庭支柱的年輕人，一旦生病了，沒有工作就沒有收入來源，老人孩子房子車子誰來養(yǎng)，讓重癥患者痛苦的往往不僅僅是身體上受到的折磨，往往還有內(nèi)心的焦慮不安。

先不說治療費用需要多少，光后期的康復費用就很高。

一般來說，住院能花上十幾萬、幾十萬醫(yī)療費的，這病絕對不是一兩個月就能恢復的。不僅僅是治療、康復費用，生病時期的收入損失，護理費用，營養(yǎng)費用等等都是需要考慮的。如果單單憑儲蓄或者另一半的支撐來解決，是很難辦到的。

(1)有人說我買重疾險，重疾在確診時就可以賠付，我可以用來支付治療費用，家庭開支。

但好像不夠，一般重疾險只有幾十萬的保額，也有少數(shù)百萬的。假如患者在病床上躺上2-3年，重疾險賠付的這幾十萬估計不夠。注意不僅僅是醫(yī)療費用，還有家庭生活開支、病人營養(yǎng)開支、房貸車貸的月供。

(2)有人又會說，那既然重疾險保額不足以覆蓋所有費用，那就選百萬醫(yī)療險吧，有兩三百萬的額度，癌癥時額度還會翻倍，額度足夠了。

的確，假如患者在病床上躺上2-3年，醫(yī)藥費完全是可以通過百萬醫(yī)療險報銷的。

但是百萬醫(yī)療險是屬于報銷給付型的，你最初的治療費用從哪兒來？各項費用支出怎么辦？指望百萬醫(yī)療險幫你報銷生活開銷、還車貸房貸嗎？

如果經(jīng)濟條件允許，建議這兩個險種同時配置。

重疾險+百萬醫(yī)療險，完美搭配

前文已經(jīng)說過，這兩個險種雖然都屬于健康險，但是保險屬性完全不同，它們之間是互補品，不是替代品。它們分別解決這不同的問題，舉個例子更直觀。

例子：A先生給自己投保了一份重疾險和一份百萬醫(yī)療險，1月份被確診患有淋巴癌時重疾險賠付50萬，后續(xù)醫(yī)療費用用百萬醫(yī)療險報銷，見下表：

總而言之，重疾險和百萬醫(yī)療險對于家庭來說，都是高杠桿產(chǎn)品，小投資就可以解決巨額的醫(yī)療費用，如果預算充裕的情況下就建議同時配置重疾險和百萬醫(yī)療險，這樣就能夠更從容地抵御重疾的壓力。

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