原標(biāo)題：起底黑暗“借條”：年利率超2600%，一旦陷入，無路可逃

“現(xiàn)金貸”亂象：“現(xiàn)金貸”成為還不完的“無底洞”

文 | 零和 戈森，來自微信公號“一本財經(jīng)”（ID：yibencaijing）

監(jiān)管之后，現(xiàn)金貸正在退潮。已鮮少再有平臺能貸出錢來，而一種潛藏水底已久的“借條”模式，卻開始變得爆火。

他們獲客簡單粗暴。

他們從貸款超市和催收公司手里，6元一條購買借款人數(shù)據(jù)，直接打電話給借款人：“你需要貸款嗎？”

他們利息高得嚇人。借款人到手1000元，7天后卻要還1500；一旦逾期，一天的罰金就是200元。年利率高達2600%，業(yè)內(nèi)將其稱為“超利貸借條”。

他們催收極為殘暴。PS用戶的裸照、寄小骨灰盒等，是他們常用的方式。他們利潤卻非?？捎^。一個十來人的“小作坊”，月放款100來萬，月凈利50多萬。

而這個領(lǐng)域，尚屬于監(jiān)管空白，用戶投訴無門。深陷其中的用戶，幾乎沒有全身而退的可能，“碰了借條，死路一條”。

01 浮出水面

進入2018新年后，大中介平野終于找到了新的商業(yè)模式。

現(xiàn)金貸監(jiān)管后，幾乎所有的平臺，都難再貸出錢來。以前靠幫借款用戶“擼口子”賺錢的平野，一度以為自己即將失業(yè)。

“上帝堵住一道門，就會打開一扇窗?！逼揭巴蝗话l(fā)現(xiàn)，朋友圈開始被一種新的借貸廣告擠滿，整個中介圈，齊齊掉頭，沖向了一個比現(xiàn)金貸更暴利的玩法。

潛藏水下一年多的超利貸“借條”，開始復(fù)活。

在2016年之前，地下高利貸放款，都需要雙方面對面打借條。2016年開始，越來越多的網(wǎng)上“借條工具”出現(xiàn)，如借貸寶、今借到、無憂借條等平臺。

這就意味著，借貸雙方不用再見面，可以通過這些工具，直接網(wǎng)上打借條。這個商業(yè)模式，被地下高利貸利用，并演變成“超利貸借條”。

2016年，超利貸借條迎來了一輪小爆發(fā)。到2016年下半年，現(xiàn)金貸急速爆發(fā)，搶走絕大部分超利貸借條的用戶。

“相對來說，現(xiàn)金貸的利息更低一些，催收也更規(guī)范?！逼揭胺Q，很多借條玩家就又回到原始的“地下高利貸”。

但最近現(xiàn)金貸行業(yè)剎車，超利貸借條再次爆發(fā)?！白罱?，我身邊的中介幾乎都轉(zhuǎn)型，開始做借條了?！逼揭胺Q，自己身邊新成立的團隊，就有幾十個。

“現(xiàn)在大家的打法都比較野蠻，都不會成立公司，都是小作坊式的，十幾個人，甚至幾個人都能干?！逼揭胺Q，他們都深知，超利貸是違法的，因此都深藏地下，絕不現(xiàn)身?！拔覀儓F隊就10個人，5個獲客，2個放款，3個催收?！逼揭胺Q，拉個草臺班子就可以開干。

但這個小團隊盈利能力超強，目前他們一個月的放款額是100萬，除去人力成本、獲客成本、壞賬，每月可賺50多萬。

超利貸借條，正在用最野蠻的方式，去收割現(xiàn)金貸的用戶。

“那些黑到死、已被催收逼得四處躲債的用戶，我們不借?！逼揭胺Q，借給這種用戶，自己就等于變成了“接盤俠”。

而他們會挑那些已被現(xiàn)金貸培養(yǎng)了消費習(xí)慣，但現(xiàn)在無處借款的人。

“其實我們是要萬分感謝現(xiàn)金貸平臺的，他們幫我們培養(yǎng)了用戶，且?guī)臀覀兲蕹俗畈钣脩簦粝乱淮笕悍恃??！逼揭胺Q。平野保守估算，最近一個月新出現(xiàn)的借條平臺，有上千家，“溫州尤其多”。

“我們又殺回來了。”

借條大軍的黃金時代，再次降臨……

02 購買數(shù)據(jù)

這些借條玩家，獲客主要有兩種方式。

一種是直接和貸款超市合作。

“現(xiàn)金貸監(jiān)管后，來投放的現(xiàn)金貸越來越少，生意很受影響。”貸款超市老板高杰稱，此時，借條玩家們登場了。

最近，他收到了大量的合作郵件。

“請問是某某貸款超市么？找你們合作，如果愿意的話這邊給我回一個話?！绷罡呓芗{悶的是，他們既不留下微信號，也不告知手機號碼，只有得到郵件回復(fù)后，對方才再次現(xiàn)身。

即便繼續(xù)深聊，他們也使用QQ，并不現(xiàn)身。甚至還來來回回換馬甲，并不固定使用同一個QQ。就算合作，對方也不簽訂公司合同，而通過QQ直接轉(zhuǎn)賬。

這些產(chǎn)品上線后，要么導(dǎo)流到H5頁面，要么就是微信公眾號，看起來“很不正規(guī)”。

“我看了下利息，高得嚇人，我基本知道，他們就是坑用戶的，所以我們給他們導(dǎo)流半個月，需要先預(yù)付5萬元，導(dǎo)流費另算?！备呓芊Q。

如此苛刻的條件，借條玩家也會趨之若鶩。

“一旦你和一家這樣的公司合作，就會涌出來一堆，5萬一個5萬一個，來錢倒很快。”高杰說，一撕開口子，他們就蜂擁而至。“我們都知道，自己的業(yè)務(wù)見不得光，和任何合作方接觸，也需要無比警惕。”平野說。

以前，貸款超市都不愿意接借條，因為會“傷害用戶，影響聲譽”。但現(xiàn)金貸退潮之后，他們業(yè)務(wù)大受影響，“以前一個月收入50萬，現(xiàn)在3萬都不到?！备呓芊Q，對于新送上門的肥肉，實在讓人很難拒絕。

他們開始“饑不擇食”，不再排斥借條產(chǎn)品。

貸款超市中的借條產(chǎn)品越來越多

除了和貸款超市合作外，他們另一主流獲客方式，就是電銷。他們怎么獲得貸款用戶的電話？

“貸款超市、催收公司、現(xiàn)金貸平臺，都可以買到用戶的數(shù)據(jù)?！逼揭胺Q。

一位自稱貸款超市的商務(wù)人員，在網(wǎng)上叫賣用戶數(shù)據(jù)，并稱是為“借條”量身打造。這些出售數(shù)據(jù)維度，包括手機號、姓名、身份證號、QQ號、芝麻分。

貸款超市出售的用戶數(shù)據(jù)

如此一條數(shù)據(jù)，報價6元，且可以量大從優(yōu)。

此外，還有一些不正規(guī)的催收公司，也在出售用戶數(shù)據(jù)。

“相對來說，到了委外催收的用戶，資質(zhì)會差一點，已被催收過很多回，所以，催收公司的數(shù)據(jù)會便宜很多，幾毛就能買到一條?！逼揭胺Q。而他們最想拿到的，就是現(xiàn)金貸平臺的數(shù)據(jù)——這最直接，且用戶質(zhì)量最好。

平野正在積極接觸一些不再準(zhǔn)備干的小現(xiàn)金貸平臺，“我們再幫他們變現(xiàn)一次，何樂不為？”然而平野也知道，去年6月1日后，國家網(wǎng)絡(luò)安全法頒布，買賣數(shù)據(jù)50條，就屬于違法行為，“我們要非常小心，多換幾個馬甲”。

拿到數(shù)據(jù)后，幾個小姑娘就開始電話銷售。

“你現(xiàn)在需要貸款嗎，只要你芝麻分高過500分，我們這里百分之分放款?！逼揭胺Q，因為用戶精準(zhǔn)，一般打10個電話，有一半的人都能搞定。

從獲客開始，一個捕撈現(xiàn)金貸用戶的陷阱就已形成，并一步步將用戶拖至深淵。

03 利息之高

借條的風(fēng)控如何做？

“需要你的芝麻分高于500分，還要提供身份證、地址、手機號，并上傳手持身份證照片。”平野稱，但這樣還遠遠不夠，他們還要搞定通訊錄。

他們會要求用戶，下載一個QQ同步助手或網(wǎng)盤，將通訊錄同步，讓用戶告知賬號和密碼，然后他們再去下載通訊錄。拿到這些數(shù)據(jù)后，他們才敢放款。

借條的利息高得嚇人。

“這群人風(fēng)險太高，所有肯定要用高利息來覆蓋高風(fēng)險?！逼揭胺Q，“現(xiàn)在大部分借條的利息，都是這么操作，700元，借7天后，要還1000元；1000元，借7天，要還1500元?！?/p>

用戶蘇毅堯如今已借了7個借條，到手7700多，應(yīng)還1.3萬，加上逾期罰金，如今已滾到了5.2萬。

而借款時長，均是一周。

“你先要在借貸寶平臺上，加超利貸的人為好友，然后他們要求我發(fā)布2000元的借條。”蘇毅堯稱。

第一次，超利貸的人會在借貸寶上，給他500元，然后蘇毅堯把500元再給對方轉(zhuǎn)回去；接著對方再給他500元、300元，都需要轉(zhuǎn)回去。

直到最后轉(zhuǎn)的700元，才是最終到手的錢。

也就是說，蘇毅堯借了700元，卻在借貸寶上欠下2000元的借條。

超利貸借條的流程

這2000元的“借條”，就成為對方的籌碼。

因為蘇毅堯不太可能去借貸寶上還錢，因為除非還2000元，否則不可能“銷條”。他只能通過線下或其他方式還錢，然后讓超利貸的人來“銷條”。

“對方會讓我在微信上，把1000元轉(zhuǎn)給他?！碧K毅堯稱，最坑的是，很多時候，他將錢還了，超利貸的人根本不“銷條”，還將他直接拉黑。

“借貸寶會催收我，讓我還款。我和他們溝通，說實際上已還款了，還能提供轉(zhuǎn)款記錄，但借貸寶不認(rèn)?！碧K毅堯稱，這種時候，他只能再往借貸寶的借條里，還款2000元，才能銷條。

這相當(dāng)于，借了700，卻還了3000。

“私下這些轉(zhuǎn)款行為，我們很難去定性?！苯栀J寶的客服人員稱，“萬一是好友間的轉(zhuǎn)款、紅包呢？如果我們私自消除借條的話，很可能引發(fā)糾紛”。

客服人員建議，這種情況下，當(dāng)事人最好報警，如果警方介入的調(diào)查或法院判決，并提供相關(guān)證明，他們可以“申請停止催收”。

“千萬不要和網(wǎng)上的陌生人發(fā)生借貸行為，一定要是熟人間的借貸才可以。”客服人員反復(fù)強調(diào)。

如此來看，超利貸借條的貸款條件簡直“蠻不講理”，為何借款人還能欣然接受？

“他們太缺錢，沒錢的時候，什么條件都可以接收?！逼揭胺Q，這群人就如對借貸上癮了，“毒癮發(fā)作，你怎么可能抵抗”。

04 殘暴催收

超利貸借條就如一個深淵，一旦踏入，根本沒有逃生的機會。

借條的逾期罰金極高，拖欠一天，就要罰兩三百元。如果不還？“那最黑暗的一幕就要開場了?！逼揭胺Q，超利貸借條的催收，是極為野蠻的。

如果是女性，他們會將女性手持身份證的照片，P成裸照，然后威脅借款人，如果不還款，就直接群發(fā)給借款人的親朋好友。

如果是男性，就P成躺在殯儀館的照片?！拔覀儓F隊里專門招了一個設(shè)計，就干這個事?！逼揭胺Q，寄一個小骨灰盒、P照片，這是比較常用的手段。

在這種高壓下，很少有借款人經(jīng)受得住。

如此來看，超利貸借條幾乎毫無門檻，他們藏在地下，幾個人就可以開干。獲客野蠻，風(fēng)控簡單粗暴，利用借條工具、搞定通訊錄，就能放款。而催收更是毫無底線。

最底層用戶的借貸需求被現(xiàn)金貸激活，而如今行業(yè)剎車，這些用戶只能往地下涌動。

超利貸借條，正在成為最大的現(xiàn)金貸果實收割者——這幾乎是行業(yè)預(yù)判到的一個必然結(jié)局。但對于這些用戶來說，這無疑是一個更大的災(zāi)難。

“投訴，借條工具平臺不支持；報警，這點錢都不到受理金額；起訴，哪里有錢、有時間去耗？”蘇毅堯說，這里尚屬于監(jiān)管空白，無人可以保護他們。

一旦踏入這個深淵，幾乎很難全身而退。

“碰了借條，死路一條”。

平野正在將成千上萬的用戶拉入深淵，榨取他們最后一滴油水。盡管掙錢越來越容易，平野卻越來越恐慌，因為每一步都是“危險”的，每一分錢都不干凈。

“我們的辦公室藏在一個地下室，連外賣都不敢點?！逼揭胺Q。

凝望深淵者，也必將被深淵凝望。

（本文中的借條模式，特指“超利貸借條”，應(yīng)受訪者的要求，文中部分人名為化名）

責(zé)任編輯：任業(yè)剛