保險產品

從理財實踐的角度出發(fā)，我把保險產品分為三類：保障型保險產品、儲蓄型保險產品和投資型保險產品。

1．保障型保險產品。

保障型保險產品包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、家庭財產保險、機動車輛保險、家庭責任保險。

2．儲蓄型保險產品。

儲蓄型保險產品包括：終身壽險、年金保險、生死兩全保險、分紅保險、萬能壽險、社會養(yǎng)老保險。

3．投資型保險產品。

投資型保險產品是指投資聯結保險。

保險產品介紹

定期壽險

定期壽險是指在合同約定期限內被保險人發(fā)生死亡事故，由保險人一次性給付保險金的人壽保險。如果被保險人在保險期間沒有發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金。定期壽險具有以下特點：

第一，保險期限固定。保險期限可以為5年、10年、15年不等。有的以達到特定年齡，比如50歲、60歲為保險期滿。

第二，保險費不退還。如果保險期滿，被保險人仍然生存，保險人不承擔給付保險金的責任，同時不退還投保人已經繳納的保險費。

第三，保險費低廉。保險費低廉是定期壽險的最大優(yōu)點。投保定期壽險可以用較少的支出獲取較大的保障。

第四，沒有儲蓄的性質。

終身壽險

終身壽險是被保險人在投保后無論何時死亡，保險人均按照保險合同給付保險金的一種保險。終身壽險具有以下特點：

第一，沒有確定的保險期限。保險合同的期限自合同生效之日起，至被保險人死亡為止。

第二，所有的終身壽險都假設被保險人最高年齡為100歲。

第三，終身壽險的保險費中含有儲蓄的成分。

生死兩全保險

生死兩全保險是指無論被保險人在保險期限內死亡還是保險期限屆滿時生存，都能獲得保險人給付保險金的保險。生死兩全保險具有以下特點：

第一，生死兩全保險是生存保險和死亡保險的結合，被保險人無論生死，都可以得到保險人的保險金給付。

第二，生死兩全保險的保險費中含有儲蓄的成分。

年金保險

年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照保險合同約定的金額、方式，在保險合同約定的期限內，有規(guī)律地、定期向被保險人給付保險金的保險。年金保險多用于養(yǎng)老，所以又被稱為養(yǎng)老金保險。年金保險具有以下特點：

第一，被保險人在領取年金之前，必須繳清所有的保險費。

第二，年金保險實質上就是長期儲蓄。

第三，年金保險是個人和家庭儲備養(yǎng)老金的重要方式。

分紅保險

分紅保險是指保險人在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按照一定的比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給相關客戶的一種人壽保險。分紅保險具有以下特點：

第一，具有保底利息收益。保險人通常給予分紅保險一個最低的利息保障，在此基礎上，給予客戶一定的分紅，但分紅的多少是不確定的。

第二，分紅保險適用于各種類型的人壽保險品種，比如定期壽險、終身壽險和生死兩全保險。

萬能壽險

萬能壽險是一種繳費靈活、保險金額可以調整的人壽保險。萬能壽險實質上是定期壽險和保底的債券基金相結合的產物。萬能壽險具有以下特點：

第一，具有保底的利息收益。

第二，具有獨立的投資賬戶。投資賬戶內的資金主要投資于固定收益類的投資產品，比如各種債券、大額存單、央行票據等。

第三，保險金額可以調整。

投資聯結保險

投資聯結保險是一種將保險和投資結合起來的新型保險產品。投資聯結保險實質上是定期壽險和證券投資基金相結合的產物。投資聯結保險具有下列特點：

第一，沒有最低收益保證，客戶可能會虧損本金。

第二，有獨立的投資賬戶。投資賬戶分為四種：貨幣市場基金、債券基金、股票基金、基金中的基金，投資人可以選擇不同的賬戶進行投資。

第三，保障功能較弱，產品設計側重于投資。投資聯結保險實質上是保險人推出的“基金”。

醫(yī)療保險

醫(yī)療保險又稱為醫(yī)療費用保險，是指提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的醫(yī)療費用支出，包括手術費、診療費、藥費、護理費、檢查費和住院費等。按照保障范圍的不同，醫(yī)療保險產品可以分為：普通醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術保險、門診醫(yī)療費用保險、綜合醫(yī)療保險等。醫(yī)療費用保險具有以下特點：

第一，保險費率高。

第二，規(guī)定最高保險金額。醫(yī)療保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險人在此限額內支付被保險人所支出的醫(yī)療費用，無論被保險人是一次還是多次治療；超過此限額之后，保險人就停止支付。

第三，規(guī)定醫(yī)療費用分攤。醫(yī)療費用分攤條款是醫(yī)療保險常用的條款，通常采用免賠額和比例分攤兩種方式。此外，還有限額給付法和免責期限等方式。

疾病保險

疾病保險是指被保險人患有保險合同規(guī)定的疾病時，保險人按照投保金額定額給付保險金，以補償被保險人患病受到的損失的保險。疾病保險是以疾病為保險金給付條件的保險，如重大疾病保險和特種疾病保險。疾病保險不考慮被保險人的實際醫(yī)療費用支出，而是根據保險合同規(guī)定的保險金額給付保險金。

收入保險

收入保險是對被保險人因疾病或者遭受意外事故導致殘疾，喪失部分或者全部勞動能力，而不能獲得正常勞動收入，或使勞動收入減少造成損失的補償保險。

人身意外傷害保險

人身意外傷害保險是指在保險合同有效期內，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身體傷害，并以此為直接原因致使被保險人死亡或者殘疾時，由保險人按照保險合同的規(guī)定向被保險人或者受益人給付死亡保險金、殘疾保險金、醫(yī)療保險金的一種保險。人身意外傷害保險承保的人身危險是意外傷害事故造成的殘疾或死亡。人身意外傷害保險具有以下特點：

第一，保險期限較短，一般不超過一年。

第二，保費低廉。

家庭財產保險

家庭財產保險是以城鄉(xiāng)居民的家庭財產為保險標的的一種財產保險。家庭財產保險主要分為普通家庭財產保險和還本家庭財產保險。

機動車輛保險

機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種保險。機動車輛保險的具體內容包括車輛損失保險、第三者責任保險和附加保險。

家庭責任保險

家庭責任保險產品主要包括以下4種：高空墜物責任保險、出租人責任保險、家政人員責任保險、寵物責任保險。

購買保險產品時需要注意的問題

1．人身意外傷害保險是一種“物??價廉”的產品，人人都應當購買。

2．人人都會生病，因此醫(yī)療保險必不可少。

3．定期壽險是一種非常重要的保障工具，非常適合35歲以下的年輕人購買。保險金額應當是被保險人5~10年的生活費，如果被保險人有債務，比如房貸，那么保險金額還應該加上債務的數額。

4．年金保險是個人和家庭積累養(yǎng)老金的重要方式，35歲以上的中年人應當廣泛參與，可以將家庭中“養(yǎng)命錢”的20%~30%用于年金保險。

5．購買投資聯結保險不如購買證券投資基金，因為投資聯結保險的費用較高，流動性較差。

6．終身壽險是財產傳承的一種很好的方式。

7．有車就一定要有汽車保險【機動車輛保險】。

8．盡量選擇大的保險公司來購買保險產品，比如中國人壽保險股份有限公司、中國平安人壽保險股份有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、陽光保險集團股份有限公司等。

9．盡量選擇從業(yè)時間長、有良好口碑的保險代理人。

黃金

黃金是歷史最為悠久的投資品種。幾千年來，黃金一直是最佳的保值和避險的理財工具，它可以對抗長期性的通貨膨脹和貨幣貶值。隨著黃金市場對社會的開放，黃金正在成為越來越多的家庭的“鎮(zhèn)宅之寶”。

投資黃金的優(yōu)勢

我們先來看看投資黃金有哪些優(yōu)勢。

1．黃金能保持久遠的價值。

黃金由于本身的特性，即使經過長期的存放，仍然可以保持原有的質地，保持久遠的價值。

2．黃金市場沒有莊家。

黃金市場屬于全球性的投資市場，任何人都沒有實力操縱全球的金市，這就給中小投資人提供了公平交易的機會。

3．可以隨時交易。

投資人可以24小時進行黃金交易【中國香港、日本、倫敦、美國】。

4．黃金是一種良好的抵押品。

很多人都會遇到資金周轉不靈的情況，解決這個問題的一個重要方法是典當。典當行一般都會給相當于黃金市價90%的短期貸款，明顯高于其他當品，例如股票、首飾、字畫等。

5．產權轉移便利。

第13章 管好你家的錢(5)

如果你有一塊黃金，當你想把它送給孩子的時候，讓孩子拿走就行了?？墒悄阋压善彼徒o孩子，就必須辦理過戶手續(xù)。

投資黃金的渠道

1．實物黃金投資。

實物黃金投資是指投資人在銀行或金店購買金條、金塊、金幣和金飾品等。實物黃金投資的缺點是占用資金量大、變現慢、變現手續(xù)復雜、手續(xù)費高，同時還需要日常保管。

2．紙黃金。

紙黃金是指投資人按照銀行報價在賬面上買賣“虛擬”的黃金。紙黃金的特點是只能在賬戶中記錄黃金，而不能提取黃金實物；優(yōu)勢在于交易起點低、交易方便，也不存在保管上的風險。

3．黃金期貨。

黃金期貨是一種保證金交易。黃金期貨交易是指在黃金買賣業(yè)務中，投資人不需要對所交易的黃金進行全額資金劃撥，只需要按照黃金交易總額支付一定比例的價款作為黃金實物交割時的履約保證。黃金期貨的風險大，投機性強，不適合個人投資。

影響黃金價格的主要因素

1．黃金產量的變化。黃金生產國產量的增減影響世界的黃金供給量，進而影響到黃金的價格。

2．黃金生產成本的變化。黃金生產成本的下降或上升會影響到黃金的價格。

3．各國中央銀行黃金儲備的增減。各國中央銀行是世界上黃金的最大持有者，它們買入或是拋出黃金，對黃金的價格會產生重大影響。

4．黃金實際需求量的變化。黃金實際需求量的變化【首飾業(yè)、工業(yè)等】不可避免地影響黃金價格。如一向對黃金飾品需求量很大的印度和東南亞國家黃金進口減少或增加，會對黃金價格產生很大的影響。

5．美元匯率的變化。美元匯率是影響金價波動的重要因素之一。在黃金市場上，一般有美元漲則金價跌、美元降則金價揚的規(guī)律。但是在某些特殊時期，尤其是黃金價格走勢非常強或非常弱的時期，黃金價格也會擺脫美元走勢的影響。

6．原油價格的變化。原油價格一直和黃金市場息息相關，其內在原因是：國際原油價格與通貨膨脹水平密切相關，因此，黃金價格與國際原油價格具有同向運行的關系。

7．政治事件和戰(zhàn)爭事件。國際上的重大政治、戰(zhàn)爭事件都會對金價產生影響，大量投資人會將資金轉向黃金投資，以求資產保值，這將導致金價上揚。

8．通貨膨脹。黃金是對抗通貨膨脹的重要手段。在通貨膨脹比較嚴重的時期，人們?yōu)榱朔乐官Y產縮水，往往會較多地進行黃金投資，從而導致金價上揚。

9．國際游資進入黃金市場。國際游資進入黃金市場【黃金期貨】，會產生大量的投機性需求，造成金價快速上升。

10．股市行情對金價的影響。一般來說，股市下跌【投資人看淡經濟前景】，金價上升；股市上升【投資人看好經濟前景】，金價下跌。

黃金投資技巧

1．最好投資“紙黃金”，一方面可以享受黃金的長期價值增長，另一方面又不用擔心保管和變現的問題。

2．如果投資實物黃金，投資型金條和金塊是首選【要在銀行的金店購買】。金幣的收藏價值大于投資價值，而黃金首飾屬于消費品，不是投資品。

3．不要投資黃金期貨，風險太大。

外匯

外匯的概念

外匯是指一國持有的外國貨幣和以外國貨幣表示的用以進行國際結算的支付手段。

外匯具有以下三個特征：

1．外匯必須是以外國貨幣表示的外國資產。

2．外匯必須是在國外能夠得到補償的債權。

3．外匯必須是能夠兌換為其他支付手段的外國貨幣資產。

匯率的概念

匯率是兩個國家貨幣的折算比率，又稱匯價。比如，1美元=6.8888元人民幣。影響匯率的因素很多，但最終的決定因素是兩國經濟實力的對比。

外匯市場

外匯市場是一個無形的市場。外匯市場的產生，起初是適應國際貿易的發(fā)展而產生的匯兌和避險的需求，后來人們發(fā)現匯率的波動能夠帶來巨大的投機收益，于是外匯市場逐漸發(fā)展成為一個投機市場。現在，每天的外匯交易成交量中，投機交易占據了90%以上，其余是貿易和避險的交易。外匯市場作為一個國際性的投機市場，發(fā)展迅猛，每天的外匯交易量達到幾萬億美元。外匯市場已經成為國際金融市場的重要組成部分。

外匯交易的特點

1．沒有固定的交易場所。外匯交易是通過電話和電子交易的方式完成的。

2．24小時交易。外匯市場一周交易5天，一天24小時。一天當中，最早進行交易的是澳大利亞的悉尼，然后是日本東京、中國香港、新加坡、法國巴黎、德國法蘭克福、英國倫敦，最后是美國紐約。

3．品種少。外匯市場的主要交易品種是：美元\/歐元、美元\/英鎊、美元\/日元、美元\/澳元、美元\/加元、美元\/瑞郎等，相對來說操作簡便。

4．成交量大，價格不易被操縱。外匯市場每天的成交量有幾萬億美元，參與者非常廣泛，包括中央銀行、商業(yè)銀行、基金公司、企業(yè)和個人。沒有哪個機構具有足夠的實力來操縱匯價。

外匯交易的種類

外匯實盤交易

外匯實盤交易又稱“外匯寶”，是指個人委托銀行，參照國際外匯市場實時匯率，把一種外幣買賣成另一種外幣的交易行為。下面，扼要說明一下“外匯寶”交易的特點：

第一，買賣外匯必須支付足額資金。

第二，交易成本較高。國內很多銀行的交易點差大概在30個點左右。

第三，交易方式便利。投資人可以通過銀行柜臺、銀行內的交易終端、電話和互聯網進行交易。

第四，交易門檻低。每筆交易的最低金額為100美元或等值外幣。

第五，不能賣空。

第六，辦理手續(xù)方便。投資人將個人身份證和外匯現金或銀行存折交銀行服務人員辦理即可。

第七，國內商業(yè)銀行大都提供這種外匯交易。

外匯保證金交易

外匯保證金交易又稱按金交易、虛盤交易，是一種通過杠桿作用將實際交易金額擴大幾倍、幾十倍甚至幾百倍的外匯交易形式。它因以小搏大的交易特點，成為目前國際上主流的外匯交易手段。外匯保證金交易具有以下特點：

第一，存入資金作為交易保證金。

第二，利用杠桿原理，放大保證金倍數，進行差價買賣。

第三，按照標準合約進行買賣。

第四，可以賣空，雙向買賣。

第五，交易點差較小，在10個點左右。

國內只有部分銀行提供這種外匯交易，比如中國銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國民生銀行等。

外匯期權交易

外匯期權是指一種能夠在未來特定的時間內，以特定的價格買入或賣出一定數量外匯的權利。外匯期權分為買權和賣權兩種。為了取得上述買權或賣權，外匯期權的買方必須向外匯期權的賣方支付一定的費用，這種費用稱為期權費。外匯期權的買方在支付了期權費后，獲得了今后是否執(zhí)行買賣的決定權；而外匯期權的賣方在獲得了期權費后，則承擔了今后匯???波動可能帶來的風險，而期權費就是為了補償匯率風險可能造成的損失。期權費實際上就是期權【權利】的價格。

目前，國內只有中國銀行和中國建設銀行開展外匯期權業(yè)務。例如，中國銀行的外匯期權產品包括期權寶和兩得寶。

期權寶：在期權寶的交易中，客戶是外匯期權的買方，銀行是外匯期權的賣方。到期時，客戶有選擇執(zhí)行的權利。

兩得寶：在兩得寶的交易中，客戶是外匯期權的賣方，銀行是外匯期權的買方。到期時，銀行有選擇執(zhí)行的權利。

國內的外匯期權產品為歐式期權，即只有產品期滿才能執(zhí)行，并且外匯期權的交易起點較高，必須在1萬美元以上。

外匯投資需要注意的問題

1．不要投資歐元，因為歐元會長期走弱，最后會崩潰。

2．選擇外匯實盤交易，這種交易風險較小。

3．如果選擇外匯保證金交易，最好先具備一定的外匯實盤交易經驗，此外，不要選擇倍數太大的外匯保證金交易。

4．如果選擇外匯期權交易，最好作為期權的買方，這樣可以把投資的主動權掌握在自己手里，使投資風險得以控制，最多損失一些期權費。如果作為期權的賣方，結果很有可能“得小輸大”，得不償失。

理財工具的綜合運用

理財工具的分類

理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

流動性投資工具

流動性投資工具的特點是隨時可以變現，不會損失本金，但是投資收益很低。流動性投資工具主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄【三個月、半年、一年】、通知存款、短期國債【一年以內】、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品、短期保本型的信托產品。

安全性投資工具

安全性投資工具的特點是不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差。安全性投資工具主要包括：中期儲蓄【一年以上】、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險【年金保險、分紅保險和萬能保險】、中期保本型的銀行理財產品、中期保本型的券商理財產品、中期保本型的信托產品、社會養(yǎng)老保險。

風險性投資工具

風險性投資工具的特點是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。風險性投資工具主要包括：股票、股票型基金【混合型基金、指數基金】、房地產【房地產投資信托基金】、黃金、外匯、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、非保本型的信托產品、投資聯結保險、收藏品。

保障型保險工具

保障型保險屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險【社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險】、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險【社會失業(yè)保險】

理財工具的綜合運用

在家庭理財實踐中，你應該采用“專錢專用”的原則：“應急錢”只能用于流動性投資，“養(yǎng)命錢”只能用于安全性投資，“閑錢”用于風險性投資。按照上述原則，理財工具的運用如下圖：

看到這里，讀者一定會明白：理財就是管好你家的錢，也就是給你的錢分配好崗位，讓它們在不同的崗位上為你工作。