核心觀點

1、和銀行簽的理財協(xié)議，一定要認(rèn)認(rèn)真真仔仔細(xì)細(xì)地看完！

2、理財產(chǎn)品是不是假的？去中國理財網(wǎng)查一查就知道！

3、短信、微信、陌生電話、親朋好友推介的理財產(chǎn)品，都得提高警惕性！

大家好，歡迎來到《財經(jīng)觀察家》，我是包包、包冉，咱們又見面了。今天我們聊點什么話題？聊一聊一個挺讓人痛心的話題，就是當(dāng)銀行也開始賣假理財了，我們老百姓怎么能夠保證不踩到地雷？

新聞背景

2018年1月12日，中國銀監(jiān)會網(wǎng)站公布了黑龍江銀監(jiān)局一系列行政處罰單，對黑龍江省工行6支、金額54.7億元理財產(chǎn)品涉嫌違規(guī)進(jìn)行處罰。通過監(jiān)管部門檢查和該行自查發(fā)現(xiàn)，自2015年6月以來，工行黑龍江省分行轄內(nèi)13家分支機(jī)構(gòu)多次違規(guī)銷售對公理財，對相關(guān)分行及責(zé)任人予以累計3400萬元罰款，其中機(jī)構(gòu)罰款3310萬元，高管人員罰款90萬元，給予15名高管人員取消任職資格、警告等處罰。2017年11月30日，北京銀監(jiān)局發(fā)布四張罰單，分別對民生銀行北京分行下轄航天橋支行、中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行、中國農(nóng)業(yè)銀行北京海淀支行、浙商銀行北京分行罰款2750萬元、50萬元、50萬元、30萬元。如此之大的處罰金額，加之“虛構(gòu)理財產(chǎn)品”的事件，一時之間令許多投資者大跌眼鏡，銀行居然會憑空捏造理財產(chǎn)品來誆騙客戶。網(wǎng)上除了一邊倒質(zhì)疑民生銀行行為的聲音之外，更多的投資者表示確實應(yīng)該對金融市場“嚴(yán)管嚴(yán)查”。

首先看看圖片，中國民生銀行。這幾個字有很多朋友很熟悉，但是我相信有150位私人高端銀行的高凈值客戶心里看到這六個字的時候心里充滿了滿滿的痛，為什么？2017年的時候有一個驚天大案，那就是中國民生銀行的北京分行的航天橋支行銷售了一款假的理財產(chǎn)品，號稱叫保本保息，賣了30億元，好家伙，這么大的錢！我們簡單回顧一下這個案例，當(dāng)時民生銀行的北京分行的航天橋支行搞了一個俱樂部，叫做鯨鉆俱樂部。鯨鉆俱樂部的成員一般都是高凈值客戶，每個人隨隨便便地拿出幾百萬、1000萬、2000萬、3000萬來，都不是什么太難的事，為了這個客戶群體，這個支行經(jīng)常搞一些活動，打高爾夫出國旅游，吸引大家來投資。

但是當(dāng)這些客戶盲目地信從了原來一直信任的民生銀行航天橋支行的一個負(fù)責(zé)人張穎的游說之后，他們購買了這樣一款產(chǎn)品，每一個人最少掏了2000到3000萬，最多的一個哥們花了6000萬元來購買這款保本保息的理財產(chǎn)品。但是有一個客戶偶然間去詢問說到底有沒有這款產(chǎn)品，結(jié)果答案令所有人都瞠目結(jié)舌，原來真的沒有這款產(chǎn)品！這比咱們原來提到的ICO代幣發(fā)行的那個空白的項目招股書都顯得更加令人瞠目結(jié)舌！你是一家銀行，一個理財產(chǎn)品原來卻是假的，合同都是假的，章難道也是假的嗎！截止到目前，最悲催的一位客戶，數(shù)額少的也有近1000萬元，尚未能夠兌付到手，對此，在去年的11月30號，北京銀監(jiān)局就發(fā)布了諸多罰單，其中有一張罰單就是針對民生銀行北京分行航天橋支行的罰款2750萬元。

同時在去年的四張罰單里，還有針對中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行的，還有中國農(nóng)業(yè)銀行北京海淀支行，還有浙商銀行北京分行，他們分別被罰款了50萬元、50萬元，還有30萬元！無獨有偶，在整個中國銀行業(yè)賣假理財產(chǎn)品或者叫飛單理財產(chǎn)品的案例還在不斷地涌現(xiàn)。比如說在今年的1月12號，中國銀監(jiān)會的網(wǎng)站又公布了黑龍江銀監(jiān)局的一系列行政處罰單，對黑龍江省的工行，工商銀行的六支產(chǎn)品總金額達(dá)到54.7億元的理財產(chǎn)品涉嫌違規(guī)進(jìn)行了處罰。自2015年6月以來，工行黑龍江省分行轄內(nèi)13家分支機(jī)構(gòu)多次違規(guī)銷售對公理財，對相關(guān)的分行及責(zé)任人予以累計3400萬元的罰款！前幾年的時候，華夏銀行也曾集中爆發(fā)出了幾起假理財?shù)娘w單事件的案例。當(dāng)時有一個叫我們就叫他X先生，他在2012年的時候分三次購買了華夏銀行東單支行的2800萬元也是叫保本保息的產(chǎn)品，當(dāng)時年化收益率號稱達(dá)到11%，然而直到今日，到了2018年可以說過了5、6年的時間，該先生還未拿到他的投資本金，也就是說2800萬元的本金始終沒拿到。

據(jù)這位先生回憶，以及相關(guān)的媒體的報道顯示，曾經(jīng)負(fù)責(zé)他的華夏銀行的相關(guān)客戶經(jīng)理還曾經(jīng)一度跟他在勾兌，甚至于提出威脅，威脅他簽署一份不再追討他投資的相關(guān)的投資款的免責(zé)聲明，說你要想拿到本金你就得簽這個東西。當(dāng)這個X先生被迫簽署之后，他的客戶經(jīng)理被銀行給開除掉了，結(jié)果這就成了一屁股的爛賬，最后追不出個結(jié)果來！其實大家想一想，這個事情真的很可怕，因為我們現(xiàn)在雖然說是金融越來越開放，金融行業(yè)的介入者主體角色越來越多，各種各樣的金融產(chǎn)品，包括傳統(tǒng)的、包括互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品滿天飛的時候，但是多少我們心中還對于有一個主體，有一類主體，就是銀行，充滿了信任。因為銀行畢竟是，大家總是覺得有政府的背書，有國家的背書，有很好的信用背書。為什么銀行也會開始販賣假的理財產(chǎn)品？當(dāng)然我們還要說一個前提，縱觀全國的銀行業(yè)來說，真正出現(xiàn)這種假的理財產(chǎn)品還是極個別的極少數(shù)的，畢竟有一個非常嚴(yán)格的風(fēng)控制度，有一個非常嚴(yán)格的行業(yè)管理制度，還有一個非常嚴(yán)格的事后的追罰制度。像剛才我們提到那個民生銀行的張穎，她的處罰除了要接受相應(yīng)的刑事責(zé)任調(diào)查之外，她已經(jīng)接受的行政處罰就包括但不限于終身禁止進(jìn)入銀行業(yè)，也禁止擔(dān)任相關(guān)的企業(yè)的高管，包括對她個人也做出了高額的罰金。害群之馬，那些蛀蟲只是極少數(shù)，但是這些極少數(shù)卻也造成了實實在在的損失。

比如說我們還是以民生銀行的假理財來看，為什么張穎有如此的膽子，膽子如此之大，會將一個30億元價值的這樣一個完全是空氣一樣的帶引號的理財產(chǎn)品推銷給了150名客戶，有人說是什么？一是為填補(bǔ)航天橋支行的正常業(yè)務(wù)運行中的窟窿，還有一種猜測說是張穎涉嫌非法挪用資金。不管是說張穎涉嫌非法挪用資金，還是說來填補(bǔ)它正常業(yè)務(wù)區(qū)間內(nèi)的窟窿，其實這都有兩個非常大的疑問，對于每一個與銀行簽約的客戶，無論我是只買了一個1萬塊錢的小理財用戶，還是我買一個一千萬兩千萬元的這樣的大理財?shù)目蛻簦叶家炇鹨幌盗械耐顿Y理財?shù)膮f(xié)議，也就是合同。銀行要蓋章，本人要簽字，這些手續(xù)是一個都跑不了的。如果說銀行蓋的章是真的的話，那么至少民生銀行的北京分行的相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)，或者相關(guān)的業(yè)務(wù)部門的主管，也參與到了這起假理財?shù)氖录小?/p>

假如說這個章是假的，那么也就是說，支行有可能是拿柜臺業(yè)務(wù)章在糊弄客戶，這個倒是有可能的，因為往往是這種所謂的私人銀行的高端凈值客戶，走到哪都被捧著，包括到銀行里都是在貴賓室里頭單獨地一對一地進(jìn)行產(chǎn)品的推銷，進(jìn)行游說，然后再簽約。而我們從暗中發(fā)現(xiàn)這些高級用戶之前，也都是在所謂的一些俱樂部里的鯨鉆俱樂部里的，可能心中也存有了一直以來的對于這個支行的信任，這種信任感，加入現(xiàn)場的游說，沒仔細(xì)看，那么一堆的理財文件，啪啪一簽字就上了鉤上了套！如果說這些客戶蒙受了這么大的損失，還是由于他投資凈值比較高，其實還有更廣大的一個群體，就是我們今天的老年的用戶，其實也是一個龐大的屢屢受到銀行假理財單或者是說代銷產(chǎn)品單的這樣一個受害的群體。

銀行現(xiàn)在發(fā)售理財產(chǎn)品有兩類，一類是什么？一類是銀行自營的理財產(chǎn)品，一類是銀行代銷的理財產(chǎn)品。先說代銷，既然是代銷，其實銀行就是一個農(nóng)貿(mào)市場，它賣的黃瓜賣的西紅柿賣的各種各樣的理財產(chǎn)品，其實不是它自己的，只是通過它這個銷售平臺向用戶來進(jìn)行推介的。很多的我們看到的所謂的債性質(zhì)的這樣的投資，還有很多的所謂的高風(fēng)險的這種的投資，實際上都是銀行代銷的產(chǎn)品。因為我們按照銀行的有關(guān)規(guī)定，由其按照國家的相關(guān)的行業(yè)有關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)在自己進(jìn)行自營理財產(chǎn)品的時候，不能將客戶的資金、理財金投向具有高風(fēng)險的，比如說二級股票市場，說白了就是拿去炒股，這是風(fēng)險非常大的，不行的，然后拿去放債，這個可能也是不行的，往往是投資一些現(xiàn)金類的銀行間的這種拆借，現(xiàn)金拆借類的，對于本金安全性具有非常高保證的這樣一類產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品它的收入，預(yù)期的收入和收益值肯定不會太高。根據(jù)最近一兩個月，按照中國理財網(wǎng)上的很多信息，我們可以看一看全國銀行行業(yè)自營的理財產(chǎn)品的平均收益率在多少，在4.65%左右，也就是不超過5%。如果說端出一個理財產(chǎn)品給你忽悠說，您看我們有11%，15% ，18%甚至20%這樣的收益率的話，這個首先您就要在腦子里上緊一根安全的弦，應(yīng)該說這肯定不是銀行的自營性的理財產(chǎn)品。那我們再仔細(xì)看看，如果它是代銷型的理財產(chǎn)品的話，代銷的這個理財產(chǎn)品的發(fā)布的主體，它的發(fā)行的主體，它的資質(zhì)，它的這個產(chǎn)品的安全性，產(chǎn)品設(shè)計是否有漏洞，恐怕就非常值得深究了。

新聞背景

理財、票據(jù)等業(yè)務(wù)一直是銀監(jiān)會的重點整治領(lǐng)域。根據(jù)銀監(jiān)會披露，2017年銀監(jiān)系統(tǒng)大力整治市場亂象，對信貸、票據(jù)、同業(yè)和理財?shù)阮I(lǐng)域的突出問題進(jìn)行了重點整治，全年共罰沒金額近30億元。被點名處罰的銀行里，違規(guī)代銷第三方產(chǎn)品、經(jīng)營性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)非真實轉(zhuǎn)讓等行為，均嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。可以預(yù)見的是，嚴(yán)監(jiān)管和防風(fēng)險仍將是2018年金融領(lǐng)域的重中之重。

如果您非常追求高收益率的話，又自己能夠承受住相關(guān)的本金損失預(yù)期風(fēng)險，并且順利地通過股票的，證券公司相關(guān)的關(guān)于證券投資者的風(fēng)險評估調(diào)查，那么你可以直接去投資股市，對不對？干嘛還把自己的錢交給一個銀行去做理財。交給銀行去做理財，實際上我們追求的還是一個收益性與安全性中間的均衡點或者是平衡點。簽約的時候不管銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)給你提供這樣的投資協(xié)議合同有多厚，一定要認(rèn)認(rèn)真真仔仔細(xì)細(xì)地看完，而且每一項如果一旦有疑問立即要提出，還有一種最簡單的方法給您推薦一下，就是說不管銀行推薦的這種理財產(chǎn)品是自營的還是代銷的，甚至于是不是合法的，您還都可以及時通過互聯(lián)網(wǎng)，登錄中國理財網(wǎng)。

中國理財網(wǎng)實際上是一個官方授權(quán)的信息非常完善的網(wǎng)站。一查有沒有這個產(chǎn)品，有沒有這個理財項目，如果沒有的話，那么對不起，千萬不要信。根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)的規(guī)定，從去年的10月份以后，銀行不管是賣自營還是代銷的理財產(chǎn)品，都要進(jìn)行雙錄，即錄音和錄像。這一點我覺得真的是舉雙手贊成，為有關(guān)部門的監(jiān)管的部門要點聲贊，為什么？因為事后追索和索賠的時候，尤其是針對大額的高端的高凈值的私人客戶銷售理財產(chǎn)品的時候，我如果去索賠的話，如果沒有當(dāng)時簽約的證據(jù)，如果沒有當(dāng)時對方的促銷人員、銀行的工作人員忽悠我的一些證據(jù)的話，我很難在法律的意義上、司法的層面上取得完美的取證效果，有了雙錄以后我們就好多了！

如何合理選擇理財產(chǎn)品?還需要根據(jù)自己對預(yù)期風(fēng)險的承受能力。其實現(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品分為五個風(fēng)險等級，可以說風(fēng)險等級為一級和二級的理財產(chǎn)品基本不存在本金風(fēng)險，但是風(fēng)險等級為三的產(chǎn)品就存在了一定的預(yù)期風(fēng)險。不過還是那句話，風(fēng)險和收益總是成正比的，不合理的預(yù)期收益率一定把它拋在腦后，對于非在銀行的柜臺的場景內(nèi)，對于互聯(lián)網(wǎng)上給你發(fā)送的大量的短信、微信、陌生的電話，甚至于不排除所謂的親朋好友的口口推介這樣一些理財產(chǎn)品，我個人建議一定要再提高10%甚至20%的警惕性。為什么？因為在今天的這樣一個環(huán)境中，如果不在一個規(guī)范的官方的場景化來接觸到這樣的產(chǎn)品的時候，很有可能它是一個類似于傳銷性質(zhì)或者類似于什么假單飛單性質(zhì)的這樣一種蠱惑人心的騙術(shù)。