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序言 2016年，票據(jù)市場風(fēng)起云涌，很多銀行都在票據(jù)這塊業(yè)務(wù)上栽了跟頭。 2016年初農(nóng)業(yè)銀行北京分行被曝出39.15億元的票據(jù)案件，中信銀行蘭州分行發(fā)生9.69億元票據(jù)無法兌付的風(fēng)險事件，天津銀行上海分行票據(jù)買入返售業(yè)務(wù)發(fā)生涉及金額7.86億元人民幣的風(fēng)險事件，寧波銀行深圳分行原員工違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，涉及金額高達(dá)32億元，龍江銀行冒名辦理貼現(xiàn)6億元等等。從已公開的票據(jù)事件看，2016年大票據(jù)事件涉及的總金額已經(jīng)超過了100億元。 ◆ ◆ ◆ ◆ 票據(jù)大案 震驚全國 ◆ ◆ ◆ ◆ 農(nóng)業(yè)銀行39億元票據(jù)案 關(guān)于農(nóng)行39億元票據(jù)案，簡單來說就是農(nóng)行從別的銀行買了39億元的票據(jù)，放在保險柜里，等到期拿出來換錢。結(jié)果就在快到期的時候，打開保險柜一看，票據(jù)變成了一堆廢紙，也就是說，被人給調(diào)包了。 誰干的？原來是農(nóng)行下面的兩名員工和外面的一家票據(jù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合作案，讓票據(jù)流到了票據(jù)中介手里，票據(jù)中介拿到票據(jù)之后，找到另外一家銀行通過貼現(xiàn)的方式把錢給套了出來。 錢套出來干嘛？拿去炒股了。本來這家中介是想通過炒股來盈利，在到期之前，把錢再還回銀行，結(jié)果不巧碰上了股價下跌，錢就被套住了，從而出現(xiàn)巨大的資金缺口無法兌付，最終事情敗露，到了無法收場的地步。 中信銀行蘭州分行9.69億元票據(jù)案 中信銀行蘭州分行涉及金額9.69億元的票據(jù)事件，也是銀行的員工和票據(jù)中介合謀，先是用虛假的銀行存款單等文件在銀行辦理承兌匯票業(yè)務(wù)，取得銀行票據(jù)后再進(jìn)行貼現(xiàn)，套現(xiàn)后也是用于炒股。  這兩個案件并不是什么高智商犯罪，雖然出事的環(huán)節(jié)不同：一個是在票據(jù)的保管環(huán)節(jié)，一個是在辦理承兌匯票環(huán)節(jié)。但有一個共同點——都是銀行內(nèi)部員工和外部人員內(nèi)外勾結(jié)在作案，這在一定程度上也反映出銀行的內(nèi)控制度存在著一些缺陷。 ◆ ◆ ◆ ◆ 電子票據(jù)大案 騙局大揭秘 ◆ ◆ ◆ ◆ 這些由于虛假票據(jù)、虛假詐騙、道德風(fēng)險而頻發(fā)的紙質(zhì)票據(jù)大案，也讓監(jiān)管層下定決心大力推行電子票據(jù)，來保障票據(jù)市場的正常運(yùn)行。那是不是說電子票據(jù)就不能造假？  唐伯虎 誰說沒有槍頭就戳不死人呢？ 虎哥 誰說電子票據(jù)就不能造假呢？  話說紙質(zhì)票據(jù)的風(fēng)險，那是非常高的，紙票克隆、復(fù)制等案件層出不窮，而電子票據(jù)無論是在安全性還是在效率上都有很大的優(yōu)勢。央行某部門負(fù)責(zé)人也說：“電子票不僅簡化手續(xù)，提高效率，還可以防控假票風(fēng)險，電票系統(tǒng)目前尚未發(fā)生一筆欺詐案件或風(fēng)險案件。因為電票從‘出生’一直到‘死亡’，在每個環(huán)節(jié)、每個點上都非常的清晰，一目了然?！?/p> 可這話剛說沒多久，電子匯票就出事了，發(fā)生了牽涉到工商銀行、恒豐銀行、焦作銀行，總金額達(dá)10億元的票據(jù)大案，沒錯，就是電子票據(jù)，這正是震驚金融圈的首起電子票據(jù)造假案。 全國首起電子票據(jù)造假案 2016年8月10日，恒豐銀行內(nèi)部工作人員對票據(jù)進(jìn)行內(nèi)查，發(fā)現(xiàn)一批承兌行為“焦作中旅銀行”的電子銀行承兌匯票可能存在問題，隨即向該銀行查詢，其結(jié)果讓人驚掉了下巴，焦作中旅銀行表示：對于票據(jù)的事，我們完全不知情，材料肯定是偽造的，有人冒充我們銀行在外活動。恒豐銀行隨即報案。
后查明，此案是河南焦作中旅銀行離職人員，冒充銀行人員偽造開戶資料和印鑒，然后在工商銀行廊坊分行開辦電票代理承兌業(yè)務(wù)，分別為多家企業(yè)開出了總額近13億元的電子銀行承兌匯票，然后往各家銀行進(jìn)行貼現(xiàn)。一看是國有大行工商銀行的背書，又是央行的電子匯票，恒豐銀行轉(zhuǎn)貼金額就超過了10億元。  虎哥 虎哥為大家模擬一下，如果在法庭上法官問，這個事情是誰的責(zé)任？ 庭 審 模 擬 河南焦作中旅銀行：“我行對票據(jù)本身并不知情，這個所謂的票據(jù)承兌行，其相關(guān)的資料和印鑒的造假十分逼真，這是對程序和材料很熟悉甚至知道我行印鑒暗記的離職員工無法無天、不怕死的個人行為，他自己在外面瞎搞，怪我咯？” 工商銀行：“我們國有大行給城商行和農(nóng)商行代開戶，是常態(tài)的業(yè)務(wù)，紙票和電票在開具中的材料都差不多，包括票據(jù)支付合同、發(fā)票和承兌行的總行印章的暗記，都很難看出什么問題，造假的騙子手段太厲害，實在是防不勝防，這也不能怪我?！?/p> 恒豐銀行：“這票據(jù)是在央行的電票系統(tǒng)中，也有國有第一大行的背書，任何一家銀行肯定都是愿意貼現(xiàn)的。作為一項基礎(chǔ)的票據(jù)業(yè)務(wù)，我們恒豐銀行關(guān)注的更多的是出票行，也就是工商銀行。我敢說無論偽造開戶資料的票據(jù)拿到哪一家銀行，都是百分之百能夠貼現(xiàn)的。唉，全都是因為出票行不負(fù)責(zé)任，才讓我們恒豐銀行倒霉“中槍”?！?/p> 銀行在對票據(jù)貼現(xiàn)時，在大多數(shù)情況下，出票行與承兌行都是同一家銀行。即使不是同一家，銀行往往更加關(guān)注出票行，愿意相信出票行已經(jīng)把好了關(guān)，從而缺少了與承兌行溝通這一環(huán)節(jié)。 這個案件的根本就是有人鉆了電票制度的漏洞。我們知道，城商行和農(nóng)商行不能直接對接電票系統(tǒng)，于是他們就需要找國有大行來代開戶，但是開戶的材料和印鑒是偽造的，結(jié)果貼現(xiàn)的銀行就中了槍。工商銀行廊坊分行在票據(jù)代開戶過程中正是缺少了向承兌行驗證的關(guān)鍵一環(huán)，才釀成了大禍。設(shè)想當(dāng)時如果工商銀行在代開戶時，能事先查驗一下，就阻斷了后續(xù)貼現(xiàn)的可能，這個事情就不會發(fā)生。 同樣如果恒豐銀行在貼現(xiàn)之前，找承兌行查驗一下，這個事情也不會發(fā)生。究其原因，都是各個銀行未盡到該盡的責(zé)任。所以說電子票據(jù)要么不出問題，要么就會出大問題。因為票據(jù)造假已經(jīng)趨向集團(tuán)化、專業(yè)化，是非常值得我們警惕的。  投資者問 虎哥，新浪微財富和深圳的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中匯在線合作，最后爆發(fā)的兌付危機(jī)又是怎么回事？ 新浪微財富票據(jù)大案始末 2014年12月，北京新浪公司總部門口出現(xiàn)了一群舉著維權(quán)橫幅的投資者，這一幕出現(xiàn)的原因是，這些投資者在新浪微財富上投資的資金無法兌付了。
新浪微財富是新浪在2014年4月份上線的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，定位為資產(chǎn)分銷加營銷平臺。微財富僅作為中間平臺，不參與交易，由用戶和資產(chǎn)提供方直接交易，新浪微財富只發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)公司能帶來流量的作用，其實也發(fā)揮了平臺背書的作用。而深圳市中匯盈金融服務(wù)有限公司運(yùn)營的中匯在線，這是在2013年7月份上線，主營業(yè)務(wù)為銀行承兌匯票質(zhì)押融資的P2B，也是新浪微財富合作的資產(chǎn)方之一。 2014年12月中旬，深圳票據(jù)理財平臺中匯在線被爆出無法提現(xiàn)的消息，超過三千名投資者的、逾2.6億元本息無法取回，那新浪微財富自然就跟著倒霉。涉事的理財產(chǎn)品分別是“匯盈寶”和“PP貓外貿(mào)貸”。這兩款承諾隨時可以贖回資金的理財產(chǎn)品，當(dāng)時給投資人承諾的年化收益率分別是8%和9%，涉及的金額大約是5084萬元。涉及的人數(shù)為4696人。事件發(fā)生后，就出現(xiàn)了投資人到新浪門口去維權(quán)的情景，最終新浪迫于壓力，選擇了全額兜底。那虎哥還不得不說，這部分選擇從新浪微財富投資的客戶真是命好，好歹拿回了本息，而其他直接通過中匯在線購買的投資者則沒那么幸運(yùn)，據(jù)了解仍有涉及金額超過1.5億元的部分投資者至今沒得到兌付。
中匯在線此前對外宣稱其業(yè)務(wù)模式主要有兩種：一是企業(yè)用已開立的銀行承兌匯票來質(zhì)押，向該平臺進(jìn)行融資；另一種是企業(yè)已經(jīng)獲得授信，但自有資金不夠，向該平臺借款，用以向銀行申請開立銀行承兌匯票，然后再質(zhì)押給中匯在線。票據(jù)質(zhì)押融資的核心，在于票據(jù)本身是否存在。如果質(zhì)押的銀行承兌匯票真實存在，即使融資方不能還款，也有票據(jù)承兌銀行的回款，來覆蓋這個風(fēng)險，投資者也能拿回本金。但如果最后投資拿不到本金，只能說明一種情況：這是有人打著票據(jù)理財?shù)钠焯栐谌谫Y。
而新浪微財富的說法是：中匯在線私下挪用了“匯盈寶”的資金（票據(jù)質(zhì)押債權(quán)理財項目的資金）去做了其他的投資。但最后警方披露的事實卻顯示，是中匯在線用虛構(gòu)的票據(jù)理財在融資。 電子票據(jù)詐騙案例一 遂寧市某再生利用有限公司經(jīng)成都銀行簽發(fā)了一張金額為900萬元的電子銀行承兌匯票給遂寧某農(nóng)機(jī)有限公司。遂寧某農(nóng)機(jī)有限公司急需現(xiàn)金，該公司負(fù)責(zé)人認(rèn)識了嘉興某貿(mào)易有限公司的負(fù)責(zé)人唐某，唐某表示可以將電子銀行承兌匯票隨時變現(xiàn)。遂寧某農(nóng)機(jī)有限公司將電子匯票就轉(zhuǎn)給了這個貿(mào)易公司，沒成想對方卻突然關(guān)機(jī)，聯(lián)系不上了。 電子票據(jù)詐騙案例二 2015年5月，昆明一家公司的財務(wù)經(jīng)理劉某，因公司資金周轉(zhuǎn)的需要，找“財務(wù)機(jī)構(gòu)”辦貼現(xiàn)，被騙走了5000萬元。劉某了解到，一家叫“恒豐銀行”的財務(wù)機(jī)構(gòu)對外宣稱可以幫助企業(yè)快速辦理電子銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，并且具有“周期短、到賬快”的特點，且利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行。5月6日上午，劉某如約將匯票交到了冉某手上，但3天后劉某發(fā)現(xiàn)資金并未如約到賬，劉某立即趕到“恒豐銀行”的辦公地點，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)人去樓空。 電子票據(jù)詐騙案例三 2015年7月，樂清某公司反映，該公司上海辦事處與某公司洽談承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，被騙走電子承兌匯票一份，損失近5000萬元。經(jīng)了解，嫌疑人攜帶一只偽造的華夏銀行數(shù)字證書（U盾），通過該數(shù)字證書進(jìn)入“華夏銀行”網(wǎng)銀顯示公司賬戶資金有2億元，以此騙取持票人對其實力的信任，當(dāng)持票人把電子銀行承兌匯票背書給對方后，對方立刻將電子承兌匯票在市場上貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的款項被迅速轉(zhuǎn)到多個個人賬戶，然后取現(xiàn)跑路。 上面所說的三個情節(jié)可不是杜撰，這都是真實的案例。電票在交易過程中，是先打款還是先背書，這個問題其實一直困擾著交易雙方。犯罪分子為了獲取對方的信任，有時候會先給對方一定的費(fèi)用，或者是偽造一個非常有實力的身份（其實根本沒有錢），然后欺騙一些不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)钠髽I(yè)或騙取機(jī)構(gòu)的票據(jù)背書，再迅速的去貼現(xiàn)，取現(xiàn)跑路。 雖然近期中國的電子銀行承兌匯票市場并沒有發(fā)生大案，但在虎哥看來電票市場也并不會平靜太久，源頭還是在于電票代理接入，也就是村鎮(zhèn)銀行、城商行接入大行電票系統(tǒng)。這個過程，存在著很多風(fēng)險隱患，過去已有很多機(jī)構(gòu)，通過參股或控股農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行，將其作為資金的出口，然后做票據(jù)業(yè)務(wù)，再在銀行的同業(yè)戶從事不規(guī)范的票據(jù)業(yè)務(wù)。雖然2016年5月4號央行和銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)監(jiān)督促進(jìn)票據(jù)市場健康發(fā)展的通知》，想要對這種利用村鎮(zhèn)銀行在銀行的同業(yè)戶從事不規(guī)范的票據(jù)業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行重點清查和整頓，以杜絕以上這種案件再次發(fā)生，但這類風(fēng)險絕對不會消失，只會潛伏于其中。  思考與總結(jié) 這期節(jié)目虎哥整理了中國票據(jù)市場一系列的票據(jù)風(fēng)險大案事件，這是票據(jù)市場過去十年來，高速發(fā)展蓬勃發(fā)展所積累風(fēng)險的一種集中爆發(fā)，說明我國金融管理體系還存在許多漏洞。而種種跡象表明，未來仍會有層出不窮的風(fēng)險事件發(fā)生，這就需要我們金融從業(yè)者時刻保持警惕，保持清醒，也需要我們投資人能正視票據(jù)理財市場的這些形形色色的風(fēng)險。  |
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