來源：圈中人保險網(wǎng)

最近有些朋友咨詢香港保險的問題，發(fā)現(xiàn)很多朋友被香港保險的“分紅”優(yōu)勢引導，對于香港保險帶來的各種負面影響并不知情，而網(wǎng)絡充斥著各種論調(diào)，都有嚴重的營銷偏向性。作為少數(shù)熟知兩地保險差異的從業(yè)者，下面說說購買香港保險的好與壞：

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購買香港保險的優(yōu)勢

1、配置美元資產(chǎn)。作為富裕家庭，在香港配置一些美元資產(chǎn)是好的。此類家庭有環(huán)球投資的傾向，資產(chǎn)量大，在國外有公司或者產(chǎn)業(yè)；

2、香港保險有分紅。那么分紅達成率有多高呢？下面是英國某著名保險公司的分紅數(shù)據(jù)：

其實境內(nèi)的重疾險也有帶分紅的產(chǎn)品，這條優(yōu)勢并非香港保險獨有。

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購買香港保險的劣勢

1、每年續(xù)費有隱形支出

a.通過香港銀行賬戶繳費。

此繳款方式有兩個隱形費用，一個是銀行賬戶管理費，一個是電匯資金到香港賬戶的電匯費，兩筆費用加起來在800人民幣左右。明細如下：

①銀行賬戶管理費：香港銀行賬戶需要收取管理費，60港幣一個月，一年的費用是720港幣，如果想免掉這部分手續(xù)費，則需要保持賬戶上有一萬港幣等值的資產(chǎn)。買個保險，無端端就壓上了一萬港幣不能動，要不然手續(xù)費那么高，也實在糟心。

②電匯費：從內(nèi)陸電匯資金到香港是需要收取電匯費的，每家銀行略有不同，大部分費用在250-600人民幣之間。

b.親臨香港繳費。

客戶需要先在內(nèi)陸銀行排隊兌換好外幣，然后過境去香港排隊交現(xiàn)金，無論是去保險公司還是去指定的香港銀行繳費，排隊時長都是1個小時起，而且沒有座位，純站著鍛煉身體，小編試過排隊6個小時（淚崩）。去香港來回的路費餐費不說，重疾險一般需要持續(xù)繳費20年以上，等于未來20年每年來回折騰一次。在深圳生活的還好，回內(nèi)陸發(fā)展的客戶就難以實現(xiàn)了。

c.通過VISA、MASTER信用卡在官網(wǎng)或者APP上繳費。

目前需要繳交手續(xù)費2.9%，也就是一萬人民幣的保費需要交290人民幣的手續(xù)費。這僅僅是繳交保費所產(chǎn)生的手續(xù)費，同時養(yǎng)信用卡也是需要年費的。

雙幣信用卡的年費一般要200塊。各家信用卡都有要求刷幾筆或者刷夠金額才免年費，也就是說，想要免費使用這張信用卡，你首先要養(yǎng)成使用信用卡的習慣。如果不常使用這張信用卡，僅僅用來交保費，很快信用卡的額度就會降低，你會驚喜地發(fā)現(xiàn)第二年保費刷不動，提示超過信用卡最高額度。。。。。。

d.通過內(nèi)陸中介公司代繳或者業(yè)務員代繳。

風險大，不推薦。眾所周知，保險從業(yè)人員的流失率是非常高的，業(yè)務員能幫忙代繳幾年？辭職的時候會不會卷款逃跑？中介公司今天還在，明天會不會倒閉了？如果恰巧你又離開了深圳廣州，回到老家生活，離香港更遠了，那么恭喜，每年續(xù)費你都會很頭疼。

2、賠付門檻

平心而論，香港保險的賠付門檻不比境內(nèi)低，甚至更不近人情。香港保險從業(yè)者特別喜歡抹黑內(nèi)陸保險公司的賠付門檻，請一定不要相信這種言論。比如，我國高發(fā)疾病甲狀腺癌，內(nèi)陸保險是按重疾賠付的，香港保險不能按重疾賠。再比如，某些香港保險的癌癥還除外了子宮，內(nèi)陸保險還沒發(fā)現(xiàn)有這種情況。對比幾十種疾病的賠付條款，其實是各有寬松和嚴苛的地方。

但為什么我還要說香港保險不近人情呢？因為香港保險是絕對按條款行事，沒有通融賠付這一說，境內(nèi)一哭二鬧三上吊的方式，去到香港是行不通的。那么境內(nèi)又如何？本人親歷三次通融賠付案例，均是條款除外情況，考慮到賠付金額不大，客戶的實際情況，加上代理人的極力協(xié)調(diào)爭取，核批了通融賠付。這在香港保險公司是不可想象的。

同時，中國保監(jiān)會和消保局可以說是效率和滿意度冠絕全球，對境內(nèi)保險公司的掌控力度非常大，也非常重視消費者的投訴建議，甚至有時候會凌駕在條款之上，中國保監(jiān)會沒有在任何場合承認過這點，但它的理念就是深深的支配著境內(nèi)所有的保險公司，結(jié)果就不言而喻。

3、理賠美金如何兌換成人民幣

目前面臨最大的問題就是外匯管制，境內(nèi)每人每年的結(jié)售匯不能超過5萬美元。比如說，理賠了15萬美金，如果香港保險公司開具的是支票，則只能在香港銀行賬戶兌換。后續(xù)無論采用哪種辦法兌換成人民幣回到境內(nèi)，都繞不過三大問題：一是個人無法兌換超過5萬美元的部分。二是兌換的方法有匯率差損耗（金額不低）。三是資金過境有被沒收的風險，同時資金回國的方法耗時耗力。銷售香港保險的時候，她們?nèi)菀讖娬{(diào)保額帶分紅，卻從來沒主動告訴客戶，理賠資金如何兌換成人民幣，安全的回到客戶的懷抱。整個兌換過程，可以把客戶家里三個人扒層皮。為什么是三個人？因為每人5萬美金額度，15萬美金需要三個人的額度。

4、售后服務

一份保險的售后服務有哪些？身份證到期更新、聯(lián)系方式變更、受益人變更、理賠、紅利領取、查詢保單情況、定期保單回顧等等。

目前內(nèi)陸銷售香港保險的從業(yè)人員絕大部分隸屬于內(nèi)陸中介公司，任何一個保單變更操作，均需要經(jīng)過內(nèi)陸中介公司郵件→香港中介公司→香港保險公司。

境內(nèi)保險公司幾分鐘完成的事，香港保險可能需要2個月，因為客戶的每一個疑問和資料問題，都會在三個公司之間反復郵件溝通，效率極其低下。

同時中介公司為了利潤最大化，會盡可能出最大的單量，卻養(yǎng)著最少的員工，其服務質(zhì)量無法得到保證，最大的體現(xiàn)就是保險銷售人員離職，還會有人跟單嗎？傳說中是有的，事實上沒有,因為中介公司單量大，而員工數(shù)量少。那么找到香港保險公司的直屬業(yè)務員是不是就可以安枕無憂呢？此類業(yè)務員一定是香港身份證并且長居香港，跑去深圳幫忙理賠也許有可能，但萬一客戶回到內(nèi)陸發(fā)展，那客戶就自力更生吧，資料來回郵寄、不齊全的要補、有問題的要修正，理賠金額無法兌換成人民幣等等一系列問題均需要客戶獨立解決，可以快速培養(yǎng)客戶成為專業(yè)的保險人員。一句話說完，就是沒有售后。

5、所需資料和認可的醫(yī)院

境內(nèi)某些三甲醫(yī)院并不在認可之列。如果客戶沒在認可的醫(yī)院就診，香港保險公司是不予理賠的，所以進行疾病確診的時候，要先確認醫(yī)院是否在認可的范圍。然后說說容易被忽略的資料，現(xiàn)在內(nèi)陸的網(wǎng)絡一日千里，醫(yī)院很多門診和住院都走了無紙化流程，內(nèi)陸保險公司的資料也與時并進，無需提供某些紙質(zhì)的文件。但香港保險公司仍然停留在紙質(zhì)文件的層次，這意味著某些理賠文件，客戶需要到內(nèi)陸醫(yī)院反復溝通、申請和開具，還不一定能符合香港保險公司的要求。

6、保險專業(yè)性

很多人以為香港保險的業(yè)務員專業(yè)，起碼看起來文化水平不錯的樣子。錯錯錯！多數(shù)從事香港保險的從業(yè)者，只知道配置重疾險、全球醫(yī)療和理財型保險。對于意外險、境內(nèi)醫(yī)療險、消費型和定期保險一無所知，無法給客戶設計全面的保障體系。人的常見風險分兩大類：疾病和意外，只配置重疾險等于賭一半的風險。消費型和定期保險，則能起到很大的杠杠作用，這也是香港保險從業(yè)者不會配置的內(nèi)容。相反，境內(nèi)的保險從業(yè)者多數(shù)隸屬于保險公司，每天都接受嚴格的訓練，更知道如何為客戶搭配全面的保障。

7、產(chǎn)生糾紛的處理流程

和香港保險公司產(chǎn)生理賠糾紛，是相當麻煩的事情。先通過免費的仲裁會處理，但親屬或本人赴港是避免不了的，而且是反反復復赴港。如果對仲裁會的處理結(jié)果不服，可以請律師，只是費用比保險賠款都高。而境內(nèi)保險公司網(wǎng)點眾多，售后服務人員眾多，還有保監(jiān)會和消保局為消費者撐腰，糾紛處理則容易得多。

8、產(chǎn)品差異

a、香港重疾險是不帶輕疾豁免的，但境內(nèi)很多產(chǎn)品都會輕疾豁免剩余保費，更加人性化，也更節(jié)省客戶的保費。

b、香港重疾險的輕疾賠付部分，是需要扣減重疾保額的，正所謂羊毛出在羊身上，實際上花的就是客戶的錢。而境內(nèi)則是額外給付，不影響重疾保額。香港部分產(chǎn)品可以在輕疾以后還原重疾保額，但也帶有附加條件。

c、境內(nèi)保險夫妻互保，其中一方重疾或者身故，兩張保單均無需再供款，這也是香港保險產(chǎn)品做不到的。

9、CRS的影響

大額保單就不能在香港購買了，CRS會把保單數(shù)據(jù)上報國家稅務局，目的在于提升稅收透明度和打擊跨境逃稅。高凈值客戶的收入來源和稅務繳納情況非常重要，如果無法提供收入來源和“與之匹配”的納稅證明，國家稅務局將對購買保單的資金進行調(diào)查，后繼將會采取進一步措施。

買一份保險，是終身的保障內(nèi)容，需要考慮的不僅僅是價格和分紅，希望這篇文章能讓你多了解兩地保險的差異，兼聽則明。

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