這兩年，內(nèi)陸保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的助攻下，高歌猛進，從性價比到產(chǎn)品豐富程度，都有了一個改頭換面式的躍升。

關于香港保險和內(nèi)陸保險孰優(yōu)孰劣，越來越成為一個問題。這種情況5年前可能是不可想像的。

僅從費率的標準來說，香港保險的優(yōu)勢已經(jīng)蕩然無存。但內(nèi)陸保險是不是已經(jīng)超越香港保險，無可挑剔了呢?到底去香港買保險還有沒有需求空間呢?

香港保險的問題，經(jīng)常會有粉絲在后臺咨詢，所以我就老生常談一次，將關于香港保險的問題作一個總結(jié)。文章分為上下兩篇，今天推出上篇。

PS:內(nèi)文所說的保險都是指以保障功能為導向的保險，分紅險不在本文討論范疇。

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香港保險的定價優(yōu)勢已不明顯

之前我的文章里曾經(jīng)提過，香港保險的性價比很高，這個基礎仍然存在。

香港是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。而保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。

所以，香港保險的費率之前一直以超高性價比著稱。

必須承認，最近兩三年，隨著內(nèi)陸互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷渠道的發(fā)展，大陸保險的行銷成本大幅降低。

兩者相比，雖然內(nèi)陸保險在定價因素中還有劣勢，但是香港保險的互聯(lián)網(wǎng)程度不高，網(wǎng)銷比例低，而香港的保險傭金，眾所周知是比較高的。

兩項疊加，就抵消了香港保險定價的優(yōu)勢，使大陸保險的性價比迅速提升。

目前來看，在性價比方面，香港保險的優(yōu)勢已經(jīng)十分不明顯了。那些僅存的差距，已經(jīng)不足以推動保額需求小的人，“千辛萬苦”去香港購置保險。

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沒了價格優(yōu)勢香港保險還有什么?

既然價格優(yōu)勢不顯著，香港保險是不是就一無是處了呢?答案當然是否定的。

香港保險有一個內(nèi)陸保險目前無法企及的優(yōu)勢，就是對人的價值的尊重。香港保險中對人的價值評估遠遠高于內(nèi)陸，人更值錢。

這么說很抽象，我舉個例子你就明白了。

比如買重疾險，保額買到100萬甚至200萬，在香港是不用體檢的;而國內(nèi)重疾險不用體檢的門檻大多設在50萬保額，如果保到100萬元還不要求體檢，這種產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上都很難找到。

在內(nèi)陸，即便是壽險，想買到比較高的保額，也需要分多幾間公司購買才能滿足保額需求。

所以，如果保障需求在300萬元以上，去香港買保險還是有可取之處的--價格差不多，但是程序上簡潔很多，不費心。

為什么會有這樣的差距?

這得從香港保險制度和內(nèi)陸保險制度的差距來切入。

第一，監(jiān)管環(huán)境不同

國內(nèi)的保監(jiān)會喜歡“大包大攬”，而香港的保險監(jiān)管機構(gòu)是“抓大放小”，只管兩件事情:一是誠信、合法經(jīng)營;二是償付能力。

國內(nèi)的保監(jiān)會管什么呢?保險公司計算費率的依據(jù)，被列入監(jiān)管范圍;甚至連險種的分類都要按照保監(jiān)的條條框框來設置。當然，經(jīng)過近幾年躍升式的發(fā)展，在產(chǎn)品形態(tài)和監(jiān)管范疇上確實有了改善。

以前內(nèi)陸是沒有單賣的重疾險的，因為在國外，大多數(shù)單賣的重疾險，自然而然包括死亡責任(即壽險保障)，但之前中國保監(jiān)會要求:含有壽險責任的產(chǎn)品，就應該分到壽險;含有重疾責任的產(chǎn)品，就要分到健康險。

如果一個產(chǎn)品，即有壽險責任，又有健康險的責任，是不能進入市場的，必須分為兩個產(chǎn)品:主約為壽險或一個兩全保險(死了也賠，沒死到一定期限把保額返還);而附約是一個重疾險。主約和附約不可拆分，不可單售。這些“有中國特色”的單賣重疾險，流行了很長時間，直到大概07年開始，保監(jiān)會才放開了這種教條式的分類監(jiān)管。

再舉一個例子。保監(jiān)會規(guī)定:在內(nèi)陸，給未成年人買以死亡為給付條件的保險產(chǎn)品，保額不能超過10萬元。這種監(jiān)管制度的理論基礎是道德風險，即沒有自我保護能力的未成年人，死亡保額太高，可能會導致極端情況(指的是一些沒有底線的父母)，這在保險史上的確發(fā)生過。但大多數(shù)發(fā)達國家防范這種道德風險的方式是:孩子的保額不得超過父母的保額，有的地區(qū)是不得超過父母保額的一半;如果有多個孩子，給一個投保，必須大家都投保。這些措施，已經(jīng)能有效地防范道德風險。但內(nèi)陸不是這么處理的，就是教條式劃線。

正是在這種教條的監(jiān)管模式下，保險公司的盈利能力、創(chuàng)新能力都大打折扣，產(chǎn)品的同質(zhì)化都極為嚴重。

在香港，由于監(jiān)管機構(gòu)的抓大放小，保險公司往往更有活力，盈利能力遠遠強于國內(nèi)保險公司，因此產(chǎn)品設計更為個性化。

不過往好的方向看，內(nèi)陸保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)潮流的推動下，創(chuàng)新能力也在逐步得到釋放，而且可以預期，隨著網(wǎng)民越來越多地參與到保險產(chǎn)品的定制中來，個性化的產(chǎn)品創(chuàng)新正在成為趨勢。

反觀香港，這幾年在互聯(lián)網(wǎng)的引入方面卻持續(xù)的封閉守舊，成為桎梏保險業(yè)發(fā)展的一個鐐銬。

第二，社會發(fā)展程度不同

香港的黑幫片很出名，但香港卻是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險巨頭對香港的評級非常高，基礎保障費率非常便宜。

大家可能有所不知，保險公司的費率，往往是以再保險公司的費率為底價的，甚至連承保條件都要受再保險巨頭的影響。例如我曾經(jīng)服務過的ING集團,收購國內(nèi)的太平洋安泰保險公司之后，立即將“續(xù)保終身”的醫(yī)療險在內(nèi)陸停售，原因是再保公司對中國的安全指數(shù)極不放心。

什么是“保證終身續(xù)?！?

即保險公司如果承保你這一年的終身保障，今后無論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費，保險公司就得終身提供醫(yī)療保障。

事實上，內(nèi)陸的保險公司到目前為止，沒有一家有保證終身續(xù)保的保險產(chǎn)品，頂多是“承諾終身續(xù)?！薄?/p>

“承諾終身續(xù)?！?，則是沒有條款內(nèi)終身保證續(xù)保，就是說保險公司的條款是有條件承諾終身續(xù)保，如果產(chǎn)品停售，就不再續(xù)保。

同樣是ING集團，我太太就是以大陸人身份，購買了其旗下的保證終身續(xù)保的保險產(chǎn)品(現(xiàn)在ING已經(jīng)被李澤楷旗下的富衛(wèi)人壽收購)?？梢哉f，在發(fā)達國家買保險，醫(yī)療險沒有不保證終身續(xù)保的。

第三，客戶心態(tài)不同

國內(nèi)保險發(fā)展近30年，普通消費者從對保險一無所知，開始慢慢有保險觀念，特別是80后、90后進入保險消費市場后，新一代消費者對保險的認知更加回歸本質(zhì)，從心態(tài)上有了很大提升，這也是最近幾年互聯(lián)網(wǎng)對保險發(fā)展能起到巨大推動作用的心理基礎。

但不可否認，國內(nèi)還是有很大一部分消費者，依然對保險產(chǎn)品的“返還”更情有獨鐘。

曾幾何時，內(nèi)陸保險市場充斥著大量高保費、返還快、還帶分紅的壽險產(chǎn)品。

內(nèi)陸消費者最喜歡的一類保險產(chǎn)品，就是短期繳費，三年五年繳費，每兩年開始返還，返還終身，外帶分紅，保費狂貴，保障為零的保險產(chǎn)品。更可悲的是，內(nèi)陸的此類產(chǎn)品收益，按照科學的計算，都趕不上銀行一年定存，但在保險公司巧妙的包裝下，客戶卻趨之若鶩。

最后，保監(jiān)會不得不出手，限制此類產(chǎn)品的規(guī)模。我也在過去的文章中多次闡明分紅險與萬能險的弊端。

香港保險公司，除了退休金保險之外，極少這樣的產(chǎn)品設計(除了銀行渠道)。而在香港銀行會有客戶購買此類產(chǎn)品，是因為香港銀行存錢近乎零利率，保險公司給出的收益比銀行存款高，所以香港一部分客戶也有這類需求。

綜上所說，香港保險制度始終還是領先于內(nèi)陸，不可否認這幾年內(nèi)陸保險業(yè)的發(fā)展成績，但要達到香港保險業(yè)的基本素質(zhì)，還有很長的路要走。

話說回來，香港保險的這些優(yōu)勢，都不是普通消費者做購買決定的影響因素。

一直以來，我所寫的關于保險的文章，各種論及保險的言論，都是在強調(diào)如何正確定義保險的功能。保險的本質(zhì)是提供保障，其他什么理財、保值、增值的包裝，都是噱頭。

到底是應該去香港買保險，還是在內(nèi)陸買保險，你當然首先需要了解兩地保險的差異，然后只要考慮自己的保障需求(保額)以及產(chǎn)品性價比，就夠了。

關于香港保險的上篇就講到這兒。