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開門紅，一年紅，無論對于保險公司，還是業(yè)務員來說，新一年的業(yè)績指標是否能順利并超額完成，開門紅一戰(zhàn)至關重要，業(yè)務推動上力度絕對空前，獎勵方案也最為優(yōu)厚。行業(yè)地位和影響力，怎么渲染都不過分，可以說，堪比電影界的奧斯卡。 于是，每年這個時段，業(yè)務員會格外的忙碌，朋友圈的狂轟濫炸無一幸免的將持續(xù)較長一段時間。若你稍微留意一下，就會發(fā)現(xiàn)推銷的產(chǎn)品除名稱不同，公司不同，人員不同，推銷的手法和話術卻驚人的一致。因為它們都有著同樣的身份：理財保險，保險公司開門紅的主打產(chǎn)品。 這是為什么呢？原因很簡單，所有人身險產(chǎn)品中，唯有理財險才能獲取高業(yè)績！而這恰恰是所有保險產(chǎn)品里保障性價比最低的產(chǎn)品，沒有之一??！業(yè)務員銷售誤導的最大泛濫區(qū)，沒有之二！??！ 很多人買理財險，從來不是為了保障（也沒有什么保障），僅僅沖著收益而去（原諒安哥直言，現(xiàn)狀就是如此）。拋開客觀因素（貪婪利己之人杜絕不了），從主觀環(huán)境來說，我們自己提供了良好土壤，被銷售誤導也就成了必然。 既然沒有保障，你也不考慮保障，關心的只是回報（保險談收益本身就是一種誤導行為），那就來看看它的收益是否真如業(yè)務員所吹噓的那樣。隨選一款某保險公司的開門紅產(chǎn)品，步入傷害環(huán)節(jié)：  別小瞧了這張表，里面藏有很多玄機： 可以看到，同樣的利率，持有相同的時間，除第一檔利率外，其它兩檔，投資獲得的收益明顯高于理財險，若按月或日復利計算，這個差距會倍增。 因為，理財險是部分金額計息，進入萬能賬戶的是按合同約定時間和比例給付的生存保險金與年度紅利；投資是全部本金計息，在時間和復利的共同作用下，時間越長差距自然會越大，兩者收益根本不在一個起跑線上。 若投保了理財險，第一排數(shù)字警醒你，要做好長期持有的準備。比如本款產(chǎn)品，至少持有10年，保險公司還要確保10年內(nèi)無論市場如何變化，都能保持中檔紅利水平；你自己也要配合，中途沒有領取。那么恭喜你，本金到手，至于利息，想都不要想。 理財險雖沒有什么保障價值，終究也是一款保險產(chǎn)品。保險公司在合同有效期內(nèi)保證你的領取權益，你呢，當然不能想玩就玩，不想玩就撤，保險公司再家大業(yè)大，這么玩它也玩不起。規(guī)則就是如此，彼此都要遵守，沒搞清楚規(guī)則就盲目進入，套的就是你；投資則不一樣，講的就是回報，沒有那么多條條框框，流動性兩者當然不能同日而語。 說了那么多，那么理財險收益究竟如何？揭曉答案前，我們還必須了解以下的基本常識： 萬能賬戶保證利率（本款產(chǎn)品2.5%）的投資收益是確定的，保證利率之上的投資收益則不確定； 若是分紅型產(chǎn)品（比如本款），保險公司的紅利分配是不確定的，甚至有可能為0，可能性很小，但這一點要清楚； 非分紅型或現(xiàn)金分紅型產(chǎn)品（比如本款），按基本保額給付，領取的生存保險金是確定的；增額分紅型產(chǎn)品，按有效保額給付（基本保額+紅利保額），基本保額領取的生存保險金確定，紅利保額返還的生存保險金則不確定。這很好理解，因為分紅是不確定的。 生存保險金+累計紅利（現(xiàn)金分紅型，某些公司還有終了紅利）+追加保費（若有）?進入萬能賬戶計息，萬能賬戶價值+保單現(xiàn)金價值，就是理財險的全部收益組成。 理財險計劃書都會提供一張利益演算表，萬能賬戶保證利率的演算數(shù)字能確保拿到手（前提無人為手動），中檔利率的演算數(shù)字可以預期憧憬，高檔利率的演算數(shù)字純屬畫餅充饑。若為分紅型產(chǎn)品，紅利如何分配相信你已經(jīng)很清楚了。 回到本款產(chǎn)品，第一檔2.5%保證利率+中檔紅利，第二檔4.5%中檔利率+中檔紅利，看看下面兩檔利率匹配的投資收益表：  第一檔年化收益3%左右，第二檔年化收益4.3%左右，也就是說這款產(chǎn)品收益區(qū)間在3%~4.3%之間。 若要達成3%的收益，需要同時滿足下面3個條件： 保單持有至少30年以上； 中途未發(fā)生任何領取行為； 保險公司分紅率確保在中檔水平 若要達成4.35%的收益，需要同時滿足下面4個條件： 保單持有100年； 中途未發(fā)生任何領取行為； 保險公司分紅率確保在中檔水平； 保險公司萬能賬戶結(jié)算利率不低于4.5%； 看到這，理財險收益成色如何，相信你已經(jīng)有了比較清晰的答案?？赡苓€有一個疑問：僅僅一款產(chǎn)品能有多大說服力，其它產(chǎn)品會不會收益高很多，畢竟保險公司不同？勸你打消這樣的疑慮，安哥可以負責任地告訴你：各家保險公司產(chǎn)品雖有差異，但產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品特點本質(zhì)上沒有差別。若不相信，你可以任選一款產(chǎn)品去分析，結(jié)果不過是大同小異。 產(chǎn)品的特性你清楚，這樣的收益你滿意，OK，沒問題！可事實上并非如此，很多人只是受了高回報的誘惑，在不了解產(chǎn)品真相和自身需求的情況下上了車。于是，你我身邊就不斷上演這樣的劇情：稀里糊涂的盲目投保，不僅沒有獲得想要的收益，還嚴重影響了家庭生活和其它理財目標的實施，甚至因提前退保遭受經(jīng)濟損失！教訓慘痛，故事太多......我們希望這樣簡單、直接、粗暴的比較能讓更多人覺醒。 談收益率、談流動性，那都不是保險該干能干的事。由表中可以看出，隨著時間的推移，理財險賬戶價值會逐年上升，資金安全，理財穩(wěn)健、給付明確可持續(xù)是它的優(yōu)勢。收入較高且比較穩(wěn)定的家庭，在每位成員擁有了充足的保障，并有養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)隔離、財富傳承的考慮，理財險可以成為你的長期配置資產(chǎn)；若僅注重投資收益，強調(diào)資金的流動性，可投資的品種很多，完全可以量身選擇。當然，風險自擔，掙到了就是你的，虧了本你也得默默承受。 保險和投資，本是不同類型的金融產(chǎn)品，各有各的特點和功效，放在一起去比較，本身就是一件很可笑的事！但現(xiàn)實狀況又逼迫我們不得不去這樣做，就為了闡述一個簡單的道理：保險就是保險，投資就是投資，豈可混為一談？！ 你為別人作嫁衣，他卻在背后傷害你，而你還一直被蒙在鼓里洋洋自得。損人利己，切不可為；損己利人，那也得看什么人，什么事，難道不是嗎？？？
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