京東白條在給消費(fèi)者帶來消費(fèi)便利的同時(shí)，也給自身帶來了一定的信用隱患，畢竟京東白條針對(duì)的是買方，而買方對(duì)京東的忠誠(chéng)度沒有那么高，尤其是在價(jià)格為王的網(wǎng)購(gòu)中，買家在貸到款、買完東西后完全可以留下一堆欠賬再和京東說Byebye。那么京東推出白條又是如何做好風(fēng)控的呢？總結(jié)來說，京東“白條”風(fēng)控系統(tǒng)運(yùn)用金融科技做大數(shù)據(jù)，通過建立事前評(píng)估、事中監(jiān)測(cè)、事后處置的機(jī)制很好的做到了與傳統(tǒng)有所不同的風(fēng)控技術(shù)。具體來說：

（一）事前評(píng)估

作為“白條”的第一道防線，用戶篩選和授信很重要。京東根據(jù)建立的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系和預(yù)篩選的白名單授信模式，剔除互聯(lián)網(wǎng)惡意用戶、社會(huì)失信用戶、金融失信用戶等高風(fēng)險(xiǎn)用戶，再利用其“四大發(fā)明”模型工具體系，分別從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)（“司南”）、量化營(yíng)銷（“火藥”）、用戶洞察（“活字印刷”）、大數(shù)據(jù)征信（“造紙”）等層面，進(jìn)一步篩選用戶形成白名單。當(dāng)然，進(jìn)入白名單并進(jìn)行授信后的用戶也不能夠“為所欲為”，如果發(fā)現(xiàn)刷單、養(yǎng)號(hào)、套現(xiàn)等行為，京東也會(huì)將惡意的用戶剔除出白名單。此外，京東白條還設(shè)置了最高1.5萬元的額度，以“小額、分散”來控制風(fēng)險(xiǎn)。

（二）事中監(jiān)控

京東自主研發(fā)了天策決策引擎系統(tǒng)、天盾賬戶安全與反欺詐系統(tǒng)和天網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，識(shí)別惡意行為及高風(fēng)險(xiǎn)訂單，并與商城配送體系聯(lián)通，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)訂單實(shí)現(xiàn)“配送最后一公里攔截”。例如，一旦發(fā)生盜刷情況，天盾系統(tǒng)就會(huì)根據(jù)各類技術(shù)手段對(duì)用戶信息進(jìn)行校驗(yàn)，之后通過天網(wǎng)系統(tǒng)在配送環(huán)節(jié)對(duì)欺詐訂單進(jìn)行監(jiān)控和攔截，及時(shí)避免用戶經(jīng)濟(jì)損失。截至現(xiàn)在，京東已累計(jì)攔截疑似欺詐申請(qǐng)數(shù)十萬起，攔截高風(fēng)險(xiǎn)訂單數(shù)億元。

（三）事后處置

若京東白條用戶超過還款期限仍未還款，則京東也會(huì)向白條用戶收取一定的違約金，具體數(shù)額則按借款的0.03%。對(duì)于惡意不歸還欠款的，京東則會(huì)將各類信用或欺詐信息關(guān)聯(lián)擴(kuò)散后加入黑名單體系，為線上識(shí)別和監(jiān)控策略升級(jí)提供參考；而對(duì)于被盜高風(fēng)險(xiǎn)賬戶，京東也通過強(qiáng)制用戶修改密碼，發(fā)送短信、電話等多種方式觸及用戶以提示風(fēng)險(xiǎn)。