銀監(jiān)會(huì)明確表示近期將出臺(tái)現(xiàn)金貸整治方案

文 | 新金融獨(dú)角獸

終于，定了。

12月1日消息，“銀監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)工作通報(bào)會(huì)”于今日在北京召開，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕在回答記者提問(wèn)時(shí)表示，現(xiàn)金貸整治方案將于近期下發(fā)。

在通報(bào)會(huì)上，馮燕給現(xiàn)金貸進(jìn)行了“定義”（為官方首次定義現(xiàn)金貸）：

現(xiàn)金貸是指無(wú)交易的場(chǎng)景依托，無(wú)指定資金用途，無(wú)客戶群體限定的小額資金出借業(yè)務(wù)，特征明顯：金額小、期限短、利率高、無(wú)抵押。

馮燕表示，要糾偏網(wǎng)絡(luò)小貸、規(guī)范持牌網(wǎng)絡(luò)小貸行為、打擊非持牌放貸機(jī)構(gòu)，按照問(wèn)題導(dǎo)向，用負(fù)面清單界定業(yè)務(wù)，降低高息費(fèi)率，嚴(yán)禁多頭借貸，加強(qiáng)客戶信息保護(hù)等。不再新批網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，不新增批小貸公司跨省經(jīng)營(yíng)。

財(cái)新方面報(bào)道稱，央行有關(guān)部門以國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“金穩(wěn)委”）的名義起草了監(jiān)管現(xiàn)金貸的政策，央行和銀監(jiān)會(huì)將聯(lián)合下發(fā)規(guī)范現(xiàn)金貸平臺(tái)的細(xì)化文件。

報(bào)道援引一位接近互金整治辦的權(quán)威人士的消息稱，“嚴(yán)厲打擊非持牌機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，該停的馬上就停；不持牌的即日起就不能做新增業(yè)務(wù)了；已有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的也需重新監(jiān)管審核。”此外，現(xiàn)金貸的資金來(lái)源和杠桿率也會(huì)被嚴(yán)格限制，助貸模式或被叫停，現(xiàn)金貸平臺(tái)借資產(chǎn)證券化（ABS）突破杠桿率紅線的情況也將被限制。

馮燕介紹了下一步對(duì)于現(xiàn)金貸整治工作的七大原則：

一、要求發(fā)放貸款主體必須持有放貸業(yè)務(wù)相關(guān)牌照，對(duì)沒(méi)有經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的非法放貸業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)要進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊和取締。

解讀：跟之前的判斷一樣，90%的公司將面臨生死抉擇了。

二、各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用的形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反利率有關(guān)規(guī)定的貸款。

解讀：最高院規(guī)定36%以上都是非法的，這是否意味超過(guò)36%的不保護(hù)？

三、各類機(jī)構(gòu)或者委托第三方機(jī)構(gòu)不得通過(guò)暴力恐嚇、侮辱誹謗、騷擾等方式催收貸款。

四、各地小貸公司監(jiān)管部門暫時(shí)不得新批網(wǎng)絡(luò)小貸公司，不得新批小貸公司跨省開展小貸業(yè)務(wù)。下一步對(duì)存量機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)將集中進(jìn)行規(guī)范整頓，相關(guān)部門也正在制定網(wǎng)絡(luò)小貸公司風(fēng)險(xiǎn)整治的實(shí)施方案，進(jìn)一步細(xì)化工作要求。

解讀：沒(méi)有拍照的沒(méi)希望了，有牌照的也不要高興太早，畢竟細(xì)節(jié)還沒(méi)出來(lái)，跨區(qū)展業(yè)的問(wèn)題還沒(méi)定論。

五，各類機(jī)構(gòu)要遵守了解你的客戶的原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，不得以任何方式誘使借款人過(guò)度舉債，陷入債務(wù)危機(jī)。

六、各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，全面考慮信用記錄缺失、共債、欺詐的因素，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。特別是多頭借貸、重復(fù)授信、以貸養(yǎng)貸。

七、要求各類機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶信息的保護(hù)，不得濫用客戶隱私信息，不得非法買賣或者泄露客戶個(gè)人的信息。

總體而言，今天的消息意味著未來(lái)出臺(tái)的現(xiàn)金貸整治方案對(duì)整個(gè)行業(yè)將會(huì)產(chǎn)生重大影響，該走的真的要清理了，留下的，也許真的有好日子了。但是，現(xiàn)在最煎熬的，恐怕還是那些放出去貸款，還沒(méi)收回來(lái)的那部分公司了。因?yàn)?，認(rèn)定非法后，逾期率肯定要大大提高了。

整治方案即將出臺(tái)，不少網(wǎng)友表示不想還非法貸款了

11月24日我寫了一篇文章，描述了未來(lái)現(xiàn)金貸將要面臨的問(wèn)題，提到了90%的公司將面臨倒閉或轉(zhuǎn)型。結(jié)果不少網(wǎng)友問(wèn)，那我之前的高利率貸款是不是不用還了？

看到這些言論，那些還沒(méi)收回貸款的公司估計(jì)要著急了。

據(jù)獨(dú)角獸了解，自從監(jiān)管將進(jìn)一步加嚴(yán)的風(fēng)聲傳出以來(lái)，不少頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)已考慮到上述可能性，選擇了提前停止放款，或明顯降低日放款額度。

前述高管表示，目前我們平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，逾期率已大幅上升，催收難度急劇增加。

“太恐怖了！”另一家現(xiàn)金貸平臺(tái)的高管在相關(guān)金融群坦言，在頭部現(xiàn)金貸平臺(tái)逐步開始縮量時(shí)，位于食物鏈中下層的現(xiàn)金貸平臺(tái)首次逾期率急劇增高，一般在20%至30%左右的首次逾期率，目前最高可達(dá)60%。

看來(lái)有不還想法的并不是少數(shù)，這可苦了那些高利率現(xiàn)金貸公司了。目測(cè)，一大批老賴和催收大軍之間，一場(chǎng)大戰(zhàn)不可避免。

作者公眾號(hào)：白馬黑馬都是馬