如今，零售銀行業(yè)務(wù)成為銀行也最重視，也是受沖擊最大的業(yè)務(wù)。

據(jù)麥肯錫最新報告，中國銀行業(yè)如今面臨三只灰犀牛：利率市場化導(dǎo)致利差大幅收緊；不良包袱嚴(yán)重；同時監(jiān)管趨嚴(yán)，多項政策陸續(xù)出臺要求銀行去杠桿。2016年中國銀行業(yè)40家代表銀行創(chuàng)造了3,335億元的經(jīng)濟(jì)利潤，與去年相比經(jīng)濟(jì)利潤下降1,600億元。平均資本回報由2015年的20.4%下降到18.2%。

在行業(yè)整體下行的情況下，零售銀行業(yè)務(wù)卻異常堅挺。2016年，零售貸款組合占40家銀行貸款33%，但創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)利潤卻占66%（2,214億元），資本回報高達(dá)24.5%。究其原因，主要是因為零售客戶議價能力相對公司客戶能力低，且零售貸款集中度風(fēng)險小，相對于對公行業(yè)投放容易應(yīng)對景氣循環(huán)，零售貸款業(yè)務(wù)抗風(fēng)險能力相對有優(yōu)勢，因此，麥肯錫認(rèn)為零售貸款產(chǎn)品值得銀行加大力度投入。

在零售銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)的明天時，該業(yè)務(wù)卻又同時受到了來自互聯(lián)網(wǎng)和金融科技公司最大的沖擊。后者利用數(shù)據(jù)科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升了C端用戶貸款的體驗，同時大幅降低了金融的服務(wù)成本，擴(kuò)大了服務(wù)半徑，他們覆蓋了原來銀行無法覆蓋的，甚至蠶食了銀行原來的業(yè)務(wù)。

然而，對于中小銀行而言，個人客戶對金融服務(wù)的便捷性和及時性要求更高，但是銀行傳統(tǒng)風(fēng)控體系不擅長處理小額、高頻的信貸需求。中小銀行希望切入線上消費信貸，他們最大的優(yōu)勢在于擁有低成本資金，卻面臨獲客、風(fēng)控等一系列痛點，本文要介紹的金融科技公司微神馬，就想幫助中小銀行解決這些痛點，為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供科技運營服務(wù)。因此，銀行業(yè)存在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的痛點，他們需要向金融科技，急切把握科技帶來的普惠金融紅利。

同時市場上很多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端也十分渴望高效接入銀行資金，但是由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級需要一個過程，需要類似微神馬這樣金融科技服務(wù)機(jī)構(gòu)來幫助雙方實現(xiàn)不同體系間的“翻譯”對接工作。

微神馬的平臺一端連接銀行等資金端，一端連接互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺等資產(chǎn)端。創(chuàng)始人曹天佑介紹，微神馬通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)資產(chǎn)端的壞賬率等維度建立風(fēng)險評估量化體系，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資產(chǎn)端的篩選、對接和匹配。具體來說，當(dāng)資產(chǎn)端獲取到客戶的服務(wù)申請，會通過標(biāo)準(zhǔn)化的接口傳給微神馬平臺，微神馬會進(jìn)行撞庫、模型反饋等反欺詐和信貸風(fēng)險評估和定價，然后把分析數(shù)據(jù)通過標(biāo)準(zhǔn)化的接口反饋給銀行的系統(tǒng)，銀行系統(tǒng)的處理信息再通過微神馬系統(tǒng)傳遞到資產(chǎn)端，從而完成業(yè)務(wù)閉環(huán)。

除了流量獲取和前端的風(fēng)控，微神馬還提供風(fēng)險定價和貸后管理等服務(wù)。平臺打通了資產(chǎn)端的貸后數(shù)據(jù)，可以實時監(jiān)控資產(chǎn)質(zhì)量及其變化趨勢，綜合評估資產(chǎn)風(fēng)險。

銀行本質(zhì)需要是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，以及便捷與低成本的獲取渠道；資產(chǎn)端則是需要低成本、高效的資金來源。多對多的平臺模式提高了行業(yè)效率，對雙方而言都是雙贏。業(yè)界人士也認(rèn)為，平臺模式很有可能是線上信貸未來的形態(tài)。

曹天佑并不否認(rèn)部分資產(chǎn)端做到一定規(guī)模之后可以直接對接銀行，但是對于一些中小銀行來說在成本上并不合算，同時，銀行也不希望把風(fēng)險都集中在某一家資產(chǎn)端身上。對于資產(chǎn)規(guī)模較小的中小銀行而言，與其花費大量資金和精力建設(shè)自身系統(tǒng)對接資產(chǎn)端，接入微神馬這種平臺更為高效。

可見，這類平臺在匹配需求的同時，也做了準(zhǔn)入篩選、定價、風(fēng)控和運營管理，保證了雙方的服務(wù)質(zhì)量。而且，這類模式隨著接入的合作方數(shù)量越來越多，平臺的生態(tài)創(chuàng)新價值也就越大。如此來看，沒有監(jiān)管限制情況下，未來在中小持牌金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)端之間，很有可能出現(xiàn)幾個提供風(fēng)控、定價、匹配和貸后管理一體化服務(wù)的大型平臺。

曹天佑表示，目前通過微神馬的系統(tǒng)和服務(wù)，已經(jīng)幫助合作機(jī)構(gòu)累計實現(xiàn)了幾百億的業(yè)務(wù)處理，服務(wù)的C端用戶達(dá)千萬級別。微神馬在2017年初獲得了來自順為資本和凱泰資本的A輪融資。公司將會加大對產(chǎn)業(yè)鏈上下游的布局。