挺好的！

有人說直銷銀行玩的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個概念，通過它轉(zhuǎn)變舊有的盈利模式不太可能；也有人說直銷銀行是中小銀行突破地域限制實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的一種突圍方式；還有人說這需要強大人力、物力、財力做支撐，強行跟風也只能做成雞肋?，F(xiàn)今，直銷銀行因產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、結(jié)構(gòu)功能重復建設而飽受詬病。

盡管如此，據(jù)民生銀行16年年報顯示，截止今年9月31日該行直銷銀行客戶已達801.1萬，其中如意寶申購總額達18724.5億元，這已經(jīng)超過江蘇銀行、南京銀行的資產(chǎn)總額。更值得注意的是，在息差收入舉步維艱的當下，民生銀行中間收入悄然崛起，該行中間收入占營收比已從16年底的38.54%上升至今年上半年的41.19%，在5大行和12家股份制行中排名第二，僅次于廣發(fā)銀行的42.52%。那么圈主（微信：quanzhu8）想知道該行直銷銀行為該行中間收入貢獻了多少呢？直銷銀行能否作為傳統(tǒng)銀行線上突圍一個選擇呢？帶著諸多疑問我決定體驗一把民生銀行直銷銀行。

一、開戶

如果持有民生銀行I類卡并下載該行手機銀行APP，可以直接通過手機銀行進入該行直銷銀行，非該行用戶可以直接下載該行直銷銀行APP。

進入APP之后先完成個人信息即：姓名、電話、驗證碼。

緊接著是綁定銀行卡：輸入綁定卡號（可以是借記卡和信用卡）、身份證號碼、上傳身份證照片正反面（可以使用應用里自帶拍照功能也可以選取手機相冊里的照片），輸入預留手機號。

這里我要吐槽一下，在圈主上傳完身份證照點擊下一步時，系統(tǒng)提示身份證已過期，但身份證截止到期日還有5年，致電客服詢問也只是告知稍后會做登記處理。不管了換個姿勢再拍一次，然而這次上傳完畢系統(tǒng)提示我提供的信息與綁定銀行卡、信息不匹配（包含姓名、身份證、銀行卡號、預留手機號），重新核對了一次沒錯啊！經(jīng)過多次重復操作終于綁定成功。

最后一步設置密碼：設置直銷銀行登錄密碼和交易密碼。

三步操作完成后，會生成一個II類電子銀行賬戶，這樣開戶就成功了。該電子賬戶只能用于給同名賬戶轉(zhuǎn)賬，購買基金、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，不具有轉(zhuǎn)賬消費支付等功能。值得注意的是為了防止它行搶奪客戶資源民生銀行直銷銀行設有綁卡限制，除了5大行和12家股份制行該行均不對其他銀行開放。

二、功能

據(jù)APP頁面顯示該直銷銀行應用比較完善，設有投資、儲蓄、信用卡還貸、生活服務等功能，唯獨沒有貸款功能，據(jù)圈主所知目前直銷銀行開展線上信貸還有一定難度，仍然需要線下面簽。

最大的亮點莫過于理財功能，據(jù)其16年年報顯示如意寶申購總額已達18724.5億元，而直銷銀行應用上也將如意寶產(chǎn)品置頂做重點推薦，如意寶是一種類余額理財產(chǎn)品，對接均物均為貨幣基金，可隨時取用，其中七日年化收益最高的是嘉實基金為4.6%，最低的是工銀瑞信基金為3.4%。如需購買，要先進行簽約，再有一個在線的風險評估，評估過后方可購買，每日15時前電子賬戶內(nèi)的活期資金會自動購買如意寶。

除此之外，收益可觀的還有定期類的定活寶（大多為混合型基金）、銀行理財、風險較高的基金通（主要為指數(shù)、股票類基金）、民生金（黃金，貴金屬等）、利多多、隨心存（儲蓄產(chǎn)品）、輕松匯（資金流轉(zhuǎn)、預約交易）、信用卡(辦卡、還貸等)，由此看來直銷銀行的產(chǎn)品種類還挺豐富，就在圈主打電話咨詢客服時，客服也著重給圈主強調(diào)了該行的理財產(chǎn)品。

生活服務類囊括話費充值、民生繳費、醫(yī)療、簽證、報紙雜志、購物和演出票等。

據(jù)易觀智庫今年發(fā)布的直銷銀行報告顯示，民生銀行直銷銀行在所有直銷銀行中用戶活躍度也比較高。

三、結(jié)語

一番體驗下來，除了開戶過程不太順利以外，全程亦無卡頓現(xiàn)象，個人感覺它的理財類產(chǎn)品豐富、操作簡單、收益可觀、實用性強，作為用戶我可能會長期使用該行直銷銀行，畢竟 800多萬的用戶真不是蓋的。隨著越來越多的類金融機構(gòu)涌入市場，致使本身競爭就激烈的銀行業(yè)生存愈發(fā)艱難，存款大量的流向民間類金融機構(gòu)，商業(yè)銀行攬儲壓力進一步加大。不少銀行不得不通過發(fā)行高息理財產(chǎn)品來吸儲，但可觀的收益還遠遠不夠，購買渠道是否暢通、風險是否可控、用戶體驗是否完善都是影響攬儲的重要因素。再觀民生銀行，就如同客服告知我的一樣，主推的就是一個理財功能，800多萬的用戶，18724億的申購額也證明通過直銷銀行發(fā)力拓展資金渠道也是可行的。

此前，有廊坊銀行把本行直銷銀行外包給第三方公司，全程不見廊坊銀行身影，極易給用戶造成不信任感，當然更多中小銀行的直銷銀行產(chǎn)品不完善，服務功能欠缺，毫無體驗感可言，完全就是一個空架子。所以直銷銀行雞不雞肋完全取決于銀行本身，擁抱金融科技真的也不是一句口號。