關(guān)于重疾險(xiǎn)我們已經(jīng)有很多測(cè)評(píng)，雖然名字都叫做重疾險(xiǎn)，但是產(chǎn)品之間的差異千差萬(wàn)別，大家需要根據(jù)自己的需求來(lái)挑選適合自己的產(chǎn)品。

上一篇講消費(fèi)型產(chǎn)品的文章已經(jīng)是2個(gè)月前，恰逢有新的產(chǎn)品推出，那我們就通過(guò)產(chǎn)品測(cè)評(píng)，看看如何挑選消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)。今天的主要內(nèi)容如下：

• 什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，值得買嗎？

• 七款重疾險(xiǎn)疾病定義、具體條款分析

• 市場(chǎng)產(chǎn)品那么多，應(yīng)該如何挑選？

為了照顧新加入的粉絲，我們?cè)僦匦陆榻B一下消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾和傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)（天安健康源優(yōu)享、平安福、國(guó)壽福等）相比有如下兩個(gè)區(qū)別：

• 沒(méi)有身故責(zé)任：儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)無(wú)論身故還是罹患重疾，都是能獲得保額的，而消費(fèi)型純重疾險(xiǎn)沒(méi)有身故責(zé)任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

• 現(xiàn)金價(jià)值低：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)之所以叫做消費(fèi)型，就是因?yàn)闈M期之后現(xiàn)金價(jià)值為0，而傳統(tǒng)的終身型重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值是一直增長(zhǎng)的。關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的分析點(diǎn)這里>>>

但是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也有如下3個(gè)核心優(yōu)勢(shì)：

• 保障期間靈活：可以選擇保到60歲、70歲、終身，特別適合預(yù)算不多的朋友購(gòu)買，在保費(fèi)支出較低的情況下，就能買到比較高的保額。

• 保障內(nèi)容靈活：消費(fèi)者可以按照自己的需求，除了獲得重疾保障，還可以選擇附加輕癥、豁免等保障，同傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)打包銷售相比，更加靈活多樣。

• 分開購(gòu)買，賠付2次：傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，由于含有身故責(zé)任，所以賠付1次后合同就結(jié)束了。而分開購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，先罹患重疾然后身故，由于是兩份合同，是可以獲得兩次賠付的。

所以目前消費(fèi)型重疾險(xiǎn)越來(lái)越被大家認(rèn)可和重視，也是獲得重疾保障的一種不錯(cuò)的選擇。

深藍(lán)君對(duì)市場(chǎng)熱點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了整體的梳理，選擇了如下7款比較有優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，具體如下：

• 百年人壽康惠保

• 昆侖健康健康保

• 復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生

• 弘康人壽健康一生A+B

• 安邦和諧健康之享

• 陽(yáng)光人壽陽(yáng)光i保

• 國(guó)華人壽華瑞國(guó)民終身重疾險(xiǎn)

• 國(guó)華人壽至尊保輕癥版

通過(guò)上圖我們可以看到，越來(lái)越多的保障型產(chǎn)品被開發(fā)出來(lái)，不過(guò)也造成了大家選擇的障礙，直接說(shuō)結(jié)論：

• 預(yù)算有限：可以選擇弘康健康一生A+B、康惠保、康樂(lè)e生等，這些產(chǎn)品不僅可以選擇保到70歲，而且還有30年繳費(fèi)，在預(yù)算一定的情況下，通過(guò)這樣搭配可以獲得足夠高的保額。

• 職業(yè)限制：復(fù)星康樂(lè)e生投保職業(yè)只能為1-3類，康惠保是1-6類以及小部分職業(yè)不能投保，昆侖健康保是真正的不限制職業(yè)。

• 追求極致性價(jià)比：在包含輕癥的情況下，目前康惠保保到70歲費(fèi)率最優(yōu)，而保終身的國(guó)華至尊保是費(fèi)率最有優(yōu)勢(shì)的。

大家可以結(jié)合自己的需求、預(yù)算、保障期限、繳費(fèi)時(shí)間在上述產(chǎn)品中進(jìn)行挑選，畢竟買保險(xiǎn)要選適合自己的才好。

購(gòu)買一款產(chǎn)品不僅要看價(jià)格，還需要對(duì)條款病種有深入的分析，雖然之前深藍(lán)君都是有看的，但是為了控制文章篇幅和可讀性，所以直接給出了結(jié)論。

讓我們通過(guò)不同產(chǎn)品條款與內(nèi)容對(duì)比分析，看看每款產(chǎn)品的差異：

1、25種法定重疾對(duì)比：

大家需要知道一個(gè)常識(shí)，國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)前25種疾病定義是相同的，不僅疾病定義相同，連合同條款書寫方式都相同。

但是下面這六種會(huì)在理賠時(shí)間上存在限制，深藍(lán)君把這六種進(jìn)行了統(tǒng)一的對(duì)比：

嚴(yán)重阿爾茨海默病也就是老年癡呆，有些產(chǎn)品會(huì)限定在70歲前才能理賠，這幾款產(chǎn)品都是沒(méi)有這個(gè)限制的。

雙目失明和雙耳失聰為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，所以很多時(shí)候會(huì)在理賠的時(shí)候限定年齡，到也不是很大的問(wèn)題。

2、關(guān)于輕癥的對(duì)比：

在《重疾險(xiǎn)中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)的分析了輕癥的作用。雖然國(guó)家對(duì)前25種重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，但是不同公司對(duì)輕癥也存在一些差異，比如：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

• 疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了1種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

深藍(lán)君整理了目前較為高發(fā)的輕癥疾病，匯總?cè)缦拢?/span>

通過(guò)上圖我們可以看出，對(duì)于高發(fā)輕癥的覆蓋，深藍(lán)君覺得這些產(chǎn)品做的都是比較好的，比如不典型心肌梗塞、輕度腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等。

里面橙色標(biāo)注的三項(xiàng)都是和不典型心肌梗塞相關(guān)，并不是說(shuō)三個(gè)都有的最好，以昆侖健康保為例，雖然三種輕癥都有，但是條款中約定只賠付一種。

所以深藍(lán)君的意見是不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動(dòng)脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋只要兩個(gè)里面有一個(gè)，就能接受。

關(guān)于重疾和輕癥的病種與條款，深藍(lán)君只能幫你到這里了，如果你看到這篇文章，起碼比國(guó)內(nèi)80%以上的消費(fèi)者更加深入的了解重疾險(xiǎn)。

國(guó)內(nèi)很多人購(gòu)買重疾險(xiǎn)還停留在看保險(xiǎn)公司牌子、看是否有返傭的層面，很多時(shí)候自己買的產(chǎn)品保的什么，具體怎么樣都不是很清楚。

限于篇幅，這里就不過(guò)多的展開了，如果你有足夠的醫(yī)學(xué)背景和研究的興趣，深藍(lán)君建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。

三、七款產(chǎn)品具體對(duì)比分析：

1、百年人壽康惠保

百年人壽康惠保是今年7月推出的新品，從市場(chǎng)反饋來(lái)講，有比較不錯(cuò)的口碑，同樣獲得了很多用戶的青睞。

我們看一下這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)：

• 職業(yè)要求寬松：這款產(chǎn)品是承保1-6類職業(yè)的，除了投保告知里面不能投保的職業(yè)，其余都是可以的。其余的大部分產(chǎn)品是是承保1-4類職業(yè)，這款產(chǎn)品的適合的人群會(huì)廣一些。

• 保費(fèi)便宜：可以看到這款產(chǎn)品價(jià)格是有一些優(yōu)勢(shì)的，畢竟后上市的產(chǎn)品，為了競(jìng)爭(zhēng)的需要，價(jià)格也會(huì)稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比，這款產(chǎn)品同樣也有30年繳費(fèi)，這樣可以大大地降低每年的繳費(fèi)壓力，比較適合預(yù)算有限的朋友。

• 銷售區(qū)域廣：可投保區(qū)域涵蓋了以下省市：大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶。

說(shuō)完優(yōu)勢(shì)再來(lái)說(shuō)劣勢(shì)：

• 輕癥保額低：輕癥賠付比例為25%，相比弘康健康一生A賠付比例稍低一些。

• 輕癥賠付1次：輕癥賠付1次，而弘康健康一生是賠付2次的。

2、弘康健康一生A+B款

弘康健康一生A+B款自上市以來(lái)就是消費(fèi)型純重疾的標(biāo)桿，而且產(chǎn)品銷量也非常大。后續(xù)上線的產(chǎn)品都可以看到對(duì)標(biāo)弘康的影子，基本是在這款商品基礎(chǔ)上做一些差異化的調(diào)整。

如果大家預(yù)算有限，想同時(shí)獲得較高的保額和輕癥保障，那么這款產(chǎn)品就是不錯(cuò)的選擇。深藍(lán)君建議大家可以選擇30年繳費(fèi)，這樣每年繳費(fèi)壓力會(huì)比較小，可以在保費(fèi)支出和保額之間做一個(gè)很好的平衡。

關(guān)于保險(xiǎn)繳費(fèi)期間到底選擇多久好，點(diǎn)擊《買保險(xiǎn)怎樣繳費(fèi)最劃算？》這篇文章就能看到。

深藍(lán)君也做了3種方案的對(duì)比分析，大家可以看下購(gòu)買不同的產(chǎn)品，保障和保費(fèi)的差異。

通過(guò)上圖我們可以看出，方案3：年繳保費(fèi)僅需3945+1450=5395，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險(xiǎn)相比繳費(fèi)壓力大幅降低，但是獲得的保障在60歲前是沒(méi)有太大差異的。

所以如果預(yù)算有限，通過(guò)定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的組合，是可以獲得很不錯(cuò)的保障，而且重疾和定壽如果出險(xiǎn)是分別賠付一次的。

不過(guò)這種方案的不足就是繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，而且重疾險(xiǎn)70歲以后，定期壽險(xiǎn)60歲以后是沒(méi)有保障的。不過(guò)深藍(lán)君覺得保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，沒(méi)有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長(zhǎng)后，再購(gòu)買其他終身型產(chǎn)品也不遲。

深藍(lán)君也測(cè)算過(guò)，同樣選擇30年繳費(fèi)實(shí)際上百年康惠保和弘康的價(jià)格是相差不大的，但是弘康的輕癥賠付次數(shù)和賠付比例會(huì)更多一些，所以具體如何選擇，大家可以自己結(jié)合自己偏好來(lái)定。

3、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生VS昆侖健康保

從產(chǎn)品形態(tài)上來(lái)講，這兩款產(chǎn)品是非常像的，80種重疾、輕癥賠付3次數(shù)，每次賠付30%。

星聯(lián)合康樂(lè)e生，這款產(chǎn)品在今年8月的時(shí)候進(jìn)行了一次升級(jí)，對(duì)于之前被吐槽的職業(yè)變更、原位癌定義等問(wèn)題都已經(jīng)進(jìn)行了優(yōu)化，不僅新的用戶，而且之前投保的老用戶同樣也能享受到。

復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生的投保職業(yè)1-3類職業(yè)，而昆侖健康保是真正的不限制職業(yè)，所有職業(yè)都能投保。復(fù)星康樂(lè)一生的總部在廣州，而昆侖健康保在北京、上海、浙江、廣東、山東有分支機(jī)構(gòu)。

關(guān)于分支機(jī)構(gòu)和異地投保的問(wèn)題，這個(gè)我們?cè)?a target="_blank">《不在保險(xiǎn)銷售區(qū)域，還能放心買嗎？》文章中也有詳細(xì)的分析，保險(xiǎn)公司都支持全國(guó)通賠的，在我看來(lái)并不是很大的問(wèn)題。

4、安邦和諧健康之享

這款產(chǎn)品也是上線比較早的產(chǎn)品了，和其他的產(chǎn)品只是細(xì)節(jié)上有一些差異。我們看下這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)：

• 可保障到60歲：只保到60歲是其他產(chǎn)品沒(méi)有的，保障到60歲可以大幅降低預(yù)算，比較適合已經(jīng)購(gòu)買了其他的保險(xiǎn)，在選擇這款可以搭配保額更高。

• 線上保額足夠高：網(wǎng)上投保最高可以購(gòu)買100萬(wàn)保額，這款產(chǎn)品采用的是第二年保額翻倍的設(shè)計(jì)，30歲男性可以選擇40萬(wàn)保額，從第二年及以后每年保額都翻倍為80萬(wàn)，而其他產(chǎn)品線上投保最高只能50萬(wàn)。

5、國(guó)華人壽華瑞終身重疾險(xiǎn)VS至尊保

這兩款都是國(guó)華人壽的保險(xiǎn)，沒(méi)有像上述幾款可以選擇保障到70歲、80歲，并且沒(méi)有30年繳費(fèi)，所以我覺得只適合那些想保障終身、且預(yù)算足夠的朋友。

上述兩款產(chǎn)品至尊保的價(jià)格更便宜一些，支付寶銷售的國(guó)華華瑞重疾險(xiǎn)在健康告知沒(méi)有問(wèn)詢結(jié)節(jié)，有需要的朋友可以了解一下。

根據(jù)深藍(lán)君實(shí)際了解的情況，越來(lái)越多的人會(huì)考慮購(gòu)買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，總結(jié)下來(lái)特別適合下面幾類人:

1、預(yù)算不足的朋友

由于預(yù)算有限，花一樣的錢購(gòu)買儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)保額買不了太高，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)支出更低，一般儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品50%左右的預(yù)算，就能買到相同的保額。

2、后續(xù)加保的朋友

有的朋友前幾年已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，但是保額不夠高，可以選擇消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)再加保到60歲、70歲，也是很不錯(cuò)的選擇。

3、擅長(zhǎng)理財(cái)投資的朋友

因?yàn)橄M(fèi)型的重疾險(xiǎn)主要就是花錢買保障，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的因素，所以比較適合有更好的投資渠道的朋友。這些朋友可以把省下來(lái)的錢用來(lái)買房、提高自己、理財(cái)投資，相比把錢放在儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品里，可能有更多升值的空間。

深藍(lán)君能做的就是盡可能把信息公開出來(lái)，具體如何選擇，還是大家要結(jié)合自己的實(shí)際情況來(lái)定，買保險(xiǎn)不能只買最便宜的，更不能只買最貴的，一定是適合自己才好。