文 | 姚順意，刊登于《財(cái)資中國|財(cái)富風(fēng)尚》雜志2017年9月刊，財(cái)資一家（ID：TreasuryChina）首發(fā)

基于區(qū)塊鏈的美麗新世界

萬向區(qū)塊鏈CTO 羅榮閣

毋庸置疑，數(shù)據(jù)是新時(shí)代的重要資源?；ヂ?lián)網(wǎng)公司對(duì)數(shù)據(jù)的控制使之掌握了巨大的權(quán)利。供應(yīng)鏈金融是非常好的區(qū)塊鏈技術(shù)落地的場(chǎng)景。任何一個(gè)制造行業(yè)，不論是生產(chǎn)手機(jī)還是汽車，不管是捕魚還是畜牧，大家都會(huì)遇到供應(yīng)鏈，在供應(yīng)鏈里有產(chǎn)品的生產(chǎn)者，有一級(jí)一級(jí)的供應(yīng)商，還有運(yùn)輸者、保險(xiǎn)等很多參與方。目前，這些參與方的數(shù)據(jù)都是割裂的，通過區(qū)塊鏈能夠把大家的數(shù)據(jù)在可治理、加密、保護(hù)隱私的情況下共享并流動(dòng)起來，從而產(chǎn)生價(jià)值。產(chǎn)生價(jià)值的方式可以有很多種，但跟金融結(jié)合起來會(huì)更直接、更容易變現(xiàn)。在供應(yīng)鏈里總有強(qiáng)者和弱者，強(qiáng)者恒強(qiáng)，弱者總會(huì)損失掉很多的利益， 建立商用區(qū)塊鏈，弱者所持有的數(shù)據(jù)也能夠產(chǎn)生價(jià)值，不會(huì)被強(qiáng)者掠奪，強(qiáng)者可以通過區(qū)塊鏈把一級(jí)一級(jí)的供應(yīng)商關(guān)聯(lián)起來，由強(qiáng)者為弱者提供金融服務(wù)，參與中間過程的各級(jí)供應(yīng)商都會(huì)享受到利差帶來的收益。2017年7月31日，由微眾銀行、萬向區(qū)塊鏈、矩陣元技術(shù)共同開發(fā)、已實(shí)踐檢驗(yàn)過的區(qū)塊鏈底層平臺(tái)BCOS（BlockChain OpenSource）完全開源，進(jìn)一步推動(dòng)分布式商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的形成。

區(qū)塊鏈落地的第二個(gè)場(chǎng)景是食品藥品領(lǐng)域。萬向區(qū)塊鏈在60多個(gè)國家都有分支機(jī)構(gòu)，既有汽車零部件、電動(dòng)汽車的領(lǐng)域，同時(shí)還有農(nóng)業(yè)板塊。遠(yuǎn)洋捕撈團(tuán)隊(duì)在印度洋、太平洋、大西洋里為消費(fèi)者捕撈海產(chǎn)品，我們希望能夠通過區(qū)塊鏈技術(shù)解決食品的溯源問題，確保那條魚就是在阿根廷附近捕撈到的。

區(qū)塊鏈技術(shù)落地的隱私保護(hù)難題

平安金融壹賬通區(qū)塊鏈研發(fā)團(tuán)隊(duì)產(chǎn)品總監(jiān)陸一帆

目前的技術(shù)水平還無法建立商用的區(qū)塊鏈， 難點(diǎn)在于信息數(shù)據(jù)加密。區(qū)塊鏈要商用，那么其上的數(shù)據(jù)不能一上傳大家就都可以看到，我們雖然追求數(shù)據(jù)流動(dòng)，但數(shù)據(jù)不能直接共享出去。如果采用對(duì)稱與非對(duì)稱的加密技術(shù)，這本身就把“共享”給封死了。采用分鏈合并或者永遠(yuǎn)分開的物理隔離，都會(huì)破壞統(tǒng)一賬本，而銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵就是數(shù)據(jù)的一致性和正確性。平安面對(duì)這種情況，金融壹賬通目前的解決辦法是將當(dāng)前密碼學(xué)中證明可用的方法全部以API形式提供給客戶， 這在壹企銀小微企業(yè)金融服務(wù)云平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)壹賬通中都已經(jīng)投產(chǎn)應(yīng)用，企業(yè)將數(shù)據(jù)放上平臺(tái)，通過動(dòng)態(tài)授權(quán)的權(quán)限才能解開查看，而且由于數(shù)據(jù)來源是多方的，錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)將被系統(tǒng)識(shí)別從而不能分享。

銀行業(yè)的金融科技新生態(tài)

中國人民銀行金融研究所所長孫國峰在發(fā)表主題演講時(shí)提出：“好的金融科技新生態(tài)是指金融科技的各個(gè)主體，即金融科技公司、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局、消費(fèi)者等，良性互動(dòng)共融發(fā)展，更好地服務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，更有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)， 最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，構(gòu)建成銀行業(yè)的金融科技新生態(tài)，提高中國金融科技的國際競(jìng)爭(zhēng)力?！便y行業(yè)與信息技術(shù)的結(jié)合，需要從三個(gè)方面來進(jìn)行考慮。

● 基礎(chǔ)建設(shè)。股改之后，進(jìn)入后金融時(shí)代， 金融科技建設(shè)日新月異，銀監(jiān)會(huì)和各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)在不同的領(lǐng)域做著不同的貢獻(xiàn)?？傮w來看，銀監(jiān)會(huì)將牽頭建設(shè)理財(cái)?shù)怯浵到y(tǒng)，銀行在完善系統(tǒng)集成、大數(shù)據(jù)建設(shè)，但是應(yīng)用場(chǎng)景稍微落后、客戶端應(yīng)用被忽視。

● 參與者。金融科技發(fā)展極其迅速，對(duì)技術(shù)能力提出了很高要求，在有技術(shù)基礎(chǔ)的前提下，大銀行或者股份制銀行發(fā)展很好，但是中小銀行的科技水平或者科技投入沒有那么大，怎么應(yīng)對(duì)這種形勢(shì)，這是對(duì)整個(gè)行業(yè)的挑戰(zhàn)，我們需要持續(xù)關(guān)注是否會(huì)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”。

● 安全問題。以前銀行常將技術(shù)業(yè)務(wù)外包，現(xiàn)在是科技與銀行業(yè)的融合，在這個(gè)過程里，安全點(diǎn)的邊界在哪里是需要不斷探討的問題。2017年7 月的金融工作會(huì)議提出，發(fā)展要以穩(wěn)定為基礎(chǔ)， 而安全是穩(wěn)定的基石。我們需要不斷提高安全監(jiān)管技術(shù)，避免和排除信息安全問題發(fā)生。

今年，國內(nèi)所有大銀行都與科技公司取得了戰(zhàn)略合作，而高盛集團(tuán)現(xiàn)在已經(jīng)有四分之一的員工是科技出身，號(hào)稱自己是科技公司。很多銀行都把自己的投資方向轉(zhuǎn)向科技公司，技術(shù)壁壘正在分崩離析，銀行與科技公司的邊界正趨于模糊。

金融科技帶給保險(xiǎn)業(yè)的變革

亞洲的數(shù)字化發(fā)展非常迅速，互聯(lián)網(wǎng)50%的流量的來自亞洲地區(qū)，前面所提到的各種技術(shù)都為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了變革的力量，大約可以概括為以下四點(diǎn)。

變化1：保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大，定價(jià)更準(zhǔn)確。通用再保險(xiǎn)亞太區(qū)CEO蔡端綿表示金融科技已經(jīng)影響到了精算師的工作，要從風(fēng)險(xiǎn)管控等方面改變傳統(tǒng)的思維，“能夠觀察到越來越多的理賠或者經(jīng)驗(yàn)分析，在其他還沒發(fā)掘的數(shù)據(jù)當(dāng)中多少能夠預(yù)測(cè)到未來的風(fēng)險(xiǎn)”。保險(xiǎn)公司可以搜集到的數(shù)據(jù)越來越多，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、概率計(jì)算也愈加有把握，使得以前因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太高不值得向消費(fèi)者收取保費(fèi)的范圍也可以經(jīng)過計(jì)算，利用社會(huì)資源定價(jià)之后，變得可以投保了。這擴(kuò)大了可以投保的范圍，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富。

變化2 ：科技手段改變了銷售手段以及與客戶溝通的過程。金融科技給保險(xiǎn)銷售的全過程帶來了變化。保險(xiǎn)銷售全面電子化后，獲客階段不再像傳統(tǒng)的公司僅粗放地提供大量素材，而是根據(jù)信息對(duì)客戶進(jìn)行360°分析，精準(zhǔn)地提供其需要的服務(wù)；在展業(yè)環(huán)節(jié)都利用手機(jī)或者平板電腦， 使用電子化投保流程，包括人臉識(shí)別、電子簽名等；在線客服提供查詢等服務(wù)，減少人工轉(zhuǎn)接、電話等待的時(shí)間；理賠的時(shí)間也縮短到一兩天。投保、理賠等過程中的服務(wù)提升帶來了業(yè)務(wù)量的增長。

變化3 ：前端的產(chǎn)品更容易獲得投資。隨著技術(shù)進(jìn)步，投資人和產(chǎn)品設(shè)計(jì)者的目光都更多地投向了與客戶接觸更緊密的前端。盛大執(zhí)行董事顧靜侃表示，從投資的角度，他們更愿意在投資理念方面往前靠，抓兩頭放中間，會(huì)比較關(guān)注保險(xiǎn)公司在獲客方面，包括場(chǎng)景設(shè)置等，怎樣讓客戶的體驗(yàn)更好一些。

變化4： 保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展有更廣闊空間。對(duì)于保險(xiǎn)公司，尤其是跟保險(xiǎn)科技（InsurTech）有關(guān)的公司來說，用云計(jì)算平臺(tái)能顯著降低成本，特別是在初期，可以避免投入大量的成本在硬件的基礎(chǔ)設(shè)施和維護(hù)上面，將資金、資源用到可產(chǎn)出的部分，確保公司平穩(wěn)起步。眾安科技CEO陳瑋明確指出：“如果你把大量的能力放在一個(gè)并非能夠直接產(chǎn)出商業(yè)價(jià)值的地方，它會(huì)延緩你的創(chuàng)新或者腳步，所以我認(rèn)為，云計(jì)算這樣一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施其實(shí)是能夠加速你的整個(gè)進(jìn)程的。”

科技將互聯(lián)網(wǎng)生活、金融行為、保險(xiǎn)服務(wù)緊密聯(lián)系在一起，作為企業(yè)，甚至是個(gè)人，都應(yīng)該將視線聚焦在自身生態(tài)圈之外的領(lǐng)域去觀察，并且用科技能力去進(jìn)行生態(tài)的連接，這將引領(lǐng)時(shí)代的變化。未來對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言最大的挑戰(zhàn)不在于是否擁有這樣的科技能力，而在于會(huì)不會(huì)整合行業(yè)里面最好的技術(shù)，怎么樣能跟這些科技企業(yè)保持一個(gè)良好的互動(dòng)，并且建立一個(gè)長久的商業(yè)合作基礎(chǔ)。

★ 本文內(nèi)容根據(jù)2017朗迪金融科技峰會(huì)演講實(shí)錄整理。

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