牽一發(fā)而動全身。去年6月，山西被定為第三批商業(yè)車險費率改革試點。今年7月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險費率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》后，我省車險費率二次改革啟動。'前后腳'兩次車險改革，給車主、保險業(yè)及汽車后市場帶來的沖擊和影響正在顯現(xiàn)。

事故：小錢自己掏，小活自己干

王家慧的車上貼著“新手女司機”的貼紙，后保險杠貼著一張卡通車貼。前一張起警示作用，后一張起遮擋作用?！扒皫滋斓管嚥渥e人的車，掉漆了?！彼f，保險公司工作人員現(xiàn)場了解情況后建議王家慧出300元錢“私了”?！百I了保險，為啥讓我自己掏錢？”對方解釋說，王家慧已經(jīng)出過一次險，如果這次仍由保險公司賠付，出險兩次將導致下次投保時多支出1000多元。而“私了”，王家慧給被撞汽車車主300元錢，自己的車問題不大，暫時不修也可以，哪個劃算很清楚。王家慧就在掉漆的地方貼了卡通車貼。

相比王家慧，多開幾年車的張建強算得上是“專業(yè)人士”了，汽車后備箱里放著點漆筆、噴漆罐、砂布、膠帶等工具。“點漆筆二十多，噴漆罐六十多，其他是附帶的。”他說，一開始活比較糙，現(xiàn)在好多了，不仔細看真看不出來?！?S店一個部件噴漆要350元，以前有保險公司頂著，不覺得咋?，F(xiàn)在出險多了，保費就多，實在沒辦法才找保險公司?！?/p>

在一些4S店，記者了解到，車險費率改革后，車主用保險更為慎重?！皵?shù)學不好干不了這個。”4S店工作人員開玩笑說，經(jīng)常幫車主計算自費合適還是“走保險”合適，讓自己的算術(shù)能力進步不小。

保費：有人漲了一倍多數(shù)車主都降了

不怪車主如此計較。續(xù)保的車主已經(jīng)深有體會。

劉女士說，因為汽車沒有出過險，去年7月續(xù)保時是最低的4.335折。今年初，汽車出了一次險，導致保費增加了三成。而在迎澤西大街一家4S店，一位車主說，去年保費6000元，今年續(xù)保要交近12000元。他在上一保險年度多次出險，理賠金額超過1萬元，比保費還多。保險公司工作人員說，發(fā)生大額理賠，保費上漲幅度會比較大。而一些未出險的車主感受到了車險改革帶來的實惠?！拔?月份續(xù)的車險。”李慧告訴記者，去年3900多元，由于沒有出險，這次降到2900元。

山西保監(jiān)局相關(guān)人士表示，車險費率改革實施以來，車均保費較改革前下降5.3%，全省73.4%的車主保費下降。低風險車主享受商業(yè)車險最低折扣率由改革前的0.7下調(diào)到0.4335。車險費率二次改革是為了進一步降低商業(yè)車險費率水平，減輕消費者保費負擔。此次改革后，最低折扣率下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375，安全記錄良好的車主在經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保，保費可下浮20%左右。

習慣：與其事后計較，不如好好開車

保費變化的背后，是車險費率改革在潛移默化地改變著人們的駕駛、出行習慣。“最近不是進行交通整治，引導文明出行嘛。其實，我之前就主動做了?！惫壬f，以前開車總有“趕趕趕”的心態(tài)，恨不得有個縫就往前插一輪子。結(jié)果呢，去年底和今年初的3次剮蹭事故，讓他在續(xù)保時多花了2000元錢。而他的妻子穩(wěn)穩(wěn)當當開車，4年多沒有發(fā)生事故，續(xù)保是最低折扣。

“我的車送修過程中，坐了老婆幾次車，覺得人家心平氣和開車，主動避讓其他車輛和行人，不用頻繁剎車，開著省心、坐著舒服，也不比咱慢多少?！惫壬f，想通了就改。有啥收獲？“以前開車總想摁喇叭、罵人，心急火燎的，現(xiàn)在沒了。都說氣大傷身，這算收獲吧。”他說，最受觸動的是，一次在斑馬線前停車，讓一名帶著孩子的老人先走，對方猶豫，他又打手勢。老人和孩子確定后，邊走邊笑著向他揮手示意。

不少車主表示，與其出了事故算來算去，不如遵守規(guī)矩好好開車，自己安全，交通秩序也好。

保險：價格戰(zhàn)別打了，讓利直接減保費

電話、短信鈴聲響個不停。很多車主在車險到期前會有這樣的遭遇。問題也跟著來了，哪家費用低，哪家贈品多……“車險費改以前，電銷、網(wǎng)銷價格便宜，折扣大，而且贈送加油卡等禮物。4S店的車險雖然折扣少，但會贈送保養(yǎng)之類的附加服務。”晉源區(qū)的王先生是一家保險公司的代理，雖然一些朋友“捧場”買保險，但對于優(yōu)惠少免不了吐槽。

這樣的價格戰(zhàn)，導致保險公司綜合成本率居高不下，侵蝕利潤。中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年車險保費收入排名前60的財險公司，平均車險綜合費用率為41%，為歷史最高，但有承保利潤的只有14家。價格戰(zhàn)，實際上是費用戰(zhàn)，通過費用進行價格補貼，返還給消費者?！皩嶋H上，費用本身是價格的一部分，羊毛出在羊身上么?！蓖跸壬f，車險費率二次改革要進一步降低價格，減少費用補貼，也就是說，之前通過贈品返還給消費者，今后是要直接減少保費。

保監(jiān)會7月又印發(fā)《關(guān)于整治機動車輛保險市場亂象的通知》，要求保險公司不得以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，不得開展不正當競爭。返現(xiàn)贈卡、贈送禮包等行為也都被禁止。價格戰(zhàn)不會馬上全部消失，但肯定會改變。車險費率改革的深化，將促使保險公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，通過實實在在的讓利和服務，吸引消費者。

汽修：零整比報告揭黑，廠商降低零部件價格

與車險緊密相關(guān)的還有汽修市場?！耙幻１O(jiān)會前主席曾在行業(yè)高管培訓班上說，幾十億元、上百億元資本的保險公司被幾百萬元資本的4S店綁架，明給暗送。”一家保險公司車險負責人告訴記者，“明給”指車險代理手續(xù)費；“暗送”則指汽修零部件市場失控。為車險費率改革“打前站”的汽車零整比調(diào)查，揭開汽修暴利面紗。中國保險行業(yè)協(xié)會與中國汽車維修協(xié)會2014年發(fā)布的首 個零整比報告顯示，當時國內(nèi)市場每輛車的全部配件費用，至少能買兩輛新車。最牛的一款車型，可以買12輛新車。汽修業(yè)從保險業(yè)賺得暴利，轉(zhuǎn)化為居高不下的保費，而保費是消費者買單的。

首 個零整比報告發(fā)布以來，各汽車廠商對零部件進行了不同程度的降價。這位負責人說：“降價，從只降低發(fā)動機等高值低頻(價值高，維修更換頻率低)配件，到降低保險杠等低值高頻配件的價格，降價水分變少，消費者更多受益?！蓖瑯觾r格的汽車，以前基礎(chǔ)保費基本一樣，今后零整比越高的汽車，車險費率會越高，車險價格也就越高。車價相近，車險價格有高有低，你買哪個？銷量受到?jīng)_擊，可以倒逼廠商降低過高的維修價格。

境遇：霸主四面楚歌，諸侯面臨整合

2015年，國內(nèi)汽車后市場規(guī)模7700億元，單位車輛年度平均支出超過5000元。在這個龐大的市場，4S店長期占據(jù)主導地位，以5.2%的數(shù)量，拿到58.1%的市場份額。

“霸主？恐怕要成回憶了?！闭劶斑@一點，記者在匯眾汽車家園、萬國汽貿(mào)等處采訪時，不少4S店負責人搖頭嘆息。一家合資品牌4S店負責人說，就行業(yè)整體而言，保險手續(xù)費和事故車維修利潤，占4S店總利潤的5成以上。在車險費率二次改革背景下，保險公司一方面降低保險手續(xù)費，另一方面降低理賠費用，直接沖擊4S店主要利潤源。很多車主因為顧及第二年保費的問題不愿意出險，造成去4S店維修的人越來越少。不僅如此，根據(jù)7月1號實施的《汽車銷售管理辦法》，汽車原廠件不只4S店才有，進一步打破了4S店原廠配件的價格壟斷。消費者擁有了更多樣化的選擇，市場競爭將推動價格更合理。

在4S店眼里，諸侯割據(jù)般各自為政的維修廠(店)是搶市場的對手，但讓他們更擔心的是大保險公司和第三方平臺。“修理廠自身很難整合。”該負責人說，大保險公司打造理賠服務體系，第三方依靠互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺，進而整合維修企業(yè)，在保險費率改革等政策下，是一大趨勢?！氨ｋU公司和第三方平臺體系下的連鎖品牌維保門店搶客戶的能力更強。”

“那才好，以前你們說了算，我們沒得選只能挨宰。”一名正在選車的市民插話。

變革：不斷創(chuàng)新試錯，更好滿足消費者需求

經(jīng)營汽修店的王國強最近在“搞研究”?！澳憧?，有連鎖門店推出‘車漆?！?，車主購買車險送全年免費油漆；這個線上平臺鬧了個‘小碰寶’，對的是小事故處理?！彼钢娔X說，這些都是針對車險費率改革推出的新產(chǎn)品。學嗎？他說還在觀望，擔心就像前幾年出現(xiàn)的“一元洗車”來得猛去得快?！暗思疫@種創(chuàng)新和反應還是值得咱學習的，新東西不怕錯，錯了就改接著琢磨，才能跟上市場變化和客戶需求。”

李先生曾被公司派駐上海，手機還保留著當?shù)匾患移嚲S保機構(gòu)的養(yǎng)車管家APP，通過APP可以享受保養(yǎng)、維修、預防等一系列服務?！跋襁@個業(yè)務，車主只需要支付一筆錢，就可享有全年免費、不限次的各種小事故維修，而且所有后續(xù)服務都由‘管家’接車代辦，不用客戶自己操作?！彼f，這種服務從用戶的角度出發(fā)，提供周到的服務，能把用戶留下來?！拔仪皫滋煊龅絾栴}還咨詢過以前的‘管家’?？上У氖沁@家機構(gòu)線下門店目前只在北、上、廣等城市布局?！彼Ｍ禳c出現(xiàn)類似的具有創(chuàng)新意義的新服務、新企業(yè)。

車險費率兩次改革，激起層層浪濤。改革帶給我們不少好處，新的驚喜可能正在路上。