這兩天，小六忙著帶從家鄉(xiāng)來的親戚去香港。話說，長(zhǎng)期生活在毗鄰港澳的我們，經(jīng)常家里親戚以來就帶著去香港買買買，或者去澳門嘟嘟嘟（你是不是以為七七寫錯(cuò)別字了，其實(shí)我就是怕被和諧）。

但小六這次卻不是去香港豪買，而是帶著親戚去香港買保險(xiǎn)。即使有所管制，但是大家到香港購(gòu)買保險(xiǎn)的熱情還是只增不減。

其實(shí)身邊很多朋友在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，都會(huì)問問七七，到底要不要去香港買。今天就來比較一下，從幾個(gè)方面來分析一下有沒有必要跑去香港買保險(xiǎn)！

購(gòu)買成本&保費(fèi)：

很多人說香港的保費(fèi)比這邊的便宜很多。但是去香港買保險(xiǎn)有一些成本是你忽略的，比如說時(shí)間成本和其他費(fèi)用成本。

去香港買保險(xiǎn)，必然涉及車程費(fèi)，七七在深圳還比較方便，如果你是其他省份過來的，路費(fèi)和住宿也是一筆支出。而且如果要交保費(fèi)的話，就需要在香港銀行開設(shè)賬戶，香港的銀行激活后，就要往里面充錢，香港的匯豐銀行激活之后就要存5000元進(jìn)去。另外在香港買保險(xiǎn)，還需要做體檢，有些項(xiàng)目我們這邊做不來，所以只能去香港體檢或者去一些高級(jí)的私人醫(yī)院，聽起來就很燒錢。

所以，你看你說保費(fèi)低，可是這些隱性成本加進(jìn)去，可能就不是那么優(yōu)惠了。

還有一點(diǎn)，香港保險(xiǎn)區(qū)分了煙民和非煙民，一般煙民的投保費(fèi)用比非煙民高15%左右，這樣對(duì)煙民就不是很劃算了。一款15萬美金保額的壽險(xiǎn)，煙民的年保費(fèi)比非煙民高了1000+元。

保障范圍

很多人都說香港保險(xiǎn)的大病病種更多，其實(shí)香港和內(nèi)陸都差不多，只是兩邊的說法不一樣，所以看起來多。而且內(nèi)陸對(duì)早期癌癥及早期惡性腫瘤保障更全面，香港的保險(xiǎn)基本都局限在人體的某些部位。

所以僅從保障的角度出發(fā)，兩地的保險(xiǎn)其實(shí)差不多。

保單的價(jià)值

國(guó)內(nèi)保單是確定現(xiàn)價(jià)，香港保單是分紅收益率的。

很多人買香港保險(xiǎn)是看中了分紅。確實(shí)，香港保險(xiǎn)可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，另外同種條件下的分紅險(xiǎn)也比內(nèi)陸保險(xiǎn)便宜很多。這一點(diǎn)看來，香港的保險(xiǎn)的確有優(yōu)勢(shì)。

在香港買保險(xiǎn)，是用港元或者美元計(jì)價(jià)的。如果人民幣持續(xù)貶值，那么保費(fèi)的價(jià)值提升,可以當(dāng)作分散人民幣的貶值風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果人民幣升值，就有點(diǎn)不劃算了,理賠的金額就縮水了，所以還需要考慮到一個(gè)匯率的問題。

理賠服務(wù)&糾紛：

在香港購(gòu)買了保險(xiǎn)，出了事故之后在大陸就醫(yī)，只要選擇在保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院就能獲賠，一般都是三甲醫(yī)院。但是超出范圍的醫(yī)院就醫(yī)就需要自費(fèi)了。

如果遇到糾紛的話，內(nèi)陸投保人可以向香港保險(xiǎn)索償投訴局申請(qǐng)，如果協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司。

關(guān)于這一點(diǎn)，理賠服務(wù)很人性，理賠速度也很快，但是遇到糾紛，處理起來比較麻煩。

整體來說，香港保險(xiǎn)有自身的利弊，如果你是以投資理財(cái)作為出發(fā)點(diǎn)，香港保險(xiǎn)的收益還是比大陸保險(xiǎn)高一點(diǎn)。但如果你是從保障的角度出發(fā)，七七就覺得沒有必要舟車勞累地跑去香港買了，該有保障這邊的保險(xiǎn)都有，而且保費(fèi)還不一定就香港便宜了。今天就拿香港一個(gè)保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)和最近的小網(wǎng)紅壽險(xiǎn)——小雨傘擎天柱做個(gè)比較。

按照七七目前的年齡段，投保100萬的小雨傘擎天柱，按30年限交。每年需要提交保費(fèi)從1040元~4680元不等（看你要保多少年），而香港某邦的保險(xiǎn)，15萬美金的保額（102萬人民幣），只能按照18年交，年交保費(fèi)3073.5美金（20899.8元）。雖然港險(xiǎn)有年金價(jià)值，有分紅。但七七還是覺得這個(gè)就是羊毛出在羊身上，自己掂量。保險(xiǎn)還是做好自己的本職工作（保障）就好，理財(cái)?shù)膯栴}我們讓其他工具上。

關(guān)于小雨傘擎天柱，有很多朋友在問，我就再說幾點(diǎn)：這個(gè)小雨傘擎天柱最近莫名地變成一個(gè)小網(wǎng)紅，可能是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)加上了互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，更加便利快捷。小雨傘這個(gè)平臺(tái)是有保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售資質(zhì)，可以在線定制保險(xiǎn)方案，不需要再去和保險(xiǎn)經(jīng)理人打交道。而且免體檢，不用面簽，方便快捷，很節(jié)省時(shí)間。

剛剛舉例的這款產(chǎn)品，就是小雨傘家的壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)就是被保人身殘或者死亡后，賠付給受益人一筆錢的保險(xiǎn)。這種類型的保險(xiǎn)適合給家里的頂梁柱投保，如果他倒下了，起碼還有這份保險(xiǎn)保障家人的經(jīng)濟(jì)來源，讓生活不至于太吃緊。特別是，需要償還房貸的家庭。建議壽險(xiǎn)的保障期限在30歲~60歲（這段時(shí)期的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大）。繳費(fèi)期限，越長(zhǎng)越好，擎天柱最長(zhǎng)可選擇30年的保費(fèi)期限。

下面對(duì)比了下市面上3個(gè)熱門定期壽險(xiǎn)：

（點(diǎn)圖片可看大圖）

比較市面上幾個(gè)熱門的壽險(xiǎn)，你可以看到：

?小雨傘擎天柱這款產(chǎn)品價(jià)格低（比市場(chǎng)同類最好產(chǎn)品的價(jià)格低5%~10%）

?免體檢的額度高，最高可保150萬。

?健康要求更寬松，除了從事高危工作，患有重疾，懷孕以及曾經(jīng)不交保費(fèi)現(xiàn)象的。都可以投保。

?免責(zé)范圍相對(duì)較少。只要不是違法亂紀(jì)發(fā)生的意外、被受益人故意殺害，或者2年內(nèi)自殺的這些情況，其他的都會(huì)承保。