中小銀行和四大行以及全國性的股份銀行、城商行相比，有著天然的競爭劣勢。由于網(wǎng)點范圍極為局促，從農(nóng)信社、城市信用社脫胎而來的中小銀行在高端客戶積累上也非常有限，局促一隅導(dǎo)致業(yè)務(wù)模式也比較單一，所以我們習(xí)以為常的很多的大型銀行的業(yè)務(wù)，小銀行是沒法開展的，它吸收存款的能力、找到優(yōu)質(zhì)貸款客戶的能力、為客戶提供全國乃至全球服務(wù)的能力、為高端客戶提供私人銀行的能力，都完全落于下風(fēng)，永遠(yuǎn)無法和大型銀行展開競爭。

所以，要拼規(guī)模，要拼搶更多客戶的能力，中小銀行已經(jīng)基本無望。但好在金融科技，可以彌補(bǔ)這方面的競爭劣勢。比如，依托人臉識別等生物識別技術(shù)的開戶業(yè)務(wù)，就可以讓一些中小銀行突破網(wǎng)點有限的約束，將業(yè)務(wù)拓展到網(wǎng)點尚未開展的地區(qū)；比如智能客服（人工智能），可以減少對人力的依賴，對人手緊張的中小銀行來說，也可以幫助其拓展業(yè)務(wù)的規(guī)模；還有就是大量的手機(jī)銀行自助等功能，也能減少對人力的依賴，對中小銀行來說也是好事一件。

當(dāng)然，中小銀行自身是無法從0到1建立這些金融科技體系的，他們必須依托外部資源，或采購，或與第三方成立合資公司，或者被第三方公司參股等方式，建立自己的金融科技體系。比如已經(jīng)獲批的12家民營銀行中，有8家民營銀行鮮明的打出了要走互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展道路的招牌，例如，小米銀行、蘇寧銀行等。

阿里旗下的網(wǎng)商銀行、百度旗下的百信銀行，都有自己豐厚的技術(shù)積累。那傳統(tǒng)的中小銀行完全沒有競爭優(yōu)勢，只能是被收編？那也未必，中小銀行的優(yōu)勢，還在于網(wǎng)點和服務(wù)要比大型銀行要下沉得更深（這一點，新成立的民營銀行更沒有優(yōu)勢了）。

比如我們知道的中國農(nóng)業(yè)銀行，到了鎮(zhèn)一級就很少看到了，其最低一級的網(wǎng)點，也在縣級。所以，中小銀行在社區(qū)、在農(nóng)村有自己地域上的優(yōu)勢，畢竟在這一市場已經(jīng)耕耘數(shù)十年。只要經(jīng)營好自己的一畝三分地，即便談不上跨越式發(fā)展，實現(xiàn)自強(qiáng)獨立也是有一定希望的（很多大銀行設(shè)置村鎮(zhèn)銀行也有這樣的考量）。