1、為什么保險(xiǎn)分消費(fèi)型和返還型？為什么此產(chǎn)品官網(wǎng)產(chǎn)品頁(yè)面中不說明？

所有保險(xiǎn)的分類中，消費(fèi)或返還是最重要的分類。

消費(fèi)型保險(xiǎn)只有保障功能，投保人通過定期“消費(fèi)”一定金額從而獲得相應(yīng)保障。

返還型保險(xiǎn)除保障功能外還會(huì)滿足一定條件下返還投保人全部甚至更多的金錢。

注意，保險(xiǎn)本應(yīng)只具有保障作用，返還型保險(xiǎn)往往被冠以理財(cái)?shù)拿x借助信息不對(duì)稱坑投保人的錢。返還型保險(xiǎn)只適合極少極少的一部分人。

此產(chǎn)品經(jīng)查閱資料，是消費(fèi)型險(xiǎn)。官網(wǎng)為什么不說明，我猜測(cè)是如果一個(gè)保險(xiǎn)公司公然在官網(wǎng)普及消費(fèi)型、返還型的產(chǎn)品知識(shí)，估計(jì)會(huì)大大影響返還型保險(xiǎn)的業(yè)績(jī)。

2、什么是主險(xiǎn)？什么是附加險(xiǎn)？

主險(xiǎn)是不需要附加在其他險(xiǎn)下可以獨(dú)立承保的險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)必須依附于主險(xiǎn)之下。需求方可以自行根據(jù)需求選購(gòu)主險(xiǎn)或主險(xiǎn)附加險(xiǎn)。如果缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，一般被推銷的都是主險(xiǎn) 附加險(xiǎn)。

本產(chǎn)品中，投保人可以選擇只要主險(xiǎn)的終身壽險(xiǎn)，也可以再看情況選擇其他附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)推銷員往往希望投保人選購(gòu)越多的附加險(xiǎn)越好。

3、什么是終身壽險(xiǎn)？

終身壽險(xiǎn)屬于死亡保險(xiǎn)（另一分支是定期壽險(xiǎn)）。投保人無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司均需要支付保險(xiǎn)金。

看起來保障終身是非常好的，但這要付出較高的費(fèi)用。從性價(jià)比來看定期壽險(xiǎn)更適合保險(xiǎn)人（至少更符合年輕人初期錢財(cái)較少的情況）。大部分保險(xiǎn)人可以選擇5年、10年、30年，甚至是一年期的定期壽險(xiǎn)（公司可以選擇給員工購(gòu)買這類便宜的壽險(xiǎn)防止意外發(fā)生）。

4、什么是重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)是為投保人患重大疾病所做的保險(xiǎn)。國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定重疾險(xiǎn)中必須覆蓋的重疾為36種，但保險(xiǎn)公司出于市場(chǎng)需求或者盈利壓力會(huì)再提供更多的重疾覆蓋。

注意：重疾并不是覆蓋面越多越好。越多的重疾覆蓋越要更高的費(fèi)用，因此一些少見的重疾加入只會(huì)增加投保壓力，反而根據(jù)個(gè)人家族病史、社會(huì)常見疾病統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)增加防癌險(xiǎn)乃至女性易發(fā)的乳腺癌保險(xiǎn)是重中之重。

另外，網(wǎng)絡(luò)上常見因?yàn)閷?duì)疾病定義雙方認(rèn)知有差異重疾不賠付的新聞，強(qiáng)烈建議在投保前需要整理相關(guān)疾病咨詢保險(xiǎn)公司這些疾病是否符合這款重疾的定義。

5、什么是意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)是當(dāng)投保人發(fā)生意外（傷害、殘廢或死亡）時(shí)給予賠付的保險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)大都是消費(fèi)類型。

意外險(xiǎn)一般分綜合意外險(xiǎn)和特殊意外險(xiǎn)。后者是一些專門對(duì)特殊場(chǎng)景發(fā)生意外所推出的保險(xiǎn)，如旅游意外險(xiǎn)、電梯事故意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等。前陣子新聞國(guó)內(nèi)兩夫妻到國(guó)外騎行卻不買保險(xiǎn)結(jié)果出事醫(yī)療費(fèi)高達(dá)百萬美元就需引以為戒。

意外由于發(fā)生概率較低，費(fèi)用相對(duì)便宜?？雌饋硪馔怆U(xiǎn)保障額度特別大，實(shí)際成本很低。不良保險(xiǎn)推銷員喜歡將壽險(xiǎn)、重疾、意外三個(gè)最重要的險(xiǎn)的總保障額度加一起進(jìn)行推銷（如本產(chǎn)品中的30 28 50），實(shí)際不應(yīng)將意外險(xiǎn)的額度加總，應(yīng)該分別計(jì)算每類保險(xiǎn)的成本。

我們可以很輕松的在任何一家保險(xiǎn)公司選購(gòu)綜合意外險(xiǎn)，只需考慮成本就可以，不需要綁在主險(xiǎn)下購(gòu)買，除非確實(shí)作為附加險(xiǎn)購(gòu)買意外險(xiǎn)得到了大幅優(yōu)惠。

從性價(jià)比的角度說來，個(gè)人建議經(jīng)常出差、旅行及一些特殊職業(yè)人士應(yīng)長(zhǎng)期配置高額意外險(xiǎn)。普通上班族不一定需要長(zhǎng)期配置高額意外險(xiǎn)。

此外，年輕的時(shí)候出行大膽，退休的老年人出行謹(jǐn)慎。盡管沒有研究過專門的老年人意外險(xiǎn)費(fèi)率，個(gè)人覺得也不宜像本產(chǎn)品一樣一次性鎖定意外險(xiǎn)保障到70歲（這意味著到70歲前每年給保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)的保費(fèi)）

6、什么是意外醫(yī)療險(xiǎn)？

意外醫(yī)療險(xiǎn)是投保人發(fā)生意外住院醫(yī)療時(shí)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，是相對(duì)較小的險(xiǎn)種，屬于可配可不配的范疇，雞肋之選。

由于部分公司會(huì)給員工購(gòu)置補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，因此如果公司已經(jīng)投保有這個(gè)險(xiǎn)，沒有必要再額外購(gòu)置。

總結(jié)：

總的說來，弄明白這六個(gè)知識(shí)點(diǎn)，就已經(jīng)可以對(duì)這款保險(xiǎn)產(chǎn)品有個(gè)基本的判斷。接下來就可以結(jié)合本人的個(gè)人狀況、投保需求進(jìn)行產(chǎn)品分析甚至是市場(chǎng)調(diào)研。

消費(fèi)型：好，我們就不應(yīng)該選擇返還型的保險(xiǎn)，徒然增加自己的前期經(jīng)濟(jì)壓力。

主險(xiǎn) 附加險(xiǎn)：看需求。我知道自己想買什么保險(xiǎn)嗎？

終身壽險(xiǎn)：先看看市面上的定期壽險(xiǎn)吧，如果今年30歲，完全可以選購(gòu)一款30年的定期壽險(xiǎn)。至于60歲后的保險(xiǎn)，我60歲后假設(shè)足夠有錢給我的后人（注意這是假設(shè)，看每個(gè)人對(duì)自己未來的判斷，我覺得30歲的人應(yīng)該對(duì)自己30年后的財(cái)富能力是有一定判斷的），干嘛要保險(xiǎn)公司給我的受益人保險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)：看清楚產(chǎn)品承諾的重疾，弄清楚家族病史，弄清楚社會(huì)常見疾病統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。意外險(xiǎn)：去市場(chǎng)上看看單獨(dú)購(gòu)買同樣保額的消費(fèi)型意外險(xiǎn)，他們的成本是多少。

意外醫(yī)療險(xiǎn)：錢多就配，錢少就不配，盡量讓公司購(gòu)買，就這么簡(jiǎn)單。

歸根結(jié)底，保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)或補(bǔ)償損失。

青年、中年的時(shí)候發(fā)生意外、重疾甚至身故，這時(shí)候給自己或家庭都會(huì)帶來較大經(jīng)濟(jì)壓力，選擇保險(xiǎn)即是當(dāng)萬一發(fā)生這類不幸時(shí)，可以減少家庭壓力。

但假設(shè)是一個(gè)理性的投資者，老年甚至中年時(shí)就能給家庭妥善規(guī)劃留下足夠的財(cái)富，只要非常確定家庭沒有經(jīng)濟(jì)壓力，并不一定需要選擇保險(xiǎn)。

實(shí)際從穩(wěn)妥的角度來說，從市場(chǎng)中選擇符合自己需求的、低成本的保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，是相對(duì)正確的選擇。

所以說，保險(xiǎn)僅僅是理財(cái)中的一個(gè)工具，根據(jù)不同人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況做出自己的選擇即可。既不需要美化而過分購(gòu)置保險(xiǎn)，也不需要丑化而排斥保險(xiǎn)。