很多讀者一直都在關(guān)注壽險，也有許多疑問得不到解決，就比如一個最基本的問題：我的壽險保額應(yīng)該做到多少合適？

保額太高，負擔(dān)會重；保額太低，給家人的保障又怕不夠。真是很煩惱呢...

關(guān)于保險，大家最關(guān)心什么？

 大部分人在購買保險的時候，首先比較在意的是：

·        我要付出多少保費？

·        我能不能拿回本金、能不能保值增值？

而不是關(guān)心：

·        我購買的保險產(chǎn)品能提供怎樣的保障范圍和保障程度？

 實際上，保額的數(shù)額是否適當(dāng)、保險產(chǎn)品能提供怎樣的保障范圍和保障程度，這些才是更重要的問題。

壽險保額怎么算？ 

我國保險業(yè)比較普遍采用的“雙十原則”。所謂的雙十原則是指：應(yīng)有的保額一般為家庭收入的10倍，合理的保費一般為家庭年收入的10%。

但是，雙十原則僅僅是一個經(jīng)驗法則，不僅不是萬能的，對于資產(chǎn)過高或收入過低的家庭也不一定適用。

有沒有更好的辦法？

更好的方法 

簡單計算壽險保額有如下方法：

1、生命價值法

生命價值法則是以一個人的生命價值作為依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保額的壽險。該法則分為3步：

估計被保險人以后的年均收入，確定退休年齡，從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出被保險人的生命價值。

有關(guān)生命價值法則還有一個更加科學(xué)的計算方法，那就是根據(jù)被保險人的收入情況，把每年的增長幅度計算進去，再扣除通脹的因素，計算出一個數(shù)值作為保額的參考，不過這個計算過程比較復(fù)雜。

 案例1：比如，劉先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是12萬元，平均年收入的1/3已花掉。粗略計算他的生命價值是：

（60歲-30歲）×（12萬-4萬）=240萬元。

 則“240萬”這一數(shù)字即可以作為考慮現(xiàn)階段購買多少壽險保額的參考值之一。

2、家庭需求法

家庭需求法則計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養(yǎng)費、對外負債等費用相加，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。另外，被保險人從企業(yè)、自己之前購買的人壽保險處獲得的一定的保險保障也要扣除。

案例2：仍以劉先生為例，再從家庭需求的角度考慮壽險保額。假設(shè)其家庭目前年平均收入13萬元左右，每年最大支出就是大約5萬元的房貸，加上其他開支，總支出7.5萬元左右，家庭現(xiàn)有一價值80萬元的房屋。

考慮到劉先生家最大的開支房貸要還20年，他還需要以保險補償家庭未來30年的開支，那么確定他的家庭需求為：

7.5萬元×20年+（7.5萬元-5萬元）×10年-80萬元=95萬元。

答案： 

可以根據(jù)計算綜合得出，劉先生所需的壽險保額大致在95萬—240萬之間。

一般而言，壽險保額是一個區(qū)間值，下限是被保人承擔(dān)的家庭責(zé)任，上限是被保人的生命價值。當(dāng)然，如果生活水平有所提升，也可以逐漸提升所需保額。

看到這里，不妨也來算一算，你的保額足夠了嗎？