事情源于8月4日央行發(fā)布的一份文件，說這份文件給“非銀行支付機構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”帶來一場天翻地覆的巨震一點也不為過。央行宣布當(dāng)日宣布：從2018年6月30日起，類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，都必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”處理。

央行重新建設(shè)了一個網(wǎng)聯(lián)平臺，用于處理“非銀行支付機構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”，換言之，不僅銀聯(lián)一家獨大的吃獨食時代已經(jīng)結(jié)束，就連銀聯(lián)覬覦已久的“非銀行支付機構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”也交由網(wǎng)聯(lián)平臺負責(zé)。

15年前含著金湯匙出生的銀聯(lián)，央行的嫡長子，由八十多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的機構(gòu)，唯一一個歸在央行旗下直接管轄的部門，這么多的稱謂疊加，意味著著其出身就注定出身不凡，坐擁平臺躺著掙錢。沒想到突如其來飛來個網(wǎng)聯(lián)平臺，把銀聯(lián)即將得到的“肥肉”橫刀奪去。這一次，馬云等囧了，銀聯(lián)真的哭了…

順風(fēng)順?biāo)那鞍肷?/span>

銀聯(lián)，這家國有股份制企業(yè)，歷來由央行的司長擔(dān)任高層，似乎高層“撐腰”。一出生便瞄準(zhǔn)支付領(lǐng)域，借鑒了VISA和Master Card的成熟模式，銀聯(lián)的成長速度一度快如火箭。銀聯(lián)在這這短短十幾年內(nèi)，成功將國內(nèi)的支付方式由現(xiàn)金、存折、支票躍進到銀行卡，這在銀聯(lián)成立之前幾乎都無法想象。同樣的過程，老牌支付巨頭Visa和Master Card可能花費了數(shù)倍于銀聯(lián)的時間。而銀行卡支付的時代，由于發(fā)卡行與收單行不一致的情況占絕大多數(shù)，因此作為結(jié)算組織的銀聯(lián)在每筆跨行交易中，都能得到商戶回傭的10%，而發(fā)卡行和收單行分別獲得的利益為商戶回傭的70%和20%。銀聯(lián)也因為這一原因，在其誕生的前15年內(nèi)，名副其實地成為了支付界寡頭。

據(jù)權(quán)威支付類調(diào)研機構(gòu)RBR發(fā)布的研究報告，全球支付卡的數(shù)量在2016年增長了8%，達140億張，而中國的銀聯(lián)，正成為全球最大的支付方案提供商。RBR表示，去年銀聯(lián)卡的市場份額已擴展至43%，超越了Visa和MasterCard，到去年年底，銀聯(lián)卡全球發(fā)行累計超過60億張。

半路殺出的移動支付

一向視自己為央行嫡出的銀聯(lián)，一直占著支付界的壟斷地位，自認為地位高于商業(yè)銀行，與監(jiān)管銀行的銀監(jiān)會的關(guān)系也是若即若離。然而，這一切的壟斷地位，都在移動支付出現(xiàn)了之后，變得岌岌可危。時代進入了2010年之后，無紙化在各個行業(yè)都席卷而來，支付業(yè)也在發(fā)生著慢慢地變化。市場上開始流傳著一個笑話：如果你愛一個人，就讓他創(chuàng)業(yè)做支付，那里有無限的機會；如果你恨一個人，就讓他創(chuàng)業(yè)做支付，那里有無盡的“杯具”。

這些都源于央行在2010年9月開始施行的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定了非銀行金融機構(gòu)移動支付企業(yè)必須具備第三方支付牌照，而彼時銀聯(lián)看不上的銀監(jiān)會成為了監(jiān)管機構(gòu)。移動支付迅速取代了銀行卡時代，立刻在市場上形成井噴。支付寶從原先的支付方式，變成了和銀聯(lián)平起平坐的支付平臺，騰訊收購的財付通也迅速崛起，想要和支付寶共同分得銀聯(lián)的一杯羹。

大到商場消費，小到街邊買根油條，移動支付已經(jīng)滲透到了消費的個個領(lǐng)域。而作為支付界老大哥的銀聯(lián)，更是被稱為第三方支付的“黃埔軍?！薄Ｔ?jīng)擔(dān)任中國銀聯(lián)股份有限公司的總裁，辭職后更是一手創(chuàng)辦了通聯(lián)支付這一第三方支付平臺，而匯付天下等第三方支付牌照也是由銀聯(lián)曾經(jīng)的嫡系或創(chuàng)立或擔(dān)任高管。此前培養(yǎng)出的銀聯(lián)骨干，沒想到有朝一日，全部成為了蠶食銀聯(lián)利潤的“食父”子。

目前，銀聯(lián)一家獨大的支付時代已經(jīng)演變成移動支付、現(xiàn)金、信用卡消費三足鼎立，各自占據(jù)1/3的支付份額。根據(jù)中國人民銀行、中國支付清算協(xié)會在2013年至2016年期間發(fā)布的相關(guān)統(tǒng)計報告顯示，國內(nèi)非銀機構(gòu)移動支付端支付的筆數(shù)已經(jīng)從37.77億筆（2013年）增加到970.51億筆（2016年），年復(fù)合增長率達到195.09%。而同期，銀行卡支付的筆數(shù)增長趨于平穩(wěn)，從500億筆左右（2013年）增加到1150億筆（2016年），年復(fù)合增長率為32%。顯然，在移動支付的強勢追趕下，銀聯(lián)的銀行卡的支付市場正逐漸縮小。

銀聯(lián)對此只是坐著收回傭，面對著后來居上的支付寶與財付通毫無招架之力。后兩者擁有著龐大的移動端使用人數(shù)，掌握著技術(shù)時代最重要的大數(shù)據(jù)。支付寶甚至還先發(fā)制人，將支付寶余額與貨幣基金接通，打造出了余額寶這一萬億級產(chǎn)品。讓消費者同時成為了投資者，在投資為王的時代，屢屢破4的年利率，更是為余額寶帶來了1.4萬億的存金，騰訊的微信錢包也緊隨其后。然而，銀聯(lián)在這一巨大的移動浪潮中，僅憑著發(fā)卡量的優(yōu)勢，卻在全民移動支付的時代日漸薄弱。

曾經(jīng)銀聯(lián)旗下控股公司銀聯(lián)商務(wù)的私有股權(quán)托人都都難求的時代，正在悄然發(fā)生著變化。而銀聯(lián)一直致力于切斷第三方支付機構(gòu)直連銀行的模式，如今卻被央行另一子網(wǎng)聯(lián)完全奪去。

橫空出世的網(wǎng)聯(lián)

網(wǎng)聯(lián)，簡而言之，類似于銀聯(lián)的清算平臺，一端與第三方支付機構(gòu)對接，一端連接著銀行系統(tǒng)。以后，網(wǎng)聯(lián)與所有銀行鏈接，第三方支付機構(gòu)也與網(wǎng)聯(lián)對接，這將結(jié)束現(xiàn)在第三方支付機構(gòu)與銀行直聯(lián)的模式。做到了每一筆移動支付，對監(jiān)管機構(gòu)完全透明，也足以說明央行對金融、消費大數(shù)據(jù)的重視。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，使得將來金融、消費大數(shù)據(jù)被支付寶、財付通等機構(gòu)壟斷的可能性大大地降低，數(shù)據(jù)寡頭也將無法出現(xiàn)。而這似乎也道出了一個趨勢，以銀聯(lián)代表的銀行卡支付日漸衰微，第三方移動支付才代表著未來。銀聯(lián)最終走到網(wǎng)聯(lián)的悲劇中，也許是一種歷史的必然。