標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard&Poor's）是全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，平日里專門提供有關(guān)信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價(jià)值評(píng)估等重要資訊。

這個(gè)機(jī)構(gòu)曾干出一件大事來，時(shí)至今日金融行業(yè)還在受其影響。他們調(diào)研全球10萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得出了一套被公認(rèn)為最合理、穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

這就是，標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。

近年來，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)疲軟，實(shí)體產(chǎn)業(yè)迎來寒冬；在如此大環(huán)境下，CPI指數(shù)居高不下，人們對(duì)生活水平的要求卻與日俱增，但是工資水平卻增長緩慢，因此而產(chǎn)生了新的消費(fèi)矛盾。

對(duì)于一個(gè)穩(wěn)健型的家庭來說，現(xiàn)階段增強(qiáng)家庭理財(cái)觀念，構(gòu)建良好的資產(chǎn)配置模型顯得至關(guān)重要。今天就來說說，這套象限圖是如何科學(xué)的分配家庭資產(chǎn)的，以及它能產(chǎn)生什么樣的作用。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)帳戶，每個(gè)帳戶作用不同，家庭資產(chǎn)在每個(gè)帳戶里所占比也不一樣。

它分為短期消費(fèi)帳戶、關(guān)鍵保障帳戶、投資收益帳戶、保本傳承帳戶。在網(wǎng)絡(luò)中有多個(gè)版本的象限圖，大多描述沒有偏差，只是叫法不同而己。（所以請(qǐng)不要在意這些細(xì)節(jié)）

別看這套理論的名字這么高大上，其實(shí)咱老百姓一句話就能總結(jié)：雞蛋別放在一個(gè)籃子里。（錢不僅要用在刀刃上，還得用在刀鞘、刀柄、刀把上）

短期消費(fèi)帳戶

這個(gè)比較好理解，就是平時(shí)要花的錢，具體表現(xiàn)為一日三餐、偶爾美容或添置新衣、說走就走的旅行、水電煤氣房租、手機(jī)話費(fèi)、朋友結(jié)婚隨份子等等... ...總之這些錢都得花。

建立此類帳戶的作用是盡量避免當(dāng)月光族的命運(yùn)，畢竟掙的錢不是全部要花掉的，別老是沒事和錢有仇，好歹得留點(diǎn)。單獨(dú)劃出一部分的錢來專門處理日常的這些花銷，剩下的錢還要有其他的作用。

這個(gè)帳戶的特點(diǎn)是流動(dòng)性強(qiáng)，一般沒有什么收益和風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)人會(huì)把這個(gè)帳戶的錢存進(jìn)銀行，存取方便。比較科學(xué)配比是家庭資產(chǎn)的10%用于處理這類開支，占比不要太高，不然就等著吃土吧。

關(guān)鍵保障帳戶

這個(gè)也很好懂，人活一世誰還不會(huì)碰到點(diǎn)疾病意外什么的啊，往往這類的開銷比較大，所以得提前預(yù)防。君不見朋友圈里天天有籌款治病的，大街上經(jīng)常有人跪地求捐款的，他們?nèi)绻羞@方面的意識(shí)，也許是另一種結(jié)局。

建立此類帳戶的作用是用一部分的小錢，換取關(guān)鍵時(shí)刻救命的現(xiàn)金流。人生短暫，掙錢就那么幾年，遇到點(diǎn)意外或疾病什么的，收入不僅中斷了，還要花費(fèi)好多。所以這部分錢也算是家庭資產(chǎn)的防火墻，阻止因?yàn)椴豢深A(yù)知的意外造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。

這個(gè)帳戶的特點(diǎn)是杠桿性強(qiáng)，以預(yù)防為主?；ㄙM(fèi)的很少，換取的額度卻很高；當(dāng)然也有可能什么都不會(huì)發(fā)生。這個(gè)帳戶比較科學(xué)的配比是20%左右，當(dāng)然這也不是絕對(duì)的，最后會(huì)講到。

投資收益帳戶

我們經(jīng)?？吹?，有些頭腦靈活的朋友，但凡手里有點(diǎn)錢就會(huì)去投資，不讓錢閑著，就是這么個(gè)道理。簡單來講就是用錢去生錢，讓它滾雪球。

此類帳戶的作用是用來投資的，只要手里有盈余，就可以投入一部分到股市、基金、房產(chǎn)什么的，以賺取更多的錢。假如你沒有這些項(xiàng)目，唯一的經(jīng)濟(jì)來源是自己開了一個(gè)飯店，那你就可以拿一部分錢來裝修或改良，總之是為了持續(xù)的賺取更多的錢。

這個(gè)帳戶和其他帳戶不同的是，有風(fēng)險(xiǎn)的存在。投資嘛，有投資就有虧損，這個(gè)就像賭博性質(zhì)，你適合玩五毛一塊的，就別玩一百二百的，量力而行，別把全部身家都押到這上面。這個(gè)帳戶比較科學(xué)的配比是30%左右，理性看待收益與之伴隨的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然傳銷這事千萬別干，承諾再高的回報(bào)也別圖那個(gè)便宜。

保本傳承帳戶

人掙錢是為了什么啊？有些人是為了傳宗接代讓家庭旺起來，有些是為了安心養(yǎng)老生活的更好。無論是哪一種，都需要建立一個(gè)帳戶，未來就指望這個(gè)帳戶的錢來實(shí)現(xiàn)這些目的。

此類帳戶的作用將家庭資產(chǎn)合理有效的存起來，在條件允許的情況下跑贏通貨膨脹，最起碼要保證它不貶值。這部分錢也可以用來買入部分債券或其他用，只要保證本金不受損失就行了，收益低點(diǎn)沒有關(guān)系，要做到一個(gè)字，穩(wěn)。

這部分錢也就是有些老年人常提起的‘棺材本’，自己晚年的生活保障、孩子未來如果要啃你老本的時(shí)候要舍點(diǎn)給他吧、老了之后還要留給孩子點(diǎn)吧，都在這里了。這個(gè)帳戶在家庭資產(chǎn)中的占比是40%，而且這個(gè)錢還是平時(shí)不要亂花的好，少年不知錢寶貴，老來無依空流淚。

這個(gè)家庭資產(chǎn)象限圖的作用，就是把家庭資產(chǎn)精細(xì)化，合理的劃分成四個(gè)帳戶，并且按照科學(xué)、合理的比例進(jìn)行分配，以保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。

以上四個(gè)帳戶只作為家庭資產(chǎn)規(guī)劃的參考，并不適用于所有家庭、所有人。因?yàn)槔碡?cái)是個(gè)動(dòng)態(tài)的規(guī)劃，可能人生階段不同、人的經(jīng)歷不同，這些理論并不適合自己，這還需要大家自行去摸索。

包括以上帳戶所提到的資產(chǎn)占比也不是絕對(duì)的，有負(fù)債的家庭和沒有負(fù)債的家庭在第一個(gè)短期消費(fèi)帳戶上就差別巨大。標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，還是要根據(jù)各個(gè)家庭自身的實(shí)際情況來配置，也不可過份迷信。

總的來講，你的錢如何分配，有時(shí)候別人還真當(dāng)不了你的家，因?yàn)樽约旱那闆r自己最清楚。在此套理論的基礎(chǔ)上，尋找適合自己切實(shí)可行的理財(cái)方法才是正道。還是那句話，你不理財(cái)，財(cái)不理你。科學(xué)的配置家庭資產(chǎn)，就從現(xiàn)在開始吧。