其實無論貧窮還是富有，面對意外每個人的風(fēng)險都是一樣的，深藍(lán)君建議每個成年人都購買一份意外險，主要有如下三點：

• 杠桿高：幾十元就能獲得幾十萬元的保障，杠桿超級高。

• 傷殘保障：根據(jù)不同殘疾程度按比例賠付，這個功能是其他產(chǎn)品不能替代的。

• 意外醫(yī)療：由于意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，同樣可以按照規(guī)定報銷。

意外險是各家保險公司都會推出的產(chǎn)品，競爭也比較激烈，價格也比較低，所以建議成年人都買一份意外險。

意外保險的險種很多，不同的意外保險保障的內(nèi)容都是不同的。按照保障內(nèi)容來講，一般來講分為以下幾類：

• 綜合意外險：包含絕大數(shù)意外保障，比如跑步摔傷、交通意外、高空墜物等，建議買這種。

• 交通意外險：著重保障交通意外風(fēng)險，可以把交通意外的保額做的很高，但是其他意外情況保額不確定，有良心的產(chǎn)品會做的很高。這個是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)，一些標(biāo)榜百萬身價的意外險，只有交通意外才會賠付100萬，而普通意外只賠付很低的保額，建議大家擦亮雙眼，不要上當(dāng)。有興趣可以看這篇防坑指南。

• 航空意外險：不建議購買機(jī)票同時搭售的航空意外險，性價比極低?？梢缘教詫氋I一些單次或者保一年的意外險，會便宜一點。我們之前有過推薦，不過那款產(chǎn)品下架了。

• 旅游意外險：由于外出旅游發(fā)生意外或者由于參加高風(fēng)險運(yùn)動，也要防止意外的發(fā)生，我們之前測評過境外旅游意外險，查看測評點這里。

• 運(yùn)動意外險：保障比如馬拉松、潛水、騎行等運(yùn)動意外情況，都有專門的意外產(chǎn)品，由于深藍(lán)君愛跑步，所以之前做過一期馬拉松意外險的測評。

關(guān)注點1：意外醫(yī)療比例

一般來講，發(fā)生了意外風(fēng)險都是需要進(jìn)行醫(yī)療的，所以要關(guān)注一下意外醫(yī)療的額度，不同的產(chǎn)品意外醫(yī)療額度不同，這塊是意外險的貓膩之一。

關(guān)注點2：普通意外的保額

保險公司為了營銷的需要，會設(shè)計一些多倍賠付的組合 ，比如特定交通工具100萬、航空意外300萬、節(jié)假日意外雙倍給付。在相同的費(fèi)率情況下，有額外的賠付一定是好的，但是很多情況下銷售方會片面擴(kuò)大特定情況的保額，而忽視一般意外的保額，所以需要我們注意。

如果買了這種意外險，遇到高空墜物等其他非交通意外情況，就悲劇了。

關(guān)注點3：免賠額、報銷比例

關(guān)于意外醫(yī)療，好的意外險一定是免賠額越低越好，報銷比例越高越好。絕大多數(shù)意外險的意外醫(yī)療都是報銷社保范圍內(nèi)的，也有一些小眾的意外險意外醫(yī)療同時包含社保外用藥，但是這種產(chǎn)品賣的都比較貴，杠桿沒有那么高，所以個人覺得杠桿高是第一重要的，這是我的意見。

關(guān)注點4：購買產(chǎn)品一定要仔細(xì)

下面這款產(chǎn)品是某粉絲推薦過來的，30萬保額同樣90元。本來讓我眼前一亮，以為又有好的產(chǎn)品出現(xiàn)了，仔細(xì)研究后 ，讓我感受到了十足的惡意。

淘寶整個銷售頁面沒有提及意外傷殘的保障，而保險條款里面有寫有意外傷殘的賠付，深藍(lán)君第一次電話后，客服告訴我有意外傷殘的保障，讓我放心。本來我就想推薦者這款產(chǎn)品了，但是突然覺得不對，沒說保額多少，因為一般的產(chǎn)品意外傷殘和意外身故是一樣的保額，深藍(lán)君再次電話客服后，客服才告知意外傷殘保額只有2000元。

舉個例子，某家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買了這款意外險，由于交通事故，發(fā)生較為嚴(yán)重的殘疾導(dǎo)致生活不能自理，根據(jù)國家標(biāo)準(zhǔn)《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》，評定為1級的殘疾，可以獲賠100%保額。

如果其他正常的意外產(chǎn)品，是可以獲賠保額30萬的，而這款意外險最高只能拿到幾千元，只有意外導(dǎo)致的身故才能拿到保額，這么垃圾的產(chǎn)品還好意思標(biāo)榜升級款出來丟人現(xiàn)眼，我也是服了。

保險里面的坑實在太多了，建議大家要擦亮雙眼。

關(guān)注點5：談?wù)勔馔怆U和定期壽險的關(guān)系

有的朋友會問，買了定期壽險是否還需要購買意外險，我是建議是需要購買，因為意外險非常便宜 ，杠桿非常高。

還有的朋友會問：買了意外險是不是就不用購買定期壽險了？深藍(lán)君這里要說一下，意外險的涵蓋責(zé)任是沒有定期壽險廣的，只保由于意外導(dǎo)致的身故，對于疾病身故是不保的，所以無法替代定期壽險。

這款產(chǎn)品是深藍(lán)君去年8月份就推薦的一款產(chǎn)品，性價比超級高，所有意外都包含，保障內(nèi)容如下：

職業(yè)限制為1-4類，購買年齡為：18-65周歲。

90元就能獲得30萬意外身故/傷殘的保障、3萬意外醫(yī)療，意外住院每天還有150元的住院津貼，非常劃算。

這款產(chǎn)品唯一讓深藍(lán)君不放心的是意外醫(yī)療，關(guān)于意外醫(yī)療的表述有點模糊，為了確認(rèn)意外醫(yī)療的報銷情況，深藍(lán)君自己也買了這份保險，然后報了保單號，和客服核對過醫(yī)療保險的報銷規(guī)則：

• 意外醫(yī)療報銷范圍限社保用藥范圍

• 經(jīng)過社保報銷后，扣除100元免賠額，100%報銷

• 未經(jīng)社保報銷的，扣除100元免賠額，100%報銷

為了測評今天的產(chǎn)品，深藍(lán)君把上面的提到的那款坑爹意外，和這款推薦的意外險都購買了，并且都和客服電話確認(rèn)過，所以才敢推薦給大家。

今天這篇文章寫的戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，保險里面的坑爹點太多了，作為想在保險行業(yè)長期發(fā)展公眾號，產(chǎn)品我不自己確認(rèn)好，是不敢推薦給大家的，不想砸自己招牌。