一、風險規(guī)避策略

回避就是不予貸款。風險規(guī)避是指信貸機構拒絕或退出某一高風險業(yè)務或市場，以避免承擔該業(yè)務或市場具有的風險。簡單來說，信貸風險規(guī)避就是信貸機構根據(jù)自身的風險偏好特點，選擇那些適合自己風險要求的授信項目，同時，放棄那些不符合自己風險要求的授信項目。信貸機構必須對借款申請人進行信用分析，根據(jù)信用分析的結果來決定是否回避，換句話說，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎上進行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。

對于信貸風險規(guī)避不能簡單理解為不從事有風險的貸款活動，而是指對已經(jīng)認識到的高風險或難以駕馭的貸款，有理性的主動放棄或拒絕承擔風險的行為。對于信貸機構而言，放棄的是它不熟悉、沒有把握或不具備相當條件和能力來控

制的貸款活動，而去選擇那些自己比較熟悉、有能力和優(yōu)勢去控制的貸款活動。

防范貸款風險的最好手段，是把貸款風險控制在力所能及的范圍內，在貸款活動中有所不為，才能更好的有所為。對自己不熟悉的或已被認為是高風險的貸款項目，要理性的退出，有選擇有取舍的經(jīng)營方式，是規(guī)避風險的最好手段。

二、風險分散策略

分散策略是信貸機構管理信貸風險的一種常用而且有效的策略?！安荒馨央u蛋放在一個籃子里”這句話就道出了風險分散策略的基本精神。信貸機構在面對難以回避的風險時，可實行分散搭配，避免集中的策略。對于信貸業(yè)務來講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c行業(yè)、重點客戶，又要注意信貸投向不能過度集中于某一個或少數(shù)幾個重點領域或行業(yè)，要注意做到行業(yè)分散和客戶分散。小微企業(yè)貸款風險分散，具體包括對象分散、結構分散、行業(yè)分散、地域分散等，可以通過優(yōu)化組合，以求在最小風險的情況下獲取最大的收益。

就風險分散策略而言，信貸機構在實際運營中，應當避免將信貸資金集中到一個或幾個主要客戶，在貸款種類、貸款期限、金額等結構上進行合理配置，不要過分集中在某一行業(yè)、某一區(qū)域。比如，在信貸項目的行業(yè)集中度的限制上，不能把信貸資源過多集中在一種或幾種行業(yè)上，而是應該分散到多種行業(yè)，以避免某個行業(yè)出現(xiàn)行業(yè)風險時被拖累。一般相同行業(yè)信貸額度控制在20%以內為宜。

三、風險轉嫁策略

風險轉嫁策略是指為了規(guī)避信貸風險，避免承擔全部信貸風險成本，有意識的將可能發(fā)生的信貸風險損失轉移給其他經(jīng)濟單位或者個人承擔的一種風險管理辦法。風險轉嫁策略在風險管理中運用得相當廣泛，它包括保險轉嫁和非保險轉嫁兩種方式。

信貸風險轉移并不等于不承擔成本，因為轉移本身也會產(chǎn)生成本費用支出，轉移費用成本也是風險成本的一種表現(xiàn)形式。具體的信貸風險的轉移方式：貸款風險向債務人轉移；貸款風險向與債務人有關系的第三方轉移；貸款風險向保險機構轉移；貸款風險向社會公眾轉移等。

四、風險控制策略

信貸風險的控制策略是指貸款人在貸前、貸中和貸后采取相應措施，防止或減少貸款風險損失的策略。從這個意義上說，風險控制包括了風險分散和風險轉嫁。除了風險分散和風險轉嫁之外，貸款信用風險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：

1、建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平。

2、推廣抵押貸款和質押貸款，提高抵押貸款和質押貸款的有效性和安全性。

3、加強貸后檢查工作，積極清收不良貸款。

五、風險補償策略

無論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉嫁風險的措施，風險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進行風險補償。所謂風險補償，就是指貸款人以自身的財力來承擔未來可能發(fā)生的保險損失的一種策略。

風險補償有兩種方式：

 1、自擔風險，即貸款人在風險損失發(fā)生時，將損失直接攤入成本或沖減資本金；

 2、自保風險，即貸款人根據(jù)對一定時期風險損失的測算，通過建立貸款呆帳準備金以補償貸款呆帳損失。

 需要注意的是，上述五類風險管理策略并不是截然分開的，針對具體的風險事件可靈活選擇，變通使用。