現(xiàn)金流游戲由富爸爸窮爸爸的作者羅伯特清崎發(fā)明，旨在從游戲中模擬出真實(shí)的財(cái)富人生。

游戲精髓在于用最短時(shí)間使自己的“被動(dòng)收入”（“被動(dòng)收入”指不工作就能定期獲得的現(xiàn)金流——如租金、利息、分紅、版稅等；游戲中主要靠投資房屋收取租金、入股企業(yè)獲取分紅、購(gòu)買(mǎi)存單/債券收取利息來(lái)獲得）超過(guò)自己的總支出，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

游戲中模擬的很多事件：失業(yè)、意外的大額支出、生養(yǎng)小孩增加開(kāi)支、與投資機(jī)會(huì)擦肩而過(guò)，其實(shí)就在我們的生活中；唯一不同的是在游戲中經(jīng)歷掙扎失敗比在現(xiàn)實(shí)中代價(jià)小得多。

帶著好奇，我在上周末玩到了這個(gè)游戲，學(xué)到東西非常多，總結(jié)成“財(cái)富七課”。

（一）   第一課：交易機(jī)會(huì)需要流通

游戲的第一局玩了兩個(gè)多小時(shí)，沒(méi)一個(gè)人實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。最直接的原因是大家只守著自己抽到的投資機(jī)會(huì)卡片，思維很局限：常常是一個(gè)投資收益率很高的機(jī)會(huì)，抽中的玩家因?yàn)樽约嘿Y金不足而放棄，其他玩家也因?yàn)檫@不是自己的投資機(jī)會(huì)而放過(guò)。

其實(shí)如果兩個(gè)人合伙一下，再向銀行或者民間貸點(diǎn)款，就都能把這個(gè)機(jī)會(huì)抓住。另一個(gè)例子是：玩家A抽到購(gòu)買(mǎi)一只性?xún)r(jià)比極高的股票的機(jī)會(huì)，但是規(guī)則上說(shuō)只有A（即直接抽中卡片的人）才能買(mǎi)，其他玩家立馬就放過(guò)了。

直到游戲結(jié)束后，一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的點(diǎn)評(píng)人(銀行家點(diǎn)評(píng))發(fā)言，大家才恍然大悟：“規(guī)則說(shuō)只能A買(mǎi)，難道其他玩家不能委托A買(mǎi)嗎？股權(quán)代持/隱名股東的情況還不常見(jiàn)？”

舉出上述例子，是為了說(shuō)明：與人合作并懂得融資，可以把原本不是投資機(jī)會(huì)的事情變得機(jī)會(huì)，把別人的機(jī)會(huì)變成自己的機(jī)會(huì)，把自己的機(jī)會(huì)變成大家的機(jī)會(huì)。

（尤其值得注意的是：在與人溝通談判的過(guò)程中，可能發(fā)掘出非常豐富的空間和機(jī)會(huì)。（什么樣的空間會(huì)演繹，能演繹出什么樣？可展開(kāi)說(shuō)一下）總之，無(wú)論怎么操作，都比只守著自己的那幾個(gè)有限的機(jī)會(huì)高效得多。

（二） 第二課：何為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)（優(yōu)劣資產(chǎn)的區(qū)分）

如果只用一句話，可以把游戲描述為“用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)資產(chǎn)獲取現(xiàn)金流”的過(guò)程。那一個(gè)非常直接的問(wèn)題是，什么才是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)？舉個(gè)虛擬的例子，假如我有100萬(wàn)元，我該如何判斷以下的投資機(jī)會(huì)？

機(jī)會(huì)一：投資房產(chǎn)A，首付100萬(wàn)元，貸款400萬(wàn)，用來(lái)出租，月現(xiàn)金流（租金扣除按揭利息和其他費(fèi)用之后）是2萬(wàn)元，增值空間?。?/span>

機(jī)會(huì)二：投資房產(chǎn)B，首付60萬(wàn)元，貸款240萬(wàn)，用來(lái)出租，月現(xiàn)金流是1萬(wàn)5000元，增值空間中等；

機(jī)會(huì)三：投資房產(chǎn)C，首付80萬(wàn)元，貸款320萬(wàn)，用來(lái)出租，月現(xiàn)金流是負(fù)5000元，增值空間大，可能在近期以440萬(wàn)左右的價(jià)格被市場(chǎng)求購(gòu)。三個(gè)機(jī)會(huì)該如何選擇？

未必有絕對(duì)的答案，但上述選項(xiàng)至少體現(xiàn)出這幾個(gè)需要考慮的因素：

（1）【資金】占用資金的比例，比例越大，投資組合單一集中、靈活性差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱（例如機(jī)會(huì)一）；

（2）【收益】投資收益率（計(jì)算公式：年現(xiàn)金流/首付金額），理論上講越高越好，但是也要分析其他因素，比如剛剛提到過(guò)的占用資金比例的問(wèn)題（例如機(jī)會(huì)一與機(jī)會(huì)二的比較）；

（3）【升值空間】增值空間、增值可能性、增值速度（例如機(jī)會(huì)三的凈現(xiàn)金流是負(fù)數(shù)，但其增值空間可能成為投資點(diǎn)）；

（4）【流通性】變現(xiàn)速度（例如機(jī)會(huì)三中的房產(chǎn)，如果無(wú)法在近期增值變現(xiàn)，那每個(gè)月都要結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地要從我們口袋里陶錢(qián)）。根據(jù)自己的現(xiàn)實(shí)狀況，結(jié)合以上幾個(gè)因素分析投資機(jī)會(huì)，才能發(fā)現(xiàn)適合自己的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

（可對(duì)優(yōu)劣資產(chǎn)對(duì)比的分析，1：比如游戲中有一個(gè)兩室一廳的房子，投資收益率為負(fù)24%，和0首付三室一廳的月現(xiàn)金流-100,來(lái)展開(kāi)2：優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的買(mǎi)入也可以分等級(jí)a:自有資金b:0首付C:OPM他人的錢(qián) 這個(gè)在游戲和現(xiàn)實(shí)中都可以操作3：什么樣的房子是優(yōu)質(zhì)的，考量標(biāo)準(zhǔn)是什么？游戲中房子特質(zhì)是不一樣的，這個(gè)在以后游戲中可關(guān)注）

（三）第三課 配置自己的財(cái)富

財(cái)富配置（資產(chǎn)配置）中，有三個(gè)關(guān)鍵詞：分別是“現(xiàn)金流”、“資金量” 、保障金”。某種意義上講，三個(gè)詞的重要性呈現(xiàn)遞進(jìn)關(guān)系。因?yàn)楝F(xiàn)金流固然重要，但若無(wú)一定的資金量積累，很多投資機(jī)會(huì)根本無(wú)法參與；

另外，只有通過(guò)設(shè)立保障資金（通過(guò)是現(xiàn)金存款還是買(mǎi)保險(xiǎn)等），才能防范最壞的財(cái)務(wù)狀況。

一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金流通過(guò)購(gòu)置現(xiàn)金流資產(chǎn)（本文中的現(xiàn)金流資產(chǎn)指的是“能定期產(chǎn)生現(xiàn)金流入”的資產(chǎn)，不是一般會(huì)計(jì)意義上的資產(chǎn)）而獲得；

資金總量一方面來(lái)自資產(chǎn)帶來(lái)的現(xiàn)金流入，更重要的來(lái)源是其實(shí)是工作收入和其他能讓資金總量快速增加的方法（比如房地產(chǎn)增值變現(xiàn)、股票增值變現(xiàn)產(chǎn)生資本利得的方式）——資金量增加后，投資現(xiàn)金流資產(chǎn)的機(jī)會(huì)也會(huì)增多。

所以，配置用多少錢(qián)買(mǎi)現(xiàn)金流資產(chǎn)、多少錢(qián)追求資本利得、多少時(shí)間和精力賺取薪水、多少錢(qián)作為保障，成為我們必須思考的問(wèn)題。（這點(diǎn)思考到位，在以后游戲中把你的思路帶進(jìn)來(lái)）

{引申一下： 現(xiàn)金流，資本利得，都有講到，還有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)“杠桿“的運(yùn)用。在獲得前期資金中，杠桿的功效決定進(jìn)入快車(chē)道的速度。所以那本書(shū)---年輕退休，講的就是杠桿。無(wú)論在游戲還是現(xiàn)實(shí)中，杠桿可以是我們的 不公平優(yōu)勢(shì)。關(guān)鍵是否能夠掌握它，運(yùn)用它，在以后的時(shí)候中 嘗試有“杠桿”！}

（四）第四課 體會(huì)失業(yè)

游戲中會(huì)失業(yè)，失業(yè)的后果是在游戲中停兩輪并支付一筆總支出（這是一個(gè)模擬現(xiàn)實(shí)失業(yè)的設(shè)計(jì)，因?yàn)橛螒蛑型奢啂缀跻馕吨ヒ淮晤I(lǐng)錢(qián)的機(jī)會(huì)，支付一筆總支出意味著失業(yè)時(shí)開(kāi)支依然存在）。

可以直觀地感受到，最怕失業(yè)的是沒(méi)有現(xiàn)金流資產(chǎn)、沒(méi)有保障金、但日常開(kāi)支又很高的人。

原因在于：現(xiàn)金流資產(chǎn)充足的人，即使失業(yè)也不必?fù)?dān)心，因?yàn)楝F(xiàn)金還能源源不斷地流入；備有保障金的人，境況也可接受，至少不用通過(guò)借貸或賤賣(mài)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付生活開(kāi)支；

即使保障金有限但如果日常開(kāi)支較低，情況也不會(huì)太糟，可以支撐一段時(shí)間。而沒(méi)有現(xiàn)金流資產(chǎn)、沒(méi)有保障金、但日常開(kāi)支又很高的人，在失業(yè)面前無(wú)比脆弱。

不幸的是，現(xiàn)實(shí)生活中很多收入不錯(cuò)但缺乏投資意識(shí)且過(guò)度消費(fèi)的中產(chǎn)階級(jí)，恰恰處在這個(gè)最危險(xiǎn)地帶。

失業(yè)還有個(gè)很大的好處，就是給人一種無(wú)比深刻的反?。鹤约捍饲暗臅r(shí)間和財(cái)務(wù)安排是不是錯(cuò)得離譜。

我自己的體會(huì)是，工作可能給人幾個(gè)誤區(qū)：（1）讓人不自覺(jué)得依賴(lài)工資收入（而非被動(dòng)收入）；

（2）讓人習(xí)慣于為他人打工；

（3）工作占用太多時(shí)間，生活失衡；

（4）聚焦在近期手頭要處理的事務(wù)上，讓人變得短視。

一旦失業(yè)，將有機(jī)會(huì)對(duì)以上幾個(gè)誤區(qū)深刻反省，同時(shí)重新構(gòu)思自己真正想過(guò)的人生。（失業(yè)這塊想的還可以，暫定在中級(jí)階段，還可以深挖，高級(jí)的失業(yè)，對(duì)自己有哪些好處。）

【引申：失業(yè)了，我們會(huì)深思，但在什么時(shí)候，我們可以杠桿失業(yè)？！】

（五）第五課 警惕開(kāi)支

游戲里大家都變得非常厭惡額外開(kāi)支，尤其是需要定期支出的那一類(lèi)（比如游戲中走到了要生孩子的格子或者抽到了買(mǎi)月供很高的豪華游艇的卡片）.

理由顯而易見(jiàn)：這類(lèi)開(kāi)支減損了可投資資金。資金越少，可以購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)金流資產(chǎn)的機(jī)會(huì)越少，離財(cái)富自由越遠(yuǎn)。有趣的是，生活中我們常常一邊不自知地在做增加額外開(kāi)支的事，一邊抱怨沒(méi)錢(qián)，其實(shí)原因是增加額外開(kāi)支的時(shí)候，把原本可以生錢(qián)的投資機(jī)會(huì)也消耗掉了。

不過(guò)需要指出的是，這里的開(kāi)支是指額外的、不太必要的開(kāi)支，用來(lái)保持平衡且有質(zhì)量的生活的開(kāi)支不算在內(nèi)。

【引申：有沒(méi)有注意到負(fù)債哪一項(xiàng)，也有很多支出，購(gòu)房貸款，購(gòu)車(chē)貸款，學(xué)習(xí)貸款，是如何看到這一塊的支出?】

（六）第六課 內(nèi)耗是整體利益的殺手

游戲中有幾張低價(jià)買(mǎi)入優(yōu)質(zhì)股票的卡片，這些股票往往在游戲的后期增值數(shù)倍，因而是極佳的投資機(jī)會(huì)，但限制是只有抽到卡片的人自己可以買(mǎi)。

后來(lái)大家開(kāi)始采用委托購(gòu)買(mǎi)股票的方式請(qǐng)抽到卡片的人代買(mǎi)，而抽到卡片的人也往往想要趁機(jī)撈一把，從替人買(mǎi)股的過(guò)程中要求傭金。

但商定傭金數(shù)額時(shí)常常會(huì)發(fā)生談判：數(shù)額是多少？事前收還是事后收？不一而足。

但后來(lái)發(fā)現(xiàn)，這些自作聰明的玩法，其實(shí)效率很低。最快捷的方法是，大家在一開(kāi)始就達(dá)成共識(shí)：任何人抽到低價(jià)買(mǎi)股的機(jī)會(huì)都同意替其他人免費(fèi)代買(mǎi)，回報(bào)是，其他人抽到類(lèi)似機(jī)會(huì)時(shí)也免費(fèi)幫此人代買(mǎi)。

(一個(gè)新的合作方式，要掌握哪些人性的情況下，能達(dá)到這種方式那？)這樣的安排，速度快、內(nèi)耗低、對(duì)整體利益的積累效率極高。

查理芒格說(shuō)過(guò), “當(dāng)你獲得無(wú)縫連接的信任之網(wǎng)時(shí)，你就獲得了極高的效率”這對(duì)剛才提到的交易模式是一個(gè)佐證。

【引申：現(xiàn)實(shí)情況下，什么樣的人群會(huì)共同致富？什么樣的人，會(huì)捂著機(jī)會(huì)，讓別人為自己賺錢(qián)，或者故意讓他人看不到這樣的機(jī)會(huì)？那種類(lèi)型的多？】

（七）第七課 人的時(shí)間是有限的

現(xiàn)金流游戲一般有時(shí)間限制，在兩三個(gè)小時(shí)內(nèi)要達(dá)到財(cái)務(wù)自由并實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想（游戲一開(kāi)始的時(shí)候，每個(gè)人都要選擇一個(gè)夢(mèng)想，但在財(cái)務(wù)自由后才可以花一大筆錢(qián)實(shí)現(xiàn)這個(gè)夢(mèng)想）。

我們上周末玩了幾次，沒(méi)有任何人在三個(gè)小時(shí)的游戲時(shí)間內(nèi)達(dá)到財(cái)務(wù)自由。游戲結(jié)束的時(shí)候，大家數(shù)著手里的錢(qián)，反思著抓住或錯(cuò)失的投資機(jī)會(huì)，體會(huì)著這一局游戲中所有的好運(yùn)和厄運(yùn)。

突然有個(gè)朋友說(shuō)：“這一局游戲像不像我們的一生？在生命結(jié)束的時(shí)候，看看你手里還剩下的東西、想想經(jīng)歷過(guò)的事情和浪費(fèi)掉的時(shí)間，會(huì)不會(huì)覺(jué)得一生過(guò)得不夠值得？

在這個(gè)時(shí)候，會(huì)不會(huì)覺(jué)得之前游戲中為了股票投資機(jī)會(huì)的一點(diǎn)傭金（如前文所說(shuō)）耗費(fèi)時(shí)間討價(jià)還價(jià)是多么無(wú)謂？”

假如一個(gè)人從二十歲開(kāi)始玩現(xiàn)金流游戲，玩到三十歲、四十歲乃至更老，玩過(guò)數(shù)千局，每一局都看作是一個(gè)微縮的人生，想必更能了解生命易逝、時(shí)間有限、自由難得。領(lǐng)悟了這一層，這個(gè)游戲的最大價(jià)值，想來(lái)是已經(jīng)收獲到了。

【引申：這一點(diǎn)怎么和現(xiàn)實(shí)結(jié)合，避免浪費(fèi)到一些時(shí)間，在什么樣的情況下，可以到達(dá)無(wú)縫的信任？】

【恭喜你，通過(guò)短短的兩次游戲，感悟這么多，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的內(nèi)在邏輯出來(lái)了，需要再以后的游戲和實(shí)踐中，運(yùn)用出來(lái)，再就是慢慢的形成自己的財(cái)商體系，投資哲學(xué)，在現(xiàn)實(shí)生活中，找到適合自己的投資渠道】

一起加油！