年底了，資金回歸銀行是否是一種可以安心睡覺的理財方式？很多人都對銀行固有一種依賴和信任，但事實情況早已發(fā)生了變化。

 去年，一條“曲靖第一家銀行倒閉”的消息，一時引起了一陣爆發(fā)式的傳播，當?shù)氐娜嗣胥y行支行和銀監(jiān)局緊急出面辟謠：謠言！目前曲靖市金融秩序穩(wěn)定，所有銀行業(yè)金融機構(gòu)正常營業(yè)。 

 不過在我國國內(nèi)確實也有銀行關停的情況，海南發(fā)展銀行早在1998年6月就被中國人民銀行宣布關閉，這是建國后國內(nèi)第一家也是唯一關停的一家商業(yè)銀行，原因是經(jīng)營管理不善。當時國內(nèi)還沒有相關法律允許銀行業(yè)破產(chǎn)，所以目前的措辭還是關閉，雖然此后對其中的居民存款做出了清償，但也經(jīng)歷了一段時間，也對于海南地區(qū)的金融尤其是銀行業(yè)造成了持續(xù)很久的影響。而國外銀行倒閉新聞也很多，烏克蘭去年多家銀行宣布破產(chǎn)倒閉，相關人士表示“明年至少還有10家烏克蘭銀行倒閉”；意大利公投失敗后多家銀行表示面臨倒閉。

 銀行其實是一個很特殊的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，被認為是在國家和政府的“保險箱”中存放，只要有牌照就可以持續(xù)的創(chuàng)造業(yè)績，即使它沒有資本，甚至是虧損到資不抵債，強大的信用背書都可以讓人們相信他的穩(wěn)定和安全，從而產(chǎn)生持續(xù)的資金流動性。而且中國是全世界人民中最喜歡銀行理財?shù)膰抑?，中國的儲蓄水平也是位列前三?/span>

 經(jīng)濟全球一體化的影響不可能讓任何一個國家的銀行持續(xù)保持國家背書的強大優(yōu)勢，國家也很早就在醞釀和不斷釋放出此類信號：

2012年央行行長周小川提出：要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。

2013年，央行在《2013年中國金融穩(wěn)定報告》中就稱：“建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達成共識，可擇機出臺并組織實施?！边@一次就表明了允許銀行破產(chǎn)倒閉的思路。

2014年銀監(jiān)會副主席閻慶民表示，我國非信貸業(yè)務的綜合化經(jīng)營水平有待提高，銀監(jiān)會正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。

2015年國務院公布《存款保險條例》，規(guī)定存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

2016年的陸家嘴論壇上，央行副行長張濤表示：什么是穩(wěn)定的金融秩序？不是保護金融行業(yè)的每一個機構(gòu)都不失敗，都不出任何風險；而是對出現(xiàn)經(jīng)營風險、或者經(jīng)營失敗的金融機構(gòu)，要允許它們破產(chǎn)，實現(xiàn)市場的優(yōu)勝劣汰。

 那么人們對銀行一直保持的依賴和信任的觀念是否就要徹底改變？銀行靠國家兜底的形式轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽勘ｋU兜底后差距有多大？

 其實最需要轉(zhuǎn)變的是觀點和思路，就是要把銀行看做是一家企業(yè)，經(jīng)營是關鍵問題。而大眾需要轉(zhuǎn)變儲蓄的思路，雖然五十萬這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，據(jù)悉能為我國99.63%的存款人提供全額保護，但最好也同樣要遵循雞蛋不放在一個籃子里的理財思路。

 普通大眾也在逐步接受銀行可以破產(chǎn)的事實，雖然相關的銀行破產(chǎn)法還未出臺，但未來的趨勢已定。關于《存款保險條例》當中的50萬元上限也已經(jīng)廣為熟知了，值得注意的是以下幾點：

第一：不屬于銀行經(jīng)營問題的，均不在50萬償付限額內(nèi)。

銀行理財產(chǎn)品不論本金和收益，均不在條例保障當中；對于銀行代售的其它基金、保險、信托也不在此當中，不承擔賠付責任。參照全球通行辦法：存款保險制度只對自然人存款承擔賠付責任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。

第二：存款丟失，不在50萬賠付之內(nèi)。

銀行儲蓄發(fā)生飛單等情況，屬于銀行管理或信息系統(tǒng)漏洞等問題的，需要和銀行協(xié)商解決。但如果是個別社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結(jié)造成對存款資金的詐騙等，都要警方介入處理了。

第三：銀行破產(chǎn)，借的錢依舊要還。

信用卡、房貸、車貸等等，即使銀行破產(chǎn)，債務也不會停止或者免除，還款義務依然存在。而且中國沒有自然人破產(chǎn)制度，所以，個人沒有破產(chǎn)就對債務負無限責任，不但要償還，甚至還要繼承。

對于銀行業(yè)本身來說，面臨著各方面的競爭和壓力，對大眾來說在這競爭和發(fā)展中確實嘗到了很多之前未有的方便、快捷以及各項差異化的服務，所以，及時轉(zhuǎn)變思想、適應環(huán)境應該是所有人面對變化不變的態(tài)度。