在合同法中，因債務(wù)人怠于行使其到期債務(wù)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。

然而，該規(guī)定有例外，就是債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。所謂專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，通常是指基于撫養(yǎng)關(guān)系、扶養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生，人壽保險(xiǎn)就屬于此。

因此，債權(quán)人不能直接以代位權(quán)為由，向保險(xiǎn)公司申請理賠。

《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，如果指定了受益人，保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不可以用來清償債務(wù)或者賠償。

就這一點(diǎn)來講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問題，因而，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，必須用來清償債務(wù)。

人壽保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值清償投保人個(gè)人債務(wù)的前提是解除保險(xiǎn)合同。但是，依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人除法定解除權(quán)外，只有投保人擁有解除權(quán)，在投保人不辦理退保手續(xù)的情況下，是否可以直接對保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行存在爭議。

既然大額人壽保單有如此多的好處，真是避債的靈丹炒藥嗎？這里，就不得不提及“安然事件”。

安然公司曾經(jīng)是世界上最大的能源、商品和服務(wù)公司之一，名列《財(cái)富》雜志'美國500強(qiáng)'的第七名，自稱全球領(lǐng)先企業(yè)。然而，2001年12月2日，安然公司突然向紐約破產(chǎn)法院申請破產(chǎn)保護(hù)，成為美國歷史上企業(yè)第二大破產(chǎn)案，嚴(yán)重挫傷了美國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的元?dú)?，重?chuàng)了投資者和社會公眾的信心，引起美國政府和國會的高度重視。

然而，安然公司老板肯尼斯·萊夫卻有“先見之明”。在2000年各購買了一份年金保險(xiǎn)。從2007年開始，肯尼斯·萊夫婦就能享用90萬美元的年金了。同樣，美國大多數(shù)州都規(guī)定人壽保險(xiǎn)金和年金的給付受法律保護(hù)，債權(quán)人無權(quán)就人壽保險(xiǎn)金和年金主張權(quán)利。因此肯尼斯·萊夫婦破產(chǎn)后，其奢華的生活沒有受到任何影響。

不管是那個(gè)州，即便有保護(hù)年金保險(xiǎn)的法律條文，都有類似規(guī)定：如果債務(wù)人在購買保險(xiǎn)時(shí)有欺詐意圖，法律均不予保護(hù)。

因此，安然債權(quán)人以肯尼斯·萊夫婦有欺詐企圖為由，從2003年開始一直進(jìn)行訴訟，主張債權(quán)。其中就包括要求肯尼斯·萊夫婦用2000年購買的年金抵債。2011年6月，最后經(jīng)過調(diào)解，雙方同意，該人壽保險(xiǎn)年金的一半歸肯尼斯·萊夫婦所有，另一半用于償還債權(quán)人債務(wù)。

實(shí)際上，國內(nèi)也有類似的規(guī)定。比如，債務(wù)人已經(jīng)申領(lǐng)了人壽保險(xiǎn)賠償金，這筆錢已經(jīng)屬于債務(wù)人個(gè)人資產(chǎn)，則完全可以被法院強(qiáng)制執(zhí)行；保單的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人的投資性權(quán)益，可以查封、扣押、凍結(jié)；大額人壽保單的賠償金是可以正面對抗債權(quán)的，必須保證保險(xiǎn)合同不存在惡意串通、損害國家、集體或第三人利益的情況。不能以合法形式掩蓋非法目的，不能損害社會公共利益。像惡意避債、用非法的資金購買保單、用保單洗錢、惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、惡意避稅。

任何事情都要付出相應(yīng)的代價(jià)?！耙詯阂獗軅鶠槟康牡拇箢~保單規(guī)劃”，難以受法律保護(hù)。無論是在國內(nèi)、還是國外，只有合理的人壽保險(xiǎn)統(tǒng)籌規(guī)劃，才能做到未雨綢繆、防患于未然。