家庭理財

一、家庭理財的定義

中國有句俗語“破家值萬貫”，流傳甚廣，幾乎是無人不曉，這種說法是不嚴密、不準確的。因為每個家庭的經濟收入不同、經濟支出不同，家庭財富的積累差別是很大的。我國開放比較早的一些沿海城市和地區(qū)的居民，有些先富起來的家庭，早已成了萬元戶、十萬元戶，甚至成了百萬元戶。而一些內陸邊遠地區(qū)的部分家庭至今尚未解決溫飽問題。因此，有的家可能值“萬貫”，有的早已超“萬貫”，但也有的家庭財產至今未必值“萬貫”。值“萬貫”也罷，超“萬貫”也罷，尚為溫飽問題發(fā)愁也罷，每個家庭都有一定的財產，這一點是不容置疑的。

既然有一定的財產，無論多寡，都離不開家庭財產的管理問題。管理得法的，集腋成裘，家庭口子越過越紅火;管理不得法的，勢必坐吃山空，日薄西山，一敗涂地。我們每個人的一生，從生到死都要與錢打交道，因為錢是我們生活的必需，人的衣、食、住、行離不開錢，我們每天都在自覺或不自覺地運用和管理著錢財，這就是理財。

隨著經濟的發(fā)展，人們面對的是越來越寬的理財渠道，越來越多的理財方式，越來越復雜的理財技巧，“家庭理財學”應運而生了。家庭理財就是對家庭的財務進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理。以實現家庭財產合理的使用和消費，有效的增值和保值。簡單地講，家庭理財就是處理好家庭的錢財。理財計劃其實是一個教人如何生活得更好的方法。人活在世上，金錢總是不離左右，科學的理財將使生活更加美好。

二、家庭理財的目的

(一)增加收入

每個人的收入高低各不相同，理財首先在于開源，通過理財，增加或創(chuàng)造財富。

(二)減少支出

每個人支出的方式和習慣因人而異，理財還要注意節(jié)流，通過理財，以最小支出，獲得最大的效用。

(三)提高生活質量

經濟狀況的逐漸改善，是提高生活質量和增加生活樂趣的基本保證。

理財的目的就在于善用錢財，使家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，滿足各層次的需求，從而擁有一個幸福的人生。

三、家庭理財的內容

家庭財富是由物質財富和精神財富兩個方面構成的，這里說的是家庭物質財富問題。物質財富的內容主要包括：

(一)家庭的經濟收入

無論城市鄉(xiāng)村，無論沿海內陸，無論是從事體力勞動還是腦力勞動，也無論收入多寡，每個家庭都有一定的經濟收入。

(二)家庭的固定資產(包括住房、生活用品等)

這兩部分構成了家庭的主要財富。生產的目的是為了生活，積累家庭財富也是為了維系家庭的生存和發(fā)展。每個家庭，收和支是結伴而行的，在家庭的支出中，最令人費心的莫過于衣、食、住、行四個問題了，年年、月月、天天都要與其打交道，而要解決好家庭衣食住行問題，都離不開錢，這是家庭物質財富的支柱。既是如此。家庭理財中心也只能是廣開財源，不斷增加家庭的經濟收入;周密計劃，合理支出，把錢花在刀刃上，用得恰到好處，使家庭生活幸福美滿。

四、家庭理財的四階段

家庭理財可分為以下四個階段：

(一)重積累的探索實習期

指從正式參加工作到婚后有子女之前的這段時間，大約為 10 年。該期的主要特點是沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，但閱歷和經驗都不夠豐富，需要體驗社會，因此應盡力尋找高收入機會，廣開財源，節(jié)約消費，不尋求高風險性投資，應作穩(wěn)妥增值的投資理財計劃，為將來打好基礎?？傮w來說，這一時期就是經濟的積累與對投資理財的初步探索實習。

(二)重消費的理財綜合期

指從孩子出生到其 10 歲左右這段時間。該期特點是撫養(yǎng)與教育孩子、贍養(yǎng)老人的負擔較重，完善家庭生活的消費也占很大比例，因此，投資與消費應綜合考慮，如購房置業(yè)、增加保險險種、收集藝術珍藏品等，盡量在消費中尋求保值和增值的可能。除此之外，應做好一定比例的低收益風險投資和儲蓄保險、教育儲蓄等多方面相結合的投資理財計劃，為致富做好全方位的物質和精神準備。

(三)高風險高回報的投資期

指 40 歲左右到退休前這段時 間，約為 20 年。該期內人的內在素質、工作能力、經濟狀況已達到頂峰。精力充沛，可以選擇適合自己文化背景與社會環(huán)境的經濟領域，在好的入市時機實行高風險性投資，通常成功率很高，即便遇有風險時，損失也不會太大。在投資中，理財顯得更加重要。而且還要重視防險，一是買保險，二是預留出必要資金，以防遇到較大風險時，影響家庭生活和安度晚年。

(四)安穩(wěn)的守業(yè)期

無論你有多大家產，如果已超過 60 歲，就應該轉換投資方式。壓縮有形資產的投資，而把無形資產——技術、經驗、知名度、社會地位等盡量發(fā)揚，成為“無本生意”，也可以得到豐富收益。守住現有產業(yè)、家業(yè)是該期的主要任務，不必再從事新的風險性投資。

五、家庭理財的五大原則

(一)家庭消費必須實用 購買商品的目的要十分明確。走進商店不是沖著削價、打折的商品，再廉價的商品，買了沒用就是浪費。沖動消費是無益的，購買的商品要考慮家庭環(huán)境和自身條件，最好的商品不一定是最適用的。一年難得使用一次的商品，不求所有，只求所用，可以變買為租，物品不是時髦的裝飾品，堅持實用第一。

(二)家庭的流動資產 家庭的流動資產，即現金、存款、債券、股票等等，要保持一定的量。其總和應調整到足以應付 4 ～ 6 個月的各項生活支出。這樣在面臨任何家庭收入突然中斷的危機時，您的家庭仍有較充裕的時間面對困難。

(三)要計算“生活風險忍受度”

并做好保護措施 所謂的“生活風險忍受度”是指如果家庭“主要收入者”發(fā)生嚴重事故(傷、病等)，家庭經濟生活所能維持的時間長度。最好能購買保險，通過由全社會來分擔風險的方式，以尋求完整的家庭保障。

(四)了解不同理財工具的風險和收益

銀行定存最為保險，但收益相對較低。投資債券、股票、基金的風險較之銀行定存高，但同時收益也相對高些。投資國內外證券基金、期貨基金風險高，收益也高。

(五)根據自身情況選擇合適的投資工具

假如家庭的固定支出金額占收人的比例高，表示資金的流動性不足，則家庭投資策略應傾向保守，尤其需考慮投資工具的變現性。若家中有固定收入的人口占家庭總人口數的比例較高，表示該家庭承擔風險的能力較強，可以考慮較為進取性的投資策略。相反地，若家庭的收入集中在極少數人身上，則該家庭承擔風險的能力就較低，應評估生活風險忍受度，確定以保險的方式做好家庭防護措施，分散投資風險。根據家庭承擔投資風險的能力。將前三類理財工具做適當的組合，以避免風險過度集中。

六、家庭理財的核心

其實，家庭理財的概念到底怎樣表述，那是學者的事，對于廣大投資者來說，重要的是抓住家庭理財的實質——運用各種理財工具科學投資，“以錢生錢”，并學會合理消費。

中國人素有勤儉之美德，上一代常常告誡下一代，致富之道在于能夠嚴守勤儉之原則，并且要懂得開源節(jié)流。古有明訓：“大富由天，小富由儉。”長輩總是訓示我們，要勤儉持家，因為致富的不二法門就是開源節(jié)流。因此，國內目前大部分家庭的理財觀念仍強調克勤克儉。然而，在此作者要強調另一個重要的觀念：節(jié)流重要，投資更重要。

如果一位上班族到年老時，發(fā)現自己的財富大多是自己一生刻苦耐勞、省吃儉用省來的，那么幾乎可以肯定，他一定不會理財。利用理財累積財富之道不在“節(jié)流”的能力，而在于充分發(fā)揮“以錢賺錢”的復利能力。對多數人而言，要改善財務狀況，首要的任務不是加強節(jié)流，而應加強投資理財。

我并非否定節(jié)流的重要性，只是要提醒你，不要只顧節(jié)流而忽略開源。開源性的投資理財在累積財富的過程中占有舉足輕重的地位。對于善于理財者而言，一生的財富主要是靠“以錢賺錢”累積起來的，而不是省來的。因此，你除了要能勤儉之外，更要學習如何投資理財。 想要改善家庭財務狀況，必須謹記：省錢固然重要，理財更重要。正確的理財觀加上明智的投資選擇，比你現有的財富或未來的收入更能影響你未來的財富狀況，對于多數人而言，要改善自己未來的財務狀況，首要的任務，不是加強節(jié)流，而是利用本書了解、樹立正確的理財觀念，并立即展開積極的理財行動。

以下幾條，需要謹記：

1 .對于理財致富者而言，一生的財富主要是靠以錢賺錢累積起來的，而不是省來的;

2 .投資理財不是技術，而是觀念;

3 .理財的重點不在金錢的多寡。