通過微信或app軟件比價、選擇，已經(jīng)成為不少人選擇 保險 的重要途徑。

　　中泰證券 研究報告指出，傳統(tǒng)保險業(yè)由保險營銷員、銀保渠道為主的物理渠道，將被互聯(lián)網(wǎng)直銷以及豐富多彩的互聯(lián)網(wǎng)中介渠道所替代。由傳統(tǒng)人身險、財險構(gòu)成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有望被互聯(lián)網(wǎng)的場景化、碎片化、高頻次的創(chuàng)新 保險產(chǎn)品理念所取代，互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT在人與人、人與物、人與信息的連接中衍生的豐富互聯(lián)網(wǎng)場景，將創(chuàng)新與顛覆“人與保險”的想像空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險拉近人與保險的距離，最好的時代已經(jīng)到來。

　　體驗更佳

　　記者第一次互聯(lián)網(wǎng)保險體驗不錯。

　　中國證券報記者通過某手機app，詢問客戶是否可以購買香港的保險。等待幾分鐘后，手機響了。該互聯(lián)網(wǎng)保險公司的客服從深圳來電，解釋道，相對來講，香港市場上的人壽保險費率低，保障范圍廣，的確有優(yōu)勢。但目前大陸客戶購買香港市場上的保險是有限制的。然后這位客服建議讓公司專門負責香港保險的同事在約定時間和記者聯(lián)系，并承諾記者的手機號碼等個人信息不會被泄露。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險公司慧擇保險董事長兼總經(jīng)理馬存軍告訴中國證券報記者，目前慧擇保險銷售的保險主要以保障型保險為主。而萬能險、分紅險等一般被視為理財型保險。由于預期收益率和最終的實際收益率可能存在差異，容易引發(fā)客戶糾紛。而車險同質(zhì)性強，網(wǎng)銷目前只是渠道。所以目前這幾個險種不是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重點。未來隨著保險費率市場化的推進和定制保險時代的到來，包括車險在內(nèi)的其他險種在互聯(lián)網(wǎng)上會大有作為。投保人通過手機、互聯(lián)網(wǎng)等購買保險產(chǎn)品時，應當注意這些細節(jié)。

　　根據(jù)慧擇保險九年大數(shù)據(jù)趨勢分析，85后人群逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)保險消費的主力，他們開始步入上有老下有小的人生階段，接近“90后互聯(lián)網(wǎng)原住民”，有著成熟的互聯(lián)網(wǎng)使用習慣；同時，有著保險的剛性需求，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)保險消費的主力軍。

　　直戳痛點

　　保險行業(yè)內(nèi)的“供需矛盾”讓互聯(lián)網(wǎng)保險公司找到了發(fā)展空間。

　　中泰證券研究指出，傳統(tǒng)保險的痛點在于，國民保險意識弱，對保險的主動需求小。相比對于理財以及財富增值旺盛的需求，國民對于人身、財產(chǎn)的風險管理意識淡薄，對保險產(chǎn)品的主動問津少；傳統(tǒng)保險營銷渠道簡單粗放，展業(yè)方式主要靠人海戰(zhàn)術(shù)的保險營銷員渠道，以及保險處于相對劣勢地位的銀保渠道；傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計老套、復雜，核保核賠流程冗長，客戶被動式購買的情況下再次購買意愿低下。

　　而互聯(lián)網(wǎng)保險恰好能直戳上述痛點。互聯(lián)網(wǎng)衍生出豐富的連接人與萬物的場景，能夠新生許多值得保險嵌入的情景，如網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)交易、電子游戲、在線旅游、在線醫(yī)療、車聯(lián)網(wǎng)等，以新鮮而且貼近日常生活的方式激發(fā)用戶保險和風險管理需求；其次，互聯(lián)網(wǎng)輕資產(chǎn)低成本的優(yōu)勢，能有效降低保險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、核保核賠過程中的成本；最后，互聯(lián)網(wǎng)高頻次、嵌入式的特點，可以提升用戶對于保險產(chǎn)品的主動以及再次購買意愿。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險亟需解決的痛點有先后之分：提升用戶體驗、獲得客戶黏性，激發(fā)保險需求在前。這正是包括慧擇保險、眾安保險等互聯(lián)網(wǎng)保險公司目前正在做的內(nèi)容。

　　模式創(chuàng)新

　　保險的經(jīng)營過程大致包括保險產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價、銷售以及核保核賠，互聯(lián)網(wǎng)保險在各個環(huán)節(jié)都產(chǎn)生了新的理念和相應的商業(yè)模式。

　　目前有超過100家左右的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司，其中大部分是今年剛成立。由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限，以及互聯(lián)網(wǎng)保險牌照稀缺，創(chuàng)業(yè)公司并不像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉高打直接成立保險公司，他們更多的是切入傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司中對于渠道市場空間的爭奪將主要在網(wǎng)絡(luò)專業(yè)中介和網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理兩種渠道之間展開。網(wǎng)絡(luò)專業(yè)中介以慧擇網(wǎng)、新一站為代表。而網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理以攜程、去哪兒等為首的場景提供方，和以淘寶、京東為首的流量提供方。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險中的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)代，如慧擇網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理，如攜程，以及代理人服務平臺模式將是對傳統(tǒng)保險銷售渠道的替代和顛覆。而傳統(tǒng)保險渠道主要以代理人和銀保渠道為主，根據(jù)保險年鑒的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，代理人和銀保渠道的保費來源占比超過九成，而取得的傭金市場空間大約為2000億元，可見保險銷售環(huán)節(jié)市場空間巨大。

　　慧擇保險網(wǎng)是獲中國保監(jiān)會批準，2006年成立的互聯(lián)網(wǎng)保險電子商務平臺。今年3月，慧擇保險宣布獲得B輪融資2億元；2014年9月慧擇保險宣布獲得賽富A輪融資2000萬美元。

　　由阿里、騰訊、平安的“三馬”出資的眾安保險，就是對傳統(tǒng)保險的全面顛覆。成立兩年多來，眾安保險已形成核心優(yōu)勢：產(chǎn)品設(shè)計基于場景定制，快速響應需求；定價基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，動態(tài)承保；銷售則無縫接入場景，直面客戶，交叉銷售；理賠服務高度自動化，迅速而透明。此外，眾安基于云服務平臺，搭建更加開放、靈活、可擴展的核心系統(tǒng)，適應互聯(lián)網(wǎng)海量、高速的業(yè)務需求。

　　截至2015年12月31日，眾安保險累計服務客戶數(shù)量超過3.69億，在2015年進行了A輪融資，融資規(guī)模為57.75億元，估值高達500億元，5家財務投資人均為資本市場明星。