□ 小貸公司定位應(yīng)該是彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的不足，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在客戶定位上錯位發(fā)展。但實(shí)際上，大部分小貸公司客戶與銀行客戶重合，大多為滿足應(yīng)急需求、過橋需求

□ 小貸公司要健康發(fā)展需有立足長遠(yuǎn)的股東和高管團(tuán)隊(duì)，以及專業(yè)務(wù)實(shí)的人力資源配置作基礎(chǔ)，不斷提升團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險管控能力和金融服務(wù)水平

隨著種植規(guī)模擴(kuò)大，安徽省廣德縣誓節(jié)鎮(zhèn)烏沙村的香菇種植戶劉遠(yuǎn)成遇到了資金難題。日前，到村里拓展業(yè)務(wù)的東方小額貸款股份有限公司信貸經(jīng)理為其辦理了3萬元小額貸款，還為其設(shè)計了適合香菇種植規(guī)律的還款方式，幫他渡過難關(guān)。扎根基層的小貸公司在支農(nóng)、支小、支微方面不斷發(fā)揮著作用。

支農(nóng)支小顯成效

據(jù)了解，我國從2005年開始小貸公司試點(diǎn)。隨著《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》發(fā)布以及地方政府的大力支持，小貸公司迅速發(fā)展，已成為我國傳統(tǒng)金融供給的有益補(bǔ)充。

在業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控等方面，小貸公司也作了大量探索與努力。

比如，寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司以農(nóng)村貧困婦女為主要服務(wù)對象，創(chuàng)新設(shè)計了“信貸資金+服務(wù)培訓(xùn)”等小額信貸模式，目前累計發(fā)放貸款資金近15億元，貸款客戶中婦女占比達(dá)96%。

“東方小貸2013年就將小微企業(yè)與農(nóng)戶作為重點(diǎn)拓展的客戶群體，幾年來小微企業(yè)與農(nóng)戶的貸款數(shù)量每年都有30%左右的增幅?！卑不諒V德東方小額貸款股份有限公司董事長芮峰說。

當(dāng)前，大多數(shù)小貸公司還是依靠信貸員走街串巷，一家一戶地去拜訪來獲取客戶。小貸公司信貸員的用工量，比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要多?！安贿^，小貸公司也可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來獲客。”浙江寧波小額貸款公司協(xié)會秘書長周昌然說。

發(fā)展“短板”待彌補(bǔ)

小貸公司在支農(nóng)、支小、支微方面發(fā)揮著重要作用，但也要看到行業(yè)發(fā)展趨緩的現(xiàn)實(shí)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國共有小額貸款公司8673家，較2015年末減少237家，貸款余額9273億元，人民幣貸款持續(xù)減少。中國小額貸款公司協(xié)會發(fā)布的《中國小額貸款公司行業(yè)發(fā)展報告（2005—2016）》顯示，目前全國小貸公司盈利大致呈現(xiàn)良好、持平、虧損各三分之一的局面。

中國小額貸款公司協(xié)會專職副會長兼秘書長白雪梅表示，小貸公司行業(yè)出現(xiàn)由盛轉(zhuǎn)衰跡象與經(jīng)濟(jì)變化有關(guān)，也與小貸公司自身發(fā)展存在的不足有關(guān)。

從自身發(fā)展看，小貸公司過去大多依賴滿足應(yīng)急資金需求的盈利模式不可持續(xù)，公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，風(fēng)險內(nèi)控能力較弱，客戶定位不清晰等，行業(yè)發(fā)展面臨困難。

“小貸公司體量很小，又植根基層，其定位應(yīng)該是彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的不足，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在客戶定位上錯位發(fā)展。但實(shí)際上，大部分小貸公司客戶與銀行客戶重合，大多為滿足應(yīng)急需求、過橋需求。隨著銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的完善，小貸公司能夠填補(bǔ)的‘空間’不斷減少。”白雪梅說。

芮峰說，2013年以來，中小銀行尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷下沉，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)貸款快速發(fā)展，使得小貸公司發(fā)展兩頭承壓。

據(jù)芮峰介紹，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉對小貸公司的優(yōu)質(zhì)客戶群體形成了沖擊。不過，優(yōu)質(zhì)客戶的金融需求日趨多元，銀行并不能百分之百滿足，不同行業(yè)淡旺季等變化也會給小貸公司帶來需求。

周昌然說，目前，小貸公司資金渠道逐漸拓寬。如，浙江寧波金融辦規(guī)定，小貸公司可向大股東借款，發(fā)展穩(wěn)健、信譽(yù)好的小貸公司可向特定對象發(fā)行私募債，還可開展短期同業(yè)拆借?！叭绻f前幾年的小貸公司最缺資金，現(xiàn)在則更需要開拓符合其要求的貸款客戶?！?/P>

風(fēng)控能力須提升

《報告》顯示，2014年末，小貸行業(yè)不良率為4.75%；2015年末上升到8.30%，如果考慮部分風(fēng)險貸款可能通過展期、重組等手段暫時得到緩解，小貸行業(yè)真實(shí)信用風(fēng)險狀況可能更加嚴(yán)重。

據(jù)了解，目前只有少數(shù)小貸公司能夠按照商業(yè)銀行的五級標(biāo)準(zhǔn)對信貸資產(chǎn)作風(fēng)險分類，行業(yè)內(nèi)對逾期貸款和不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)也很難統(tǒng)一。業(yè)內(nèi)人士介紹，真正具有較好抗風(fēng)險能力和成熟商業(yè)模式并得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會認(rèn)可的小貸公司占比很小。

芮峰說，小貸公司不良貸款一旦形成，沒有三五年很難化解。東方小貸的微貸業(yè)務(wù)經(jīng)過幾年發(fā)展，不良貸款率在1%左右，因?yàn)閱喂P資金量小，可通過多種途徑來化解。但是，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還有6000萬元左右的規(guī)模，約800萬元的壞賬，這就很難化解，只能逐年剝離。

與此同時，小貸公司提升風(fēng)險管控水平還受制于人才瓶頸?！秷蟾妗方y(tǒng)計，全國絕大部分小貸公司員工數(shù)量少，平均員工數(shù)約為13人，員工專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力不高，普遍缺乏先進(jìn)、系統(tǒng)的小額貸款專業(yè)知識和技能培訓(xùn)，這也是其容易產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險的原因。

業(yè)內(nèi)人士說，小貸公司要有立足長遠(yuǎn)的股東和高管團(tuán)隊(duì)以及專業(yè)務(wù)實(shí)的人力資源配置作基礎(chǔ)，不斷提升團(tuán)隊(duì)的風(fēng)險管控能力和金融服務(wù)水平。

“小貸公司要舍得投資建設(shè)員工隊(duì)伍?！避欠逭f，東方小貸從公司成立起就設(shè)立了員工職業(yè)生涯通道，而且每年都會完善一次，同時還嘗試員工股權(quán)激勵，公司員工的穩(wěn)定率很高。