隨著寶寶出生以后，家里的各項(xiàng)開支都變得多起來(lái)，很多年輕父母不會(huì)理財(cái)，導(dǎo)致每個(gè)月都入不敷出。周四我們請(qǐng)到了一位理財(cái)專家，專門做一期“媽媽理財(cái)?shù)谝徽n”的專業(yè)講座給大家，本篇文章為課程總結(jié)，將會(huì)從家庭理財(cái)?shù)截?cái)富管理到每一個(gè)家庭理財(cái)工具的設(shè)置，給大家做一個(gè)全面的分析！

本期分享人：張建濤。2015年認(rèn)證國(guó)際財(cái)務(wù)顧問(wèn)師；北京大學(xué)法學(xué)學(xué)士、中國(guó)政法大學(xué)在職研究生；12年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)任中國(guó)人保（PICC）銀行保險(xiǎn)客服部經(jīng)理；

一

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖分析

從業(yè)12年時(shí)間，和客戶之間面對(duì)面打交道的時(shí)間非常長(zhǎng)，也給許多客戶做了家庭理財(cái)規(guī)劃，所以今天跟大家講的第一個(gè)觀點(diǎn)也是借用了家庭普爾這種全面的理財(cái)規(guī)劃，給大家做一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖的一個(gè)分析。

大家可以從上面的圖片看到“今天的錢”和“明天的錢”的家庭使用情況。在分析之前需要說(shuō)明的是每個(gè)家庭的狀況是非常不同的，我們需要根據(jù)每個(gè)家庭的不同狀況來(lái)做財(cái)務(wù)分析。

那么我們究竟是用多少來(lái)做的安排呢？這張標(biāo)準(zhǔn)普爾的家庭資產(chǎn)象限圖是根據(jù)左右家庭來(lái)進(jìn)行了一個(gè)全面的分析，它的比例加起來(lái)應(yīng)該是80%左右。所以并不是說(shuō)我們嚴(yán)格按照這個(gè)比例來(lái)做一個(gè)確定的安排。

首先我們先看一下“今天的錢”的安排。那也就是說(shuō)我們要根據(jù)家庭的收入和現(xiàn)有家庭的負(fù)債情況來(lái)安排現(xiàn)在我們手中已經(jīng)有的錢。第一部分應(yīng)該就是我們的家庭現(xiàn)在確定的支出。

根據(jù)現(xiàn)在聽課的都是年輕父母，收入在整個(gè)生命當(dāng)中處于剛剛起步階段，還沒(méi)有達(dá)到最頂峰，所以我們現(xiàn)在預(yù)留出來(lái)的錢和現(xiàn)在要花的錢暫時(shí)限定為3~6個(gè)月的生活費(fèi)。

當(dāng)然這個(gè)也是要根據(jù)我們每個(gè)家庭的具體情況來(lái)安排的，比如有的家寶寶還小，覺得3~6個(gè)月的生活費(fèi)不夠用，所以這個(gè)比例初步限定在10%左右，我們可以根據(jù)自己家的實(shí)際情況在這個(gè)范圍內(nèi)做調(diào)整。

我們預(yù)留出來(lái)的錢，一會(huì)兒也會(huì)跟大家講講如何把這部分錢留出來(lái)。除了要花的錢和預(yù)留出來(lái)的錢，我們手中應(yīng)該還有一部分積蓄，這些錢該怎么安排呢？

實(shí)際上也就是錢生錢的一個(gè)事兒，這也是咱們年輕父母比較關(guān)心的一個(gè)話題。除了預(yù)留出來(lái)的錢和要花的錢之外，我們還可以用什么樣的方式去錢生錢呢？

從標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖里，我們可以看到“生錢的錢”一般占比在30%左右這些錢往往是供年輕父母去用作股票、房產(chǎn)等投資的。

但是這部分資產(chǎn)氣門是要量力而行的，不管我們家庭的資產(chǎn)是否豐厚，還是我們對(duì)于收益的企圖，很多人都會(huì)在這個(gè)時(shí)候給自己背上一個(gè)很重的房貸壓力，所以在投資房產(chǎn)方面建議年輕的父母要慎重，要根據(jù)自己的收入來(lái)投資。

股票方面，建議年輕的父母在選股方面能夠高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)一起搭配來(lái)做，可以股票型基金和貨幣型基金來(lái)做一個(gè)結(jié)合，另外可以采用基金定投的方式，后面也會(huì)給大家一些詳細(xì)的建議。

另外還有就是我們未來(lái)的錢?！拔磥?lái)的錢”會(huì)涉及到“保命的錢”，對(duì)于保命的錢，大家能夠想到的就是醫(yī)療費(fèi)用，還有除醫(yī)療費(fèi)用之外的一些比如我們壽命生命的價(jià)值。這部分錢一般占我們家庭年收入的20%，當(dāng)然它有 一個(gè)非常強(qiáng)制的要求就是?？顚Ｓ?。

最后一部分是保本增值的錢，剛才提到我們“今天的錢生錢”，那么我們對(duì)于未來(lái)也會(huì)有一部分，像我們做的中長(zhǎng)期投資，特點(diǎn)是低風(fēng)險(xiǎn)，要穩(wěn)定，有一個(gè)確定的收益和一些上下幅度不大的收益作為保本增值的一部分，作為我們未來(lái)養(yǎng)老的積蓄和傳承。

二

財(cái)務(wù)配置的四大賬戶

接下來(lái)給大家講一講財(cái)務(wù)配置的四大類賬戶，這個(gè)跟我們上面說(shuō)的家庭理財(cái)象限圖有類似之處，是國(guó)際理財(cái)顧問(wèn)師做的一個(gè)非常專業(yè)的配比，在這兒也給大家做一個(gè)初步的解讀。

看到上面的圖，大家可能會(huì)覺得這個(gè)上面的比例和剛才我們說(shuō)的家庭理財(cái)象限圖上的比例不一樣，但是沒(méi)有關(guān)系，這個(gè)就是各個(gè)家庭的一個(gè)上下浮動(dòng)的比例。

現(xiàn)金類賬戶。在現(xiàn)金類賬戶里面我們財(cái)務(wù)的安排首先是要安全，支取要靈活，因?yàn)檫@是我們短時(shí)間里要用的錢，很多人會(huì)把它作為活期儲(chǔ)蓄，另外也建議大家可以作短期理財(cái)，時(shí)間可以是十幾天，一個(gè)月......不要超過(guò)三、四個(gè)月，如果時(shí)間太長(zhǎng)了，靈活性就會(huì)受到影響。

投資類的賬戶。我們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)一些應(yīng)該說(shuō)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是也是我們獲得高收益的這樣一個(gè)投資。剛才我們也給了大家一些建議，比如股票型基金是可以的，還有要量力而行的房地產(chǎn)投資，另外在保險(xiǎn)投資方面還有投資連結(jié)險(xiǎn)，就是從保險(xiǎn)公司投資到股票方面的。當(dāng)然還有支取靈活月復(fù)利計(jì)息的萬(wàn)能保險(xiǎn)也可以作為我們投資類的賬戶。

保障類的賬戶。保障類有一個(gè)定律就是雙十定律，就是我們要用自己家庭年收入的10%去建立我們生命價(jià)值的10倍的收入這樣一個(gè)保障額度。舉例來(lái)說(shuō)，假如我們的家庭年收入是50萬(wàn)，那么我們的生命的定期壽險(xiǎn)的這樣一個(gè)額度至少要做到500萬(wàn)。

那么醫(yī)療呢，我們現(xiàn)在也是希望大家在社保額度基礎(chǔ)上，能夠達(dá)到100萬(wàn)重疾醫(yī)療的這樣一個(gè)水平。當(dāng)然我們根據(jù)家庭的具體情況，比如家庭是否有長(zhǎng)壽史或者有重大疾病的基因，可以把額度提高到20%左右，而且醫(yī)療這方面也要把額度提高，主要還是要根據(jù)自己家的實(shí)際情況。

理財(cái)類賬戶。理財(cái)類賬戶是比較保守的，沒(méi)有一個(gè)確定的說(shuō)法說(shuō)我們必須要補(bǔ)足多少，所以放到最后來(lái)說(shuō)。也是想跟大家說(shuō)專款專用這樣一筆錢可以用到幾個(gè)方面？

第一項(xiàng)是?？顚Ｓ玫慕逃?。對(duì)于父母而言首先想到的是兒女教育資金的安排。兒女教育資金的安排有一個(gè)特點(diǎn)，就是我們必須要有確定的時(shí)間！小孩要上小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，可能未來(lái)還要到國(guó)外留學(xué)，所以一大筆?？顚Ｓ玫慕逃鹗俏覀儸F(xiàn)在必須要準(zhǔn)備出來(lái)的。

第二項(xiàng)是作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。在理財(cái)類賬戶里不會(huì)涉及到高收益，當(dāng)然也不會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。所以從現(xiàn)在開始我們?yōu)槿烁改妇鸵紤]未來(lái)養(yǎng)老不要成為子女的負(fù)擔(dān)。

?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金從我們?yōu)槿烁改傅某跗诰涂梢杂枚ㄆ诖婵畹姆绞?、月投定投基金的方式、年投保險(xiǎn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的方式等把這筆錢存出來(lái)，當(dāng)然我們也要低于一定的通貨膨脹率來(lái)解決我們養(yǎng)老品質(zhì)逐漸提高的一個(gè)需求。

三

建立理財(cái)金字塔（配置原則）

這部分要給大家一個(gè)提示，也是希望大家能夠參考這樣一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比例和家庭的財(cái)務(wù)狀況來(lái)做一個(gè)理財(cái)金字塔的結(jié)構(gòu)。

在配置原則方面，我們先從最下面來(lái)看。最下面有兩部分，一個(gè)是基本生活消費(fèi)，日常生活消費(fèi)就是我們的吃穿住行，大家可以結(jié)合我們的標(biāo)準(zhǔn)普爾圖里面我們3~6個(gè)月這樣一個(gè)儲(chǔ)蓄來(lái)靈活安排。

再往上面是我們的銀行存款，零用、應(yīng)急的這樣一個(gè)現(xiàn)金賬戶，另外杠桿賬戶也處于金字塔第二階段，比如圖上的保障性保險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)的防火墻。杠桿如果不使用的話，都不僅僅是一個(gè)可惜這兩個(gè)字來(lái)解決的，應(yīng)該是說(shuō)讓我們的財(cái)務(wù)陷入一個(gè)非常大的風(fēng)險(xiǎn)中。

上面兩部分，一個(gè)是保證收益類的，它收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，用于未來(lái)子女的教育金、自己的養(yǎng)老金以及未來(lái)的生活所需，在這方面必須是確定的收益。

年輕人在投資方面特別注重收益，往往就忽略了風(fēng)險(xiǎn)，所以一定要控制好比例。所以理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，中期3-5年的國(guó)債，還有像我們的定期存款依然可以成為我們一個(gè)中期儲(chǔ)蓄的一個(gè)很好的工具。

所以這一方面大家一定要把比例控制得非常好，在這里有一個(gè)理財(cái)鐵律要跟大家分享一下。我們有一個(gè)黃金鐵律，就是用70這個(gè)數(shù)字減去大家的年齡，然后得到的數(shù)字我們可以用作涉及到風(fēng)險(xiǎn)的金字塔的最頂端。

比如你現(xiàn)在30歲，那么用70減去你的年齡應(yīng)該是40%，也就是說(shuō)在風(fēng)險(xiǎn)投資方面你最多要控制在40%以內(nèi)。

四

年輕父母的理財(cái)特色

剛才通過(guò)三方面的區(qū)分，從家庭理財(cái)?shù)谋壤?，?duì)于收益的追求還有我們對(duì)于今天的錢和對(duì)于未來(lái)的錢的分析，應(yīng)該是說(shuō)我們從一個(gè)很大的框架來(lái)給大家做了一個(gè)內(nèi)容方面的講解。

另外我也想說(shuō)，每個(gè)家庭的狀況都是不同的，我們要根據(jù)家庭具體情況來(lái)做安排，根據(jù)各方面的變化來(lái)安排。所以下面對(duì)年輕父母的理財(cái)特色做一個(gè)分析，大家可以對(duì)號(hào)入座，看看我們處于哪種情況。

年輕父母的理財(cái)特色，總結(jié)來(lái)說(shuō)有以下幾個(gè)：

• 孩子比較小。

• 精力有限。有房貸。

• 自身保障不全面。

• 沒(méi)有太多經(jīng)濟(jì)積累。

• 投資方面比較單一。

首先我也了解到，大家的小孩應(yīng)該集中在5歲以下。孩子在小的時(shí)候是花費(fèi)最多的時(shí)候。比如奶粉、紙尿褲等生活方面的花費(fèi)，孩子的教育花費(fèi)也是非常多，現(xiàn)在的早教開始得也是非常早。

所以在這一方面大家預(yù)留出來(lái)的錢也應(yīng)該加大比例，這個(gè)比例就不是在10%這個(gè)比例了，也有可能他花費(fèi)了我們半個(gè)甚至一個(gè)月的整體收入?？赡苓€會(huì)有年輕媽媽是處于休假或者全職的狀態(tài)，這個(gè)時(shí)候家庭的總體收入是銳減的。

所以這個(gè)階段的特點(diǎn)是我們的時(shí)間、精力包括金錢都花費(fèi)得多。第二個(gè)方面就是大家的精力有限，導(dǎo)致在工作投入方面還有在理財(cái)?shù)确矫嫖覀兊木σ彩欠浅Ｓ邢薜摹?/p>

第三方面就是背負(fù)了一個(gè)非常沉重的壓力就是房貸，每個(gè)月都要還房貸。這個(gè)時(shí)候如果還有一個(gè)大量的對(duì)于孩子的投入，很多父母都有可能入不敷出。很多父母一談理財(cái)壓力就很大，因?yàn)槭种泻孟駴](méi)有富裕的錢去理財(cái)了，所以學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)是否要放緩一下等到以后呢？

在這里要和大家說(shuō)的是，我們的理財(cái)是一個(gè)持續(xù)過(guò)程并不是現(xiàn)階段就能夠做成的，不能做就放一放，這樣是絕對(duì)不行的。我們要做到的是把房貸作為我們負(fù)債的一部分把它跑出去。然后我們還要把自己理財(cái)最重要的一部分內(nèi)容，把這部分支出拿出來(lái)，剩余的錢才不能用于花費(fèi)。

五

理財(cái)也要堅(jiān)持

根據(jù)上面對(duì)于年輕父母的理財(cái)特色來(lái)分析，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)這個(gè)階段可能是一個(gè)非常困難的階段，但是我們一定要堅(jiān)持，如果我們沒(méi)有養(yǎng)成一個(gè)非常好的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣、家庭理財(cái)一個(gè)方案的堅(jiān)持，那么也就意味著未來(lái)我們真正有錢的時(shí)候，我們的投資就顯得不是很謹(jǐn)慎，而且在比例控制方面也不是不夠。

所以給年輕父母的第一個(gè)建議就是越是艱難的時(shí)候我們?cè)揭芽馗鞣矫娴谋壤覀兛梢栽谶@個(gè)比例上有上下的浮動(dòng)，但是千萬(wàn)不要出現(xiàn)某個(gè)時(shí)間段內(nèi)內(nèi)放棄自己的理財(cái)安排。

另外也要跟大家說(shuō)一下自身保障不全面，就是關(guān)于家庭防火墻建立的問(wèn)題。如果我們的家庭防火墻沒(méi)有建立起來(lái)，有可能在未來(lái)任何一個(gè)時(shí)期出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，讓我們的家庭理財(cái)規(guī)劃一下一下就變得不堪一擊，這樣面臨的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的。

自身的保障方面我們也不用想得很復(fù)雜，是不是現(xiàn)在提到保險(xiǎn)就需要買很多保險(xiǎn)，不是這樣的，我想給大家一句話，希望對(duì)大家未來(lái)有幫助，就是：沒(méi)有人買足夠的保險(xiǎn)，只有不斷的補(bǔ)充，也讓我們家庭的防火墻根據(jù)財(cái)務(wù)狀況逐漸把它完善起來(lái)，真正起到一個(gè)家庭保護(hù)傘的作用。

所以在自身保障方面要給大家的提示，就是首先我們要有一個(gè)自身保障建立的順序，就是從意外到醫(yī)療到養(yǎng)老...

所謂父母就是孩子的保險(xiǎn)，如果大家能夠記住這一點(diǎn)就應(yīng)該知道首先我們要選擇保險(xiǎn)的購(gòu)買順序。然后是子女的醫(yī)療，就是在重疾這方面的，首先建立醫(yī)療的屏障，然后才是我們的教育金，才是我們未來(lái)的財(cái)富的一個(gè)安排。

年輕的父母?jìng)冇捎谠谶@方面，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的欠缺對(duì)于保障這方面不是特別的關(guān)注，那么我們成為父母，我們可能從面子方面考慮，會(huì)想給小孩買份保險(xiǎn)，這也是我接觸的幾乎所有的年輕的父母購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷，他并沒(méi)有把它作為家庭防火墻建立的第一步，而是僅僅是從給孩子購(gòu)買一份教育金來(lái)作為保險(xiǎn)的切入點(diǎn)，其實(shí)這一點(diǎn)應(yīng)該說(shuō)是很錯(cuò)誤的。

六

人生財(cái)務(wù)目標(biāo)

人生的財(cái)務(wù)目標(biāo)我們正常分為兩方面。一個(gè)是責(zé)任目標(biāo)，就是我們確定了必須要承擔(dān)的責(zé)任。另外一個(gè)就是欲望目標(biāo)，就是我們想要的，你就有多想要，你想要的順序大概是什么樣。下面為大家列舉了幾項(xiàng)。

首先我們的生活費(fèi)用。那么生活費(fèi)用大家能夠看到肯定就是我們的責(zé)任目標(biāo)，雖然它的比例大小不一，但這是確定我們必須要承擔(dān)的，也就是剛需。

子女教育也是，我們也是希望能夠在子女教育金方面做出一些安排，看看它在我們家庭財(cái)務(wù)當(dāng)中的占有的比例是多大？應(yīng)該用什么樣的方式來(lái)解決？可見子女教育金也是現(xiàn)在我們?cè)诼犝n的這些年輕父母?jìng)冏钪匾囊豁?xiàng)，也是屬于我們的剛需。

然后就是財(cái)產(chǎn)的傳承?，F(xiàn)在對(duì)于年輕的父母看起來(lái)可能比較遠(yuǎn)，但是可能在未來(lái)的十年、二十年甚至三十年的時(shí)間里，我們會(huì)面臨到接受我們父母的財(cái)產(chǎn)的傳承。

所以在這兒我們學(xué)習(xí)這方面的知識(shí)，是為了充實(shí)自己各方面財(cái)務(wù)的安排，同時(shí)我們也是通過(guò)我們父母把資產(chǎn)傳承給我們來(lái)了解學(xué)習(xí)未來(lái)大概在什么時(shí)間段什么方式，學(xué)習(xí)如何們把資產(chǎn)傳承給我們的孩子。

在退休規(guī)劃這一方面 ，很多年輕父母把他規(guī)劃到欲望這一方面，雖然我們距離退休還很遙遠(yuǎn)，但是這個(gè)直接影響到我們的家庭的理財(cái)規(guī)劃。

大家可以從現(xiàn)在開始關(guān)注，想要有一個(gè)高質(zhì)量的退休生活，我們還是要做好規(guī)劃，畢竟政策是在不斷改變的，未來(lái)可能雖然我們拿到的養(yǎng)老錢變多，但是購(gòu)買力下降...

根據(jù)自己的實(shí)際情況，大家有不同的人生財(cái)務(wù)目標(biāo)，在這里不一一分析了，通過(guò)這樣一個(gè)全面的整體人生財(cái)務(wù)目標(biāo)和自己欲望的相法，希望大家能夠根據(jù)自己的相法和實(shí)際情況訂立自己前3位的責(zé)任和自己前3位的欲望目標(biāo)。

七

給年輕父母的幾點(diǎn)建議

建議一：簡(jiǎn)單易操作。因?yàn)樵谧罱膬扇晟踔寥迥甑臅r(shí)間里我們沒(méi)有太多的精力去做這樣一個(gè)理財(cái)?shù)陌才牛越ㄗh大家選擇簡(jiǎn)便易行的?；鸲ㄍ妒俏曳浅Ｍ扑]的，當(dāng)然還有我們紙黃金的一個(gè)儲(chǔ)備。用一個(gè)非常簡(jiǎn)單的這樣一個(gè)操作就可以持續(xù)五年甚至十年以上的一個(gè)財(cái)務(wù)的安排。

當(dāng)然它里面要具備一定的靈活度，讓我們可以在目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)大的變化或者大的機(jī)遇的時(shí)候讓我們可以把它靈活支取出來(lái)用作改變。也就是說(shuō)我們投資方式靈活的轉(zhuǎn)換是非常的重要，所以呢簡(jiǎn)單的操作和靈活的轉(zhuǎn)換，是我第一個(gè)建議。

建議二：初步建立家庭防火墻。另外第二方面想說(shuō)的是初步建立家庭的防火墻?？赡芪覀€(gè)人的這個(gè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)讓我在風(fēng)險(xiǎn)方面的是尤為看重。家庭防火墻的建立是我們現(xiàn)在必須要做到的，這是一個(gè)非常中肯的建議，也是我給到很多對(duì)于沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭的建議。

希望年輕的父母，甚至沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有家庭防火墻的家庭，能夠通過(guò)我的講解去初步建立家庭的防火墻。防火墻的概念就是我們家庭責(zé)任的體現(xiàn)，就是我們壽險(xiǎn)的價(jià)值，也就是我們生命的價(jià)值。

建議三：開始養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。第三點(diǎn)想跟大家說(shuō)的就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。作為為人父母來(lái)講我們現(xiàn)在不能再任性地去做理財(cái)了，而是現(xiàn)在就開始養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

什么叫強(qiáng)制？就是這件事是我必須要做的，可以涉及到金額小、比例小，但是我們從現(xiàn)在，就在每個(gè)月、每一年時(shí)時(shí)刻刻提醒自己，要有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這樣一個(gè)安排。

另外習(xí)慣的養(yǎng)成是必須要有幾年甚至幾十年才可以，所以我希望大家能夠從簡(jiǎn)單的基金定投、年金保險(xiǎn)的購(gòu)買或者說(shuō)我們分紅險(xiǎn)的購(gòu)買養(yǎng)成一個(gè)習(xí)慣，從現(xiàn)在就開始操作。從一個(gè)小額的、小比例的開始養(yǎng)成我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，我們會(huì)受益終生。

八

媽媽們的問(wèn)題總結(jié)

怎么辨別銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)？

答：分析銀行理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)要從銀行理財(cái)?shù)墓ぞ邅?lái)去做具體的分析。下面我從這幾方面來(lái)跟大家說(shuō)一說(shuō)。首先銀行的理財(cái)分為表內(nèi)理財(cái)和表外理財(cái)，值得是銀行內(nèi)部的理財(cái)和銀行外部合作的理財(cái)。

如果銀行是給基金公司銷售的基金的產(chǎn)品，那么是銀行和基金公司來(lái)合作的。那么如果您在銀行買到的拿回去是一張保單，那么你一定知道這個(gè)是銀行和保險(xiǎn)公司的合作。

如果是銀行自己出的短期理財(cái)，里面至少包括兩種理財(cái)，保本理財(cái)和非保本理財(cái)兩種。保本和非保本理財(cái)?shù)氖菍儆诙唐诶碡?cái)，也是我們很多年輕父母考慮到短時(shí)間要用錢來(lái)做的一個(gè)安排。

在短期理財(cái)方面給大家一個(gè)提醒，未來(lái)大家可以在第一次做短期理財(cái)?shù)臅r(shí)候就嘗試了解一下你看是不是這種情況，它會(huì)對(duì)你有一定的影響。

短期理財(cái)?shù)牟僮?，我們都比較倉(cāng)促，保本理財(cái)是保本的但是不保收益，收益相對(duì)較低，非保本理財(cái)是不保本金而且它的收益也是預(yù)測(cè)性的收益，我們做完第一期，可以看看收益有沒(méi)有達(dá)到目標(biāo)，這方面沒(méi)有太大的風(fēng)險(xiǎn)，但是不是所有銀行都能達(dá)到預(yù)測(cè)性的收益，所以在這里有一個(gè)小小的風(fēng)險(xiǎn)。

另外要講的第二類的風(fēng)險(xiǎn)就是銀行和外部的合作，比如基金，保險(xiǎn)，大家對(duì)產(chǎn)品可能不是很了解需要通過(guò)專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理的幫助。

第三點(diǎn)是關(guān)于和黃金公司的合作，投資黃金的市場(chǎng)目前還是比較混亂的，大家在選擇的時(shí)候一定要擦亮雙眼，首先要看它各方面的費(fèi)用，一個(gè)我們支出，一個(gè)兌現(xiàn)的費(fèi)用，必須要算好比例，而且它的價(jià)格的浮動(dòng)也是隨時(shí)在變化，在投資之前一定要對(duì)這家黃金公司做詳細(xì)的了解才能下手。

完