很多人對(duì)理財(cái)是沒(méi)有概念的，總認(rèn)為自己錢少，不需要進(jìn)行什么資產(chǎn)配置。其實(shí)這種觀點(diǎn)是不對(duì)的。理財(cái)與錢多錢少關(guān)系不大，而是建立一種良好的理財(cái)觀念。

每個(gè)人都想要把手里的財(cái)富合理分配，投資股票、房產(chǎn)、黃金、債券……在諸多選擇中，投資者該如何選擇？ 我們結(jié)合小白案例，開(kāi)始今天的故事：

家庭介紹：小A，男士。已婚育有一個(gè)男孩，妻子懷了二胎，目前辭職在家，有房無(wú)車無(wú)貸。小城市體制內(nèi)工作性質(zhì)，每月純收入大約5K+，年終績(jī)效加獎(jiǎng)金大約2萬(wàn)。

花銷情況：他的妻子還上班的時(shí)候，基本上兩個(gè)人就是月光族。家庭收入全靠他每月的固定收入。在小城市，花銷不大，5千塊錢負(fù)擔(dān)一家三口的日常生活，但如果買幾件衣服，吃幾次餐館，大概就只剩月光了。

當(dāng)前境況：小A也很苦悶，常常懊惱自己一個(gè)大男人養(yǎng)不起家。你沒(méi)看錯(cuò)，小夫妻結(jié)婚7年沒(méi)有任何存款，小A是家中獨(dú)子，父母接濟(jì)已是很平常的事情。這次，有父母逼迫的原因，也下決心要獨(dú)立，給了他10萬(wàn)塊錢作為本金，再不敢亂花了。

家庭介紹：小B，女士。已婚育，剛生二胎。小B夫妻都是穩(wěn)定工作，小B夫妻每月收入8K左右，年底績(jī)效獎(jiǎng)金有3-4萬(wàn)。

花銷情況：結(jié)婚幾年，存下大約10萬(wàn)存款。之前買車花了7萬(wàn)。平時(shí)兩個(gè)孩子，老大上公立幼兒園，開(kāi)銷不大。老二需要雇保姆，每月2500，這還是親戚友情價(jià)。這樣每月剩余5K。

當(dāng)前境況：小B說(shuō)，生娃前能結(jié)余一半，現(xiàn)在每個(gè)月都存不下錢。不過(guò)她略有欣慰的說(shuō)，爺爺奶奶幫不了看孩子，每年會(huì)給我們補(bǔ)貼2萬(wàn)塊錢，年底給。

小城市生活，如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立

小城市的人們，過(guò)得安逸。賺的不多花的也不多，距離父母又很近，因此大多和父母有扯不清的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。房子車子大部分由父母提供，孩子也由父母養(yǎng)著，可這樣怎么才能獨(dú)立呢？

當(dāng)體制不再安穩(wěn)，這些人是否有能力養(yǎng)活自己，當(dāng)父母漸漸老去，沒(méi)有了他們的幫襯，這些人又如何過(guò)活呢？有人幫襯的，要無(wú)限感恩，父母這輩人不容易，千萬(wàn)別視之為理所當(dāng)然。沒(méi)人幫襯的，也不要羨慕，啃老太久的人跑不過(guò)靠自己奔跑的人。一輩子很長(zhǎng)，路還是得靠自己。

針對(duì)上面情況，有哪些理財(cái)建議：

1、無(wú)論如何不要?jiǎng)佑矛F(xiàn)有存款

小A的10萬(wàn)元存款，無(wú)論如何不能用于消費(fèi)了。這10萬(wàn)元是小家庭的第一桶金，承擔(dān)財(cái)富增值的重要作用。如果好好打理，能實(shí)現(xiàn)10%的年利率，那么10年后，這筆錢就變成26萬(wàn)，20年后變成67萬(wàn)，30年后是174萬(wàn)。

別以為夸張，做好投資，10%的年利率是有容易達(dá)到的，10萬(wàn)，一年就能獲得利息1萬(wàn)，將利息繼續(xù)復(fù)投，10年后的利息就有10多萬(wàn)了。

小B家已經(jīng)買了車，現(xiàn)有3萬(wàn)元存款，一定要牢牢抓好，不能遇到用錢的時(shí)候，就去動(dòng)用這筆資金。保住理財(cái)?shù)谋窘?，一是留下小家庭?cái)富積累的種子，二是以此體會(huì)“錢生錢”的樂(lè)趣，認(rèn)識(shí)復(fù)利的巨大作用，這對(duì)實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，具有至關(guān)重要的意義。

2、再難也要攢下收入的10%

開(kāi)源節(jié)流是理財(cái)?shù)牡谝徊?，作為體制內(nèi)的人士，在收入上已經(jīng)面臨天花板，增長(zhǎng)較為緩慢。如果沒(méi)有好的開(kāi)源項(xiàng)目，只能依賴節(jié)流和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了。

事實(shí)上，每個(gè)月的開(kāi)銷如果減少10%，并不會(huì)對(duì)生活水準(zhǔn)造成質(zhì)的改變。

小A家目前結(jié)余有困難，但是妻子生了寶寶過(guò)半年，建議出去工作，體制內(nèi)的收入已經(jīng)很低了，光靠一個(gè)人的收入很難維持，想要實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累幾乎是不可能的事情，另外一個(gè)女人不工作只在家?guī)Ш⒆?，也很容易造成家庭矛盾?/span>

小B夫妻現(xiàn)在的月光情況完全可以改觀。每個(gè)月收入8000元，10%是800元。按照目前的消費(fèi)水準(zhǔn)，能做多少事情呢？小B夫妻每人少買一件衣服也就省出來(lái)了。如果每個(gè)月可以攢下800元，把錢按照52周攢錢法存起來(lái)，一年下來(lái)妥妥的1萬(wàn)元就有了，一年后每個(gè)月還有錢陸續(xù)到期。

不要小看這1萬(wàn)塊，家里一旦有急用錢的時(shí)候，這筆錢就派上了用場(chǎng)。用不到的話，每年存下1萬(wàn)塊，按照10%的年化收益率，20年后會(huì)變成一個(gè)大數(shù)目，孩子的教育金有了一定保障。

3、避免有錢就想買東西的惡習(xí)

相信很多人都曾經(jīng)擁有過(guò)不少一萬(wàn)塊，如果夫妻兩個(gè)人都工作還沒(méi)孩子的時(shí)候，稍有結(jié)余很容易就攢出1萬(wàn)元。但是很多人的一萬(wàn)元從來(lái)沒(méi)有在他的賬戶上常住過(guò)，因?yàn)橛绣X就想買東西。

理財(cái)，最根本的在于有財(cái)可理。沒(méi)有儲(chǔ)蓄，理財(cái)也就無(wú)從談起。單身時(shí)月光尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，還任性地月光，就太不負(fù)責(zé)任了。孩子的教育，老人的養(yǎng)老，自己相對(duì)有尊嚴(yán)的退休生活，都需要相當(dāng)數(shù)量的財(cái)富積累。

有個(gè)關(guān)于理財(cái)?shù)墓?，我們一定要熟記于心，那就是：自?能力-欲望。并不是賺的多就一定更有錢，賺的少也有可能實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

關(guān)鍵在于我們?nèi)ズ饬窟@樣兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是自己的賺錢能力有多大，二是自己的欲望可以有多小。

對(duì)于家庭財(cái)富方面，一般都建議投資者最好將家庭財(cái)富分成三份來(lái)打理：一份是應(yīng)急的錢;一份是保命的錢;還有一份是閑置的錢。

但是這三部分錢也要學(xué)會(huì)讓其“動(dòng)”起來(lái)才行，而不是任其“沉睡”。財(cái)富只有“動(dòng)”起來(lái)才真正實(shí)現(xiàn)它的價(jià)值。