 12月初有一個(gè)朋友反應(yīng)，他的信用卡在還款日到期之后的兩天才還款，他非常擔(dān)心自己因?yàn)橥韮商爝€錢而造成逾期記錄，從而影響自己的個(gè)人征信報(bào)告。 類似這種情況估計(jì)有很多人都遇到過，有時(shí)候因?yàn)槊Γ€款了，一不小心就造成不良記錄了。 現(xiàn)如今，個(gè)人信用報(bào)告對于我們來說非常重要，它直接關(guān)系到我們能不能順利申請信用卡，申請貸款等事情，所以大家對于逾期還款也是膽顫心驚，深怕一不小心就造成不良記錄。  那么信用卡到底逾期幾天才會(huì)上傳到征信系統(tǒng)呢？  2013年7月1日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)頒布的新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，公約要求各成員銀行從2013年7月1日開始實(shí)施，其中第十三、十四和十五條要求發(fā)卡銀行向持卡人明確計(jì)息規(guī)則，提供還款“容時(shí)容差”服務(wù)，并增加還款提示。 容時(shí)逾期 也就是說，在還款日到期當(dāng)天，如果持卡人沒有能夠及時(shí)還款，是有一個(gè)寬限期的，在寬限期之內(nèi)還上錢不會(huì)罰息，也不會(huì)上傳到征信系統(tǒng)。但是如果超過了寬限期仍然沒有還錢，那就很有可能被上傳到個(gè)人征信系統(tǒng)。 當(dāng)然，每個(gè)銀行的寬限期也是不一樣的，大多數(shù)銀行都是3天（這個(gè)是自然日，不是工作日），中行、招商、民生、光大、平安、中信、浦發(fā)、興業(yè)、華夏等銀行提供的還款寬限期為3天。建行最長寬限期可以達(dá)到5天，而農(nóng)行寬限期從3天至9天不等，普通卡和金卡客戶為3天，白金卡客戶為9天。而宇宙第一大行工商銀行是沒有寬限期的，只要晚還一天都上征信。  各大銀行還款容時(shí)一覽 從上面各行的寬限期我們可以看出，寬限期多少其實(shí)還是由銀行說了算，如果大家是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，比如在銀行有大額存款，即使逾期超過3天，還是可以致電銀行mm請求寬大處理，但必須要提前通知銀行，一定要在銀行將個(gè)人征信報(bào)到央行系統(tǒng)之前告之（銀行每個(gè)月上報(bào)一次征信信息）。  容差逾期 所謂容差，即如果持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，這部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單，這種情況也不會(huì)記入不良征信。 各大銀行還款容差一覽 容差金額一般是10元之內(nèi)，但不同的銀行的容差政策也不一樣，比如招行、交通、華夏、浦發(fā)、興業(yè)等多數(shù)銀行的信用卡欠款標(biāo)準(zhǔn)為不超過10元或1美元等值外幣，中信和平安為10元及以內(nèi)；農(nóng)行規(guī)定不超過當(dāng)期賬單金額的10%，且普卡不超過100元，金卡、白金卡不超過200元；中國銀行標(biāo)準(zhǔn)為不超過當(dāng)期欠款額的1%或者10元人民幣；光大銀行規(guī)定，信用卡欠款不得超過100元或20美元等值外幣；上海銀行為不超過30元或等值外幣。 特別提醒 雖然現(xiàn)在很多銀行都提供了容時(shí)容差服務(wù)，不至于晚還幾天就造成逾期，但是在這里我們還是要給大家?guī)c(diǎn)建議： 1、還款最好是提前還。 因?yàn)殂y行處理賬務(wù)有一定的延時(shí)，特別是通過第三方支付平臺(tái)還錢的，還款金額并不是實(shí)時(shí)到賬。比如招行的寬限期是3天，如果大家在逾期第三天的時(shí)候才還錢，有時(shí)候有可能第四天才到賬，這就會(huì)產(chǎn)生逾期。 2、一定要按時(shí)還錢，切記逾期的嚴(yán)重后果。 要知道，逾期會(huì)產(chǎn)生讓你窒息的罰息，更為嚴(yán)重的是，信用卡逾期欠款超過5000元，逾期超過三個(gè)月或銀行兩次催款后信用卡還沒還款，銀行很有可能會(huì)凍結(jié)你卡片并將你列為禁入類客戶（黑名單），這樣以后在銀行的個(gè)人信用記錄就有污點(diǎn)了。 文章來源：雷小鋒 小小金融 案例說明 【案例】信用卡還款晚10小時(shí)被上黑名單 法官稱濫用權(quán)力 因?yàn)樵谕獬霾睿}城濱海的趙先生遲還了信用卡10小時(shí)左右，被銀行要求支付100元滯納金和數(shù)百元利息。幾個(gè)月后，趙先生發(fā)現(xiàn)自己被列入不良信用記錄“黑名單”。他多次跟銀行協(xié)商溝通，但未能如愿，于是一紙?jiān)V狀將銀行告上法庭。近日，濱?？h人民法院判決支持趙先生的訴求，判令該銀行濱海支行消除趙先生在中國人民銀行征信系統(tǒng)中的不良信用記錄。 意外：遲還信用卡10小時(shí)，被銀行罰息 趙先生在某政府機(jī)關(guān)部門工作，2009年前后，他申請辦理了一張某銀行信用卡，信用額度在2萬左右。今年1月12日，趙先生使用這張信用卡消費(fèi)了2萬元，銀行也發(fā)來了短信提示，到期還款日為2月25日。 到最后還款日，趙先生碰巧在外面出差，不方便還款。然而，26日上午回到濱海后的趙先生，打開手機(jī)發(fā)現(xiàn)了一條銀行發(fā)來的短信：您尾號(hào)5837卡26日01:00支出（滯納金）100元，余額-20100元。看到滯納金，趙先生沒有多想，于26日上午10:06跨行還了2萬元。 然而到了3月1日，銀行再次給趙先生發(fā)來了短信：您尾號(hào)5837卡1日01:31支出（透支利息）450.15元，余額-550.15元。就這樣，沒有刷卡消費(fèi)，趙先生的信用卡里就多出了500多元的透支款，他非常不理解，“扣滯納金還沒找銀行說理，400多元的利息又是哪門子事啊?！?br> 憤怒： 進(jìn)“黑名單”，他將銀行告了 “很多銀行都有3天左右的緩沖期，我因?yàn)樘厥馇闆r延遲了10個(gè)小時(shí)還款，你們憑什么就扣我滯納金和利息呢？”趙先生多次與銀行客服溝通，銀行方面免去了100元的滯納金，可是利息必須要收。 因?yàn)椴荒芙邮茔y行的做法，趙先生一直沒有將450.15元還上，但銀行催款短信沒有停止。趙先生告訴記者，6月份，銀行短信提示他5837的貸記卡透支錢已超過30天，如不盡快還款，將影響卡片的正常使用。而且還提醒：“您未及時(shí)足額歸還最低還款額而產(chǎn)生的逾期信息，我行按規(guī)定提供給金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。” 得知自己被列入不良的銀行信用體系，憤怒的趙先生一紙?jiān)V狀將銀行告上了法庭，請求判令銀行免除違規(guī)收取的費(fèi)用，刪除在銀行系統(tǒng)的不良信用記錄。 判決：非惡意欠款，銀行消除不良信用記錄 在法庭上，趙先生表示，自己使用該銀行信用卡5年以上，從未出現(xiàn)過延遲還款的情況，這次完全是特殊原因，“而且也只是延遲了10小時(shí)左右”。趙先生的代理律師認(rèn)為，根據(jù)《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，銀行應(yīng)為持卡人提供“容時(shí)容差”服務(wù)，還款期限至少延遲3日，在寬限期內(nèi)還款的，視同按時(shí)還款，不應(yīng)產(chǎn)生滯納金和利息。 銀行方面則辯稱，雖逾期還款1日，但仍構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)收取趙先生透支的利息、復(fù)利及滯納金?！摆w先生依據(jù)的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，屬于企業(yè)內(nèi)部自我約束條款，不具有法定強(qiáng)制約束力?！便y行方面還表示，趙先生不良信用記錄，是由人民銀行自動(dòng)提取數(shù)據(jù)生成的，與銀行無關(guān)。 ?。ㄕ餍湃ψⅲ恒y行這么說，央行征信中心估計(jì)得發(fā)飆了，征信中心只是展示方，記不記逾期還是銀行說了算的...） 法院審理認(rèn)為，趙先生非惡意欠款，行為顯然不足以引起“不良信用記錄”?！般y行在報(bào)送個(gè)人信用信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行甄別?！弊罱K法院判決，趙先生支付銀行利息（延遲一天還款）10.05元；銀行消除趙先生在中國人民銀行征信系統(tǒng)中的不良信用記錄。 法官說法：“黑名單”權(quán)力不能濫用 主審法官蔣曉明發(fā)現(xiàn)，目前許多銀行對信用卡還款都采用了“容時(shí)容差”服務(wù)，還款期限至少延遲3日；還有些銀行對于幾元錢甚至100元以下的，忘記還了，不算信用違約，下次還了就可以。因?yàn)椴皇菑?qiáng)制規(guī)定，個(gè)別銀行并沒有這么做。銀行和消費(fèi)者之間的地位是平等的，民商事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循公平、誠實(shí)信用的原則。消費(fèi)者透支消費(fèi)后，銀行一方面從特約商戶處獲得利益，另一方面又對非惡意逾期還款的消費(fèi)者進(jìn)行罰息，顯失公平。蔣曉明認(rèn)為，銀行不能對任何消費(fèi)者濫用“黑名單”權(quán)力，更不應(yīng)該用黑名單來向消費(fèi)者施壓，該權(quán)力應(yīng)當(dāng)受到司法裁判、社會(huì)輿論的監(jiān)督。 因不服一審判決，該銀行濱海支行已于近日向鹽城市中級法院提起上訴。 |
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