現如今，網上購物已經是我們日常生活中必不可少的部分。當你的購物車堆滿了東西，在付款的時候卻發(fā)現銀行卡余額不足，“貼心”的馬云爸爸推出了花唄幫你提前買單。那么問題來了，這些馬云爸爸和奶茶老公的“恩賜”你真的了解嘛？

有的人覺得這是掉餡餅，怕會收很多利息，所以不用；有的人則覺得利息很低，直接將剁手到底，結果發(fā)現“花明天的錢，添后天的堵”。

今天公子白要跟大家分享的是：

第一、如何判斷花唄、借唄、白條的真實利息；

第二、如何合理的用花唄、借唄、白條。

首先：如何判斷借款產品的真實利息？

現在市面上的貸款產品，收費名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月管理費的形式。很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產品的費率低，但付出的貸款成本卻很高。因此，我們不光要看費率，還需要關注收費方式。

管理費/費率：在每月還款時，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數，從第一期到最后一期費用都是一樣的。

月利率：在采取等額本息的月利率計算方式的時候，利息會隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會降低。

兩者之間的轉化：年利率=分期手續(xù)費率*24/(分期數+1) =單期手續(xù)費率*分期數*24/(分期數+1) (*這個符號代表乘號，手續(xù)費和管理費一樣的性質)。

大家可能對于利率比較了解，日利率、月利率、年利率三者間的區(qū)別也只是時間上的區(qū)別。

單以按利率收取利息的產品還是比較容易算的，但是我們經常遇到的是管理費/手續(xù)費、利息都存在的情況，這個時候可以將費率轉化成利率來對比，也可以算出每月需還款的金額和總利息，找到一種比較劃算的方式。千萬不要看到月費率比較低，就想當然地覺得這種方式省錢。

接下來，我就用大家經常可以接觸到的白條、花唄、借唄做例子，一探其真實利息，看看是“餡餅”還是“陷阱”~

第一、京東白條

白條借款，是用月費率來計息的。當「費率」這兩個字出現時，它的意思是，你每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續(xù)費也是不變的。

不管你借幾個月。

這種計息方法，算實際利率時，就可以按照上面提到的公式來計算：a*n*24/(n+1) a代表月費率，n代表借了幾個月。

京東白條的月費率為0.5%，我們按照上面的公式來將其轉化成利率。

借3個月的話，實際年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；借12個月的話，實際年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；借24個月的話，實際年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

可以看出，用「費率」來計息時，實際借錢的成本，跟借款期限有很大關系。同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率越高。

第二、花唄

花唄這種情況，適用的公式則是前面提到的公式前半部分，年利率=分期手續(xù)費率*24/(分期數+1)

借3個月，實際年利率是15%；借6個月，實際年利率是15.4%，借一年，實際年利率是16.2%。

花唄的計息方法，和白條一樣是以費率的形式，京東白條的月費率是0.5,%，3期的時候費率則是0.5%*3=1.5%，依此類推。

結論是白條分期會比花唄分期便宜。

第三、借唄/網商貸

借唄和網商貸都是支付寶上的產品，兩者除了人群定位不一樣，其他都一樣。兩者的還款方式，與白條和花唄都不一樣。采取的是等額本金的方式

它每個月要還的錢是固定的，但其中的利息是逐月減少的，而本金逐月增加。

在這種還款方式下，你直接用它給出的日利率*365，就可以算出實際年利率了。上圖現在的日利率是萬分之五，也就是說其實際年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。

每個人遇到的日利率不一樣，最后結果也不一樣，根據自己的實際情況來。

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在了解借唄、花唄和白條的真實利率之后，我們來探討一下怎么用才劃算！

1、套現理財不可取

其實，三者的真實利率都不低。顯然，用它們套現進行投資理財就略作死，在這里不提倡大家套現理財。第一、你投資理財的收益不一定抵得過你要交的利息；第二、投資有風險，資金鏈一斷你要付出的代價更高。

2、免息消費不客氣

那在什么情況白條和花唄是劃算的。那當然是免息期內，如果你算得準的話，掐準時機用花唄享受53天免息期、購買免息商品享受12個月免息期、用信用卡和京東白條拼出80天免息期，甚至乖乖享受常規(guī)免息期……

無論如何，免息期內的借錢消費都穩(wěn)賺，因為暫時省下的錢即便存銀行活期存余額寶去理財也比提前花出去劃算。

3、分期消費適度