冷冷清清，鮮有訪客，半小時才見零星一兩位客戶，有些網(wǎng)點因為租約到期仍無法盈利而關停，這是本報近日走訪一些銀行社區(qū)支行看到的普遍現(xiàn)象。

全國第一家社區(qū)銀行開業(yè)至今，社區(qū)銀行在中國已經(jīng)走過了將近3年半的歷程。在2013年和2014年，“社區(qū)銀行”還是銀行業(yè)熱門關鍵詞之一，這兩年卻逐漸高調(diào)轉悄聲，網(wǎng)點門庭冷落屢見不鮮；最初的倡導者民生銀行，這兩年卻在悄然收縮；絕大部分銀行的社區(qū)銀行還在砸錢，絕少數(shù)也宣稱已經(jīng)盈利，各家興衰攪亂了最初的江湖地位，整個行業(yè)最初的高調(diào)也不復存在。

社區(qū)銀行在中國到底現(xiàn)狀如何？為何盈利困難？《第一財經(jīng)日報》最近就此采訪了部分業(yè)內(nèi)人士。

網(wǎng)點快速發(fā)展

社區(qū)銀行這個概念的雛形發(fā)端于民生銀行。

一家股份制銀行負責全行社區(qū)銀行業(yè)務的負責人對本報談起社區(qū)銀行歷史時說：“2013年4月，民生銀行在大連與同業(yè)開了一個金融研討會，民生銀行原董事長董文標提出了金融便利店的概念。董文標提出這個理念是有數(shù)據(jù)支撐的，當時在北京，單價5萬元以上的樓盤有7000多個，所以他提出在北上廣深各建1000家社區(qū)銀行。我們銀行在2013年初就也在實踐社區(qū)銀行，想在2013年建設20-30家社區(qū)網(wǎng)點，聽到民生銀行的這個目標，覺得我們的目標太小了，當時也提出過5年時間建5000家的目標?！?/p>

隨后，在2013年上半年，民生、興業(yè)和平安銀行等多家銀行紛紛啟動了社區(qū)銀行戰(zhàn)略,2013年開設了不少社區(qū)銀行。

然而，銀行大規(guī)模動作引起了監(jiān)管層的擔憂，業(yè)內(nèi)對建立社區(qū)銀行這一全新的概念是否與現(xiàn)行的新設網(wǎng)點法規(guī)相悖也頗有爭議。出于種種原因，2013年12月銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》(下稱“通知”)，緊急叫停了社區(qū)銀行，開始整頓股份制銀行大量開設社區(qū)銀行的做法。

通知明確，社區(qū)支行、小微支行設立應履行相關行政審批程序，實行持牌經(jīng)營。社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。這意味此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的模式被叫停，一些已設立的網(wǎng)點必須打回去重新申請牌照或直接叫停。

“民生銀行目前已經(jīng)關停了大概1/3的社區(qū)銀行?！鄙鲜鲐撠熑藢Ρ緢笳f，而沒有采用“金融便利店”模式的銀行，雖然在當時被詬病為縮微版的銀行網(wǎng)點，相比傳統(tǒng)網(wǎng)點，“只是人少一點，面積小一點”，卻幸免于難，關停率較低。

雖然通知否定了一些銀行此前的探索和做法，不過在2014年6月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于推進簡政放權改進市場準入工作有關事項的通知》，要求城市商業(yè)銀行省內(nèi)新設分行、股份制商業(yè)銀行新設不跨省的二級分行由所在地銀監(jiān)局審批。這一利好政策給股份制銀行和城商行對開立社區(qū)網(wǎng)點的熱情又點了一把火，民生、光大、興業(yè)、浦發(fā)、平安、招行、中信等多家銀行加快布局社區(qū)銀行。

根據(jù)部分銀行定期報告數(shù)據(jù)，興業(yè)銀行的社區(qū)銀行網(wǎng)點目前已達1080家。平安銀行截至2015年末持牌開業(yè)的社區(qū)銀行304家，其中119家管理客戶資產(chǎn)過億，占比超39%。截至2016年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行1605家，比上年末增長29家，增幅1.84%;社區(qū)網(wǎng)點金融資產(chǎn)余額達1554.36億元，比上年末增長364.27億元，增幅30.61%；社區(qū)網(wǎng)點客戶數(shù)達420.95萬戶，比上年末新增22.08萬戶。

想說盈利不容易

如果從2013年6月興業(yè)銀行全國第一家社區(qū)銀行在福州開業(yè)算起，社區(qū)銀行在中國已經(jīng)走過了將近3年半的歷程。在這短暫的時長中，社區(qū)銀行網(wǎng)點雖呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，不過，就像走訪時遇到的冷清場面所昭示的那樣，盈利狀況卻普遍并不如意。

本報采訪了3家銀行總行和分行直接負責社區(qū)銀行的內(nèi)部人士，他們均表示，目前社區(qū)銀行最大的問題是獲客和商業(yè)模式不成熟，致使盈利的可能性很小。

興業(yè)銀行是少有的宣稱社區(qū)銀行已經(jīng)盈利的銀行。該行零售銀行總部銀行卡與渠道部副總經(jīng)理朱建平是興業(yè)銀行社區(qū)銀行業(yè)務的負責人，他對本報說，興業(yè)銀行目前已開設的1080家社區(qū)銀行，其中只有100多家還沒有實現(xiàn)盈利。平均來看，每家社區(qū)銀行的成本在90萬元，凈盈利已經(jīng)達100萬元。

而對于這個盈利數(shù)據(jù)，受訪的其他兩家銀行人士則表示懷疑?！皬馁~面上做到盈利很容易，我們以前的做法是，將社區(qū)銀行直屬支行的存量業(yè)務和存量客戶導到社區(qū)銀行中去，比如做了某筆業(yè)務，在系統(tǒng)中將這筆業(yè)務歸到社區(qū)銀行的編碼之下，既算了是社區(qū)銀行的業(yè)務，又算了是直屬支行的業(yè)務，實際上是重復記賬，數(shù)字游戲而已?！?/p>

這兩位受訪人士均表示，包括租金、人工成本、裝修、水電和設備維護等各種費用在內(nèi)，目前社區(qū)銀行單一網(wǎng)點的成本在100萬元左右，其中最大的支出是人工成本，約占4成。不過，社區(qū)銀行很難盈利，雖然持牌經(jīng)營已不再是問題，但現(xiàn)在社區(qū)銀行首先遇到的是獲客問題。

“最初想的很簡單，以為將社區(qū)銀行開到小區(qū)門口就能獲客，但實際上，作為財富主力的中青年人即使在周末也很少去銀行網(wǎng)點，都習慣于線上辦理業(yè)務。平時有空閑的都是老年人，但老年人資產(chǎn)并不多。可以說，社區(qū)銀行基本吸引不到高端客戶?！痹撊耸勘硎荆畛踉撔猩鐓^(qū)銀行的做法是努力做大存款等負債端和財富管理業(yè)務，但發(fā)現(xiàn)太難，于是這兩年改為通過資產(chǎn)端和信貸業(yè)務，結合線上產(chǎn)品來發(fā)展社區(qū)銀行，“畢竟，做貸款業(yè)務還是容易很多。而且，不結合線上手段，更難獲客?！?/p>

為了獲客，銀行業(yè)通行的做法是采取“親情攻略”。比如，興業(yè)銀行的做法就是，在很多地方分行舉辦廣場舞大賽、歌唱比賽、防詐騙知識普及講座，社區(qū)支行網(wǎng)點則聘請老師開設各種興趣班，比如剪紙班、中國結班、書法班等輪番上陣，不計短期效益，以打通長期感情紐帶的方式去獲客?！爸凰阏埨蠋煹某杀?，杭州分行明年計劃投入1000萬元?！迸d業(yè)銀行杭州分行零售事業(yè)部副總裁何維對本報說。

不過，以興業(yè)銀行杭州分行一家業(yè)務非常突出的社區(qū)銀行為例，今年半年以來，累計開設了14個興趣班，累計400多人參與，成為客戶的占比不超過40%。可想而知，社區(qū)銀行在獲客上的難處。

“我們也開設過各種興趣班以獲客，最后留下來的客戶全是老年人，平均金融資產(chǎn)只有5萬元，我只拉到過一個資產(chǎn)100萬元的客戶?！鄙鲜隽硪患毅y行社區(qū)銀行的負責人對本報說。

何維對本報說：“我們測算過，一個興趣班20-40人，如果金融資產(chǎn)能達到2000-3000萬元，可以讓這家社區(qū)銀行形成比較良性的循環(huán)?！?/p>

除了獲客之外，社區(qū)銀行還面臨很多難題?！拔覀円欢纫蔡岢鲞^開設一萬家社區(qū)銀行，但在人員配備、管理上都跟不上，而且投入很大，銀行業(yè)目前根本沒有特別好的商業(yè)模式來盈利?！鄙鲜鋈耸繉Ρ緢笳f，總行提出社區(qū)銀行戰(zhàn)略，但到分行和支行層面實際存在抗拒情緒，“社區(qū)銀行不盈利，但要投入成本，要占用資源。此外，分配到社區(qū)銀行的員工心理上也很孤單，素質(zhì)比不上傳統(tǒng)網(wǎng)點，收入也較低，人員流動比率高，這給社區(qū)銀行經(jīng)營帶來風險，比如會產(chǎn)生‘飛單’等現(xiàn)象，對銀行聲譽造成影響?！?/p>

朱建平也對本報表示，興業(yè)銀行各地社區(qū)銀行網(wǎng)點的盈利程度不一，與各地分行和網(wǎng)點對社區(qū)銀行的認識與重視度有很大關系，越是重視的分行，當?shù)厣鐓^(qū)銀行越容易盈利。

“事實上，在通知下發(fā)之前，社區(qū)銀行不經(jīng)過牌照審批，僅以自助機具報備，存在人員管理上漏洞。之前也有多起銀行人員、非銀行人員銷售外部產(chǎn)品，造成客戶資產(chǎn)損失的案例。”一位在社區(qū)銀行工作過的股份制銀行員工對本報說，“如果一家銀行不是將社區(qū)銀行提升到總行戰(zhàn)略層面來支持，從資源上進行傾斜和扶持，那么很難講盈利。”