近期，面對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩的壓力，大額對(duì)公信貸投放處于瓶頸期，而針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)、房屋等信貸卻快速增長(zhǎng)。但是個(gè)貸漸熱背后貸后管理卻依然存在短板，我們通過(guò)梳理個(gè)貸貸后管理中的疏漏及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，給出風(fēng)險(xiǎn)提醒。

一、個(gè)貸貸后管理中的三大疏漏

（一）對(duì)基礎(chǔ)交易合同的關(guān)注不足

1、借款人退房，解除購(gòu)房合同導(dǎo)致借款人免責(zé)

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理商品房買(mǎi)賣(mài)合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，因商品房買(mǎi)賣(mài)合同被確認(rèn)無(wú)效或者被撤銷(xiāo)、解除，致使商品房擔(dān)保貸款合同的目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)，當(dāng)事人請(qǐng)求解除商品房擔(dān)保貸款合同的，應(yīng)予支持。近年來(lái)，法院在審理此類(lèi)案件的過(guò)程中，如果認(rèn)定退房、購(gòu)房合同解除等事實(shí)存在，并結(jié)合借款人的抗辯或主張，就會(huì)直接依據(jù)上述司法解釋規(guī)定判決解除借款合同。而對(duì)于銀行最關(guān)心的還款責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，則由于銀行未及時(shí)得到借款人或開(kāi)發(fā)商通知而部分法院亦未通知銀行作為有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人參加訴訟等原因，無(wú)法針對(duì)貸款還款責(zé)任的承擔(dān)提出主張。如果開(kāi)發(fā)商已將包括貸款在內(nèi)的全部購(gòu)房款都返還給了借款人，銀行很可能面臨借款人無(wú)力還款、開(kāi)發(fā)商也不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的兩難局面。

因此，業(yè)務(wù)人員對(duì)借款人與開(kāi)發(fā)商之間的商品房買(mǎi)賣(mài)合同履行情況應(yīng)當(dāng)給予足夠重視，加強(qiáng)貸后管理，爭(zhēng)取盡早發(fā)現(xiàn)借款人與開(kāi)發(fā)商解除購(gòu)房合同的端倪，并在知情后主動(dòng)以第三人的身份加入購(gòu)房合同解除的訴訟中，以使還款責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題在購(gòu)房合同解除之訴中得到落實(shí)。如未能及時(shí)加入購(gòu)房合同解除之訴，也應(yīng)當(dāng)把握訴訟先機(jī)，在知情后立即起訴，要求借款人提前償還住房貸款本息，爭(zhēng)取最為有利的判決結(jié)果。

（二）對(duì)標(biāo)的物的關(guān)注不足

貸后管理中，如忽略對(duì)借款人基礎(chǔ)合同標(biāo)的物，即所購(gòu)房屋或所購(gòu)車(chē)輛的關(guān)注，也可能給貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。如在訴訟清收過(guò)程中曾發(fā)現(xiàn)，借款人貸款購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)因借款人涉及其他糾紛已被有權(quán)機(jī)關(guān)查封保全，銀行對(duì)作為抵押物的房產(chǎn)的進(jìn)一步處置設(shè)置了很大的障礙。因此，在貸后管理中，應(yīng)密切關(guān)注借款人基礎(chǔ)合同的標(biāo)的物，因?yàn)樵摌?biāo)的物往往是抵押物，同時(shí)也是借款人無(wú)力還款時(shí)貸款獲得清償?shù)闹匾Ｕ?，一旦該?biāo)的物滅失或被查封，銀行應(yīng)及時(shí)采取措施，依據(jù)合同約定宣布貸款提前到期，及早保障債權(quán)。此外，對(duì)標(biāo)的物的關(guān)注不足還體現(xiàn)在期房的貸款發(fā)放后，對(duì)于后續(xù)事項(xiàng)的辦理關(guān)注不足。銀行部分貸款發(fā)放后，開(kāi)發(fā)商遲遲不能辦理小產(chǎn)權(quán)證，導(dǎo)致抵押權(quán)長(zhǎng)期無(wú)法落實(shí)。

（三）對(duì)借款人的關(guān)注不足

對(duì)借款人的關(guān)注也應(yīng)是貸后管理的重要組成部分，如借款人的情況發(fā)生變化，可能給銀行個(gè)人貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

1、借款人死亡引起的風(fēng)險(xiǎn)

銀行個(gè)貸的貸后管理工作中，借款人死亡的情況偶有發(fā)生。雖然按照法律規(guī)定，借款人死亡后其債務(wù)由其繼承人在繼承遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)償還責(zé)任。但事實(shí)上在借款人死亡后，銀行是無(wú)法詳細(xì)了解借款人的遺產(chǎn)情況和繼承人情況，而法院則往往要求銀行在起訴借款人的繼承人時(shí)應(yīng)提供所有繼承人的準(zhǔn)確身份信息，導(dǎo)致銀行在借款人死亡后債權(quán)追索異常困難。因此，在貸后管理過(guò)程中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人各方面情況的了解，一旦發(fā)現(xiàn)借款人健康狀況出現(xiàn)異常，應(yīng)盡可能全面了解遺產(chǎn)和繼承人情況，如貸款已經(jīng)符合提前還款條件，則盡快提起訴訟，以免將來(lái)訴訟難度加大。

2、借款人離婚引起的風(fēng)險(xiǎn)

在個(gè)貸的貸后管理工作中，如出現(xiàn)借款人離婚的情形，離婚協(xié)議或法院判決可能對(duì)貸款所購(gòu)房產(chǎn)的所有權(quán)進(jìn)行變更，出現(xiàn)借款人與房屋所有權(quán)人不同、借款人還款能力下降等問(wèn)題，由此導(dǎo)致個(gè)人住房貸款向不良劣變，甚至需要通過(guò)訴訟手段進(jìn)行清收。如在某支行與借款人張某及其外籍配偶的個(gè)人購(gòu)房貸款糾紛中，由于雙方離婚，借款人張某及其配偶均拒絕向償還貸款。雙方對(duì)于該房產(chǎn)的糾紛又給訴訟帶來(lái)了極大的不確定性。而由于涉及借款人離婚的貸款糾紛中，對(duì)于房屋產(chǎn)權(quán)的歸屬、是否為共同財(cái)產(chǎn)、貸款所負(fù)債務(wù)是否屬于共同債務(wù)等問(wèn)題往往存在較大爭(zhēng)議，采用訴訟清收存在較大障礙。因此，加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注借款人婚姻狀況，如發(fā)生借款人離婚的情況，通過(guò)變更借款人等手段重新使借款人與房屋所有權(quán)人保持一致是解決這一問(wèn)題較好的手段。

3、借款人被判刑或刑事拘留引起的風(fēng)險(xiǎn)

在個(gè)人貸款的訴訟清收實(shí)踐中，還出現(xiàn)過(guò)借款人因涉嫌刑事犯罪被公安機(jī)關(guān)拘留，而貸款逾期仍未達(dá)到提前到期條件的案例。一般來(lái)說(shuō)，借款人的涉刑行為多與債務(wù)糾紛有關(guān)，作為一個(gè)擁有多個(gè)債權(quán)人的借款人，其未來(lái)的還款能力本身就存在不足。除此之外，一旦借款人涉刑，其房屋或者汽車(chē)很可能因其所涉的案件而被司法機(jī)關(guān)查封。因此，在貸后管理中應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的狀態(tài)予以關(guān)注，一旦出現(xiàn)此類(lèi)情形，應(yīng)根據(jù)借款合同的有關(guān)條款宣布貸款提前到期，并迅速對(duì)相關(guān)財(cái)產(chǎn)采取保全措施，避免此后其他債權(quán)人或有關(guān)部門(mén)對(duì)于借款人財(cái)產(chǎn)的進(jìn)一步行動(dòng)給銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（一）催收不當(dāng)引起的風(fēng)險(xiǎn)

貸款出現(xiàn)逾期后，向借款人進(jìn)行催收，直至發(fā)出提前還款函、宣布貸款提前到期是銀行個(gè)人貸款貸后管理的重要環(huán)節(jié)。如催收不當(dāng)則可能引發(fā)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)：

1、未及時(shí)發(fā)放催收函或催收不當(dāng)導(dǎo)致喪失訴訟時(shí)效；

2、提前還款函發(fā)送不當(dāng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（二）擔(dān)保管理不到位

1、對(duì)保證人的管理不到位

銀行個(gè)人貸款一般均要求保證人提供階段性擔(dān)?；蛉虛?dān)保，一旦貸款發(fā)生不良，即可要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。保證人的擔(dān)保是在借款人作為第一還款來(lái)源無(wú)法履行還款義務(wù)時(shí)，銀行個(gè)人貸款獲得清償?shù)闹匾緩?/strong>。然而，在訴訟實(shí)踐中，由于對(duì)于保證人的管理不到位導(dǎo)致銀行個(gè)人貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況也時(shí)有發(fā)生。如在“世紀(jì)嘉園”項(xiàng)目案中，直到銀行因借款人違約要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí)，才發(fā)現(xiàn)由于項(xiàng)目銷(xiāo)售完畢，作為保證人的項(xiàng)目公司已經(jīng)解散注銷(xiāo)。保證人的解散直接導(dǎo)致未辦理抵押登記的個(gè)人貸款喪失擔(dān)保，借款人成為唯一還款來(lái)源，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露無(wú)遺。對(duì)于此類(lèi)情況，業(yè)務(wù)部門(mén)除應(yīng)加快抵押登記辦理程序外，更應(yīng)密切關(guān)注保證人的狀況，避免貸款脫保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

在借款人出現(xiàn)違約時(shí)，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)特別注意在保證期間內(nèi)向保證人追究保證責(zé)任。根據(jù)《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，如保證期間經(jīng)過(guò)，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。而保證人被法院判決不承擔(dān)保證責(zé)任的案例也曾在銀行的個(gè)貸訴訟實(shí)踐中發(fā)生。其實(shí)，出于對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)，《擔(dān)保法》推出的相關(guān)審判指導(dǎo)意見(jiàn)，對(duì)保證人保證責(zé)任期間的規(guī)定較為寬泛。但銀行過(guò)去使用的部分版本借款合同對(duì)保證期間的規(guī)定過(guò)于嚴(yán)格，這客觀上給銀行自身的訴訟權(quán)利帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，貸后管理過(guò)程中應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)簽訂的借款合同的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)向保證人主張權(quán)利，避免因保證期間經(jīng)過(guò)造成保證人免責(zé)。

除此之外，在法律審查和訴訟事件中發(fā)現(xiàn)，目前銀行大量個(gè)人貸款均由中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司提供擔(dān)保，這種情況在汽車(chē)消費(fèi)貸款及二手房購(gòu)房貸款中尤為常見(jiàn)。對(duì)于此類(lèi)中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司的審查和管理應(yīng)當(dāng)更加慎重。以其商業(yè)上的逐利性本質(zhì)，中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保公司往往同時(shí)為多家金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，甚至為銀行的多項(xiàng)業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，必須密切關(guān)注其擔(dān)保能力的變化，以便及時(shí)采取措施，保障銀行債權(quán)。

2、對(duì)抵押物的管理不到位

A.未及時(shí)辦理抵押登記導(dǎo)致?lián)Ｂ淇铡?/span>

B. 不及時(shí)解除抵押導(dǎo)致被訴。

3、對(duì)保證金質(zhì)押的管理不到位

我們發(fā)現(xiàn)，法院對(duì)于銀行能否就保證金優(yōu)先受償存在爭(zhēng)議，在實(shí)踐操作中態(tài)度較為謹(jǐn)慎。此前銀行即發(fā)生過(guò)保證金被扣的情形。法院對(duì)于銀行是否就保證金享有優(yōu)先受償權(quán)存在不同觀點(diǎn)，一旦保證金被其他債權(quán)人申請(qǐng)凍結(jié)甚至直接扣劃，銀行債權(quán)擔(dān)保減少不可避免。因此，銀行應(yīng)當(dāng)在借款人發(fā)生重大債務(wù)糾紛等保證金扣劃條件滿(mǎn)足后及時(shí)扣劃保證金。此外，銀行還出現(xiàn)過(guò)保證金未及時(shí)繳納、保證金扣劃后未及時(shí)補(bǔ)足等情況。如果在此期間出現(xiàn)借款人違約情形，銀行扣劃保證金權(quán)利的無(wú)法行使必然給銀行債權(quán)的安全造成影響。

（三）清收處置不當(dāng)

1、委托中介清收時(shí)存在的問(wèn)題

銀行部分個(gè)人貸款的清收由中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。為達(dá)成清收目的，清收中介可能采取一些并不符合法律規(guī)定的清收手段，如采取暴力或以銀行名義向借款人作出減免利息等承諾。而一旦因此發(fā)生糾紛，借款人基本都會(huì)將銀行作為被告告上法庭。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，代理人的行為由委托人承擔(dān)責(zé)任，如銀行在清收中介選擇上存在不當(dāng)之處，則基本會(huì)被法院判決為清收中介的不當(dāng)清收行為負(fù)責(zé)。

此外，在中介完成清收后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)處置清收資產(chǎn)。此前某支行曾發(fā)生過(guò)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，在中介成功清收借款人車(chē)輛后，支行相關(guān)人員疏于保管，抵債車(chē)輛丟失，導(dǎo)致銀行個(gè)人貸款無(wú)法獲得清償。

2、催收人員擅自與借款人達(dá)成協(xié)議

除中介人員在清收處置時(shí)可能擅自與借款人達(dá)成協(xié)議、作出損害銀行利益的承諾外，銀行催收業(yè)務(wù)人員也應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)言慎行，不得擅自處置銀行債權(quán)。

3、收車(chē)后怠于行使權(quán)利

在清收取得借款人車(chē)輛后，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)處置，否則會(huì)因?yàn)榈∮谛惺箼?quán)利喪失清償貸款的時(shí)機(jī)。目前法院在審理個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款案件中，依據(jù)銀行已經(jīng)收取了借款人貸款所購(gòu)車(chē)輛事實(shí)，基本均認(rèn)定貸款已經(jīng)被所收車(chē)輛抵償，進(jìn)而判決借款人免責(zé)。因此，在清收取得貸款所購(gòu)車(chē)輛后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)與借款人就車(chē)輛處置等還款事宜進(jìn)行協(xié)商，采取訴訟保全措施，并及時(shí)提起訴訟，避免車(chē)輛價(jià)值的減損。

4、扣收行使抵銷(xiāo)權(quán)不當(dāng)導(dǎo)致被訴風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《合同法》規(guī)定，當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類(lèi)、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷(xiāo)；標(biāo)的物種類(lèi)、品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵銷(xiāo)。據(jù)此，如借款合同中就抵銷(xiāo)權(quán)的行使有所約定，銀行將可依據(jù)合同約定對(duì)借款人在銀行存款加以扣劃。銀行目前使用的《個(gè)人購(gòu)房借款/擔(dān)保合同》等個(gè)人信貸合同中，均約定了對(duì)于借款人怠于償還貸款時(shí)，銀行對(duì)于其在銀行存款的扣收權(quán)利。然而，銀行在行使抵銷(xiāo)權(quán)，特別是在借款合同未約定抵銷(xiāo)權(quán)的行使時(shí)受到的限制極多，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。銀行此前多次出現(xiàn)因行使抵銷(xiāo)權(quán)不當(dāng)導(dǎo)致的被訴案件或客戶(hù)糾紛，如銀行在合同未做出明確約定的情況下，扣收保證人存款的；在合同無(wú)約定的情況下，扣收借款人未到期的定期存款的；扣收借款人在銀行存款而未向其發(fā)出通知的。這些行使抵銷(xiāo)權(quán)的行為均不符合法律規(guī)定和總行《個(gè)人客戶(hù)欠款扣收工作管理辦法（試行）》的要求，在今后的扣收工作中應(yīng)當(dāng)注意避免。

5、清收處置中存在的執(zhí)行回轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)

執(zhí)行回轉(zhuǎn)，是法院的執(zhí)行程序完畢后，因據(jù)以執(zhí)行的法律文書(shū)被撤銷(xiāo)，由執(zhí)行人員采取措施，強(qiáng)制一方當(dāng)事人將執(zhí)行所得的利益退還給原被執(zhí)行人，恢復(fù)到執(zhí)行程序開(kāi)始前狀況的制度。

由于借款人下落不明，銀行在不清楚借款合同簽字真假的情況下，都取得了勝訴的判決結(jié)果。如果借款人在執(zhí)行階段出現(xiàn)后提起再審，法院經(jīng)審判監(jiān)督程序?qū)徖砗?，確認(rèn)該借款合同確非借款人所簽署，再審法院將撤銷(xiāo)原判決，改判借款合同無(wú)效，導(dǎo)致原案件可能發(fā)生執(zhí)行回轉(zhuǎn)。