目前了解到最早進(jìn)入2017年開(kāi)門(mén)紅的兩家保險(xiǎn)公司“中國(guó)某安人壽”（下簡(jiǎn)稱“某安”）和“中國(guó)某平人壽”（下簡(jiǎn)稱“某平”）都已經(jīng)公布了相關(guān)的產(chǎn)品策略和產(chǎn)品銷(xiāo)售節(jié)奏。我們也針對(duì)這兩款即將在市場(chǎng)上熱賣(mài)的產(chǎn)品進(jìn)行了簡(jiǎn)單的了解和比較：

1、“某安”公司推出“*越人生”，“某平”公司推出“*越臻享”，兩款產(chǎn)品從形態(tài)來(lái)看基本相似：均為終身型年金產(chǎn)品；主打3年繳費(fèi)；每年返還保額的一定比例作為生存金；生存金都可以進(jìn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行再增值；身故金為現(xiàn)金價(jià)值和所交保費(fèi)的較大者；保單可以進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值貸款功能等。

2、以下就相關(guān)細(xì)節(jié)作詳細(xì)對(duì)比：

A、從投保年齡看，“*越臻享”比“*越人生”更寬泛，由于目前的老齡化趨勢(shì)，老年人的購(gòu)買(mǎi)意愿也在增加，尤其是短期繳費(fèi)讓老年人購(gòu)買(mǎi)成為可能。

B、從首次領(lǐng)取生存金的時(shí)間上看，“*越臻享”是在猶豫期結(jié)束后就可以領(lǐng)取第一筆生存金，在周年末再領(lǐng)一筆；“*越人生”則是在周年末才領(lǐng)取第一筆生存金。不過(guò)“*越人生”在第一筆領(lǐng)取首年保費(fèi)的30%的絕對(duì)數(shù)來(lái)看，會(huì)有一定的優(yōu)勢(shì)。

C、從保單的貸款比例看，“*越臻享”高達(dá)95%的貸款比例，顯然比“*越人生”的80%的貸款比例要有明顯的優(yōu)勢(shì)。

D、每年領(lǐng)取的生存金的比例各自不同，“*越臻享”為保額的30%，“*越人生”為保額的20%，同等保額的情況下“*越臻享”更有優(yōu)勢(shì)。

E、從客戶總權(quán)益（現(xiàn)金價(jià)值+生存金領(lǐng)取+分紅）和客戶已交保費(fèi)的比例來(lái)看，“*越臻享”在3周年末的時(shí)候已經(jīng)達(dá)到了已交保費(fèi)的99%，暨3周年末如果客戶選擇退保的話，基本和已交保費(fèi)持平了；而“*越人生”則要在8周年末才達(dá)到已交保費(fèi)的96%，要到9年左右才能實(shí)現(xiàn)持平，在這點(diǎn)上，“*越臻享”具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

F、祝壽金方面“*越臻享”專門(mén)設(shè)計(jì)了65周歲領(lǐng)取100%的保額（含分紅），以此滿足客戶未來(lái)延遲退休后的退休補(bǔ)貼；“*越人生”在祝壽金方面沒(méi)有單獨(dú)設(shè)計(jì)，只是在投保人意外身故和高殘的時(shí)候針對(duì)未成年被保險(xiǎn)人的生存金領(lǐng)取采用加倍（40%保額）的方式來(lái)關(guān)愛(ài)未成年人。“*越臻享”更針對(duì)老年關(guān)愛(ài)，“*越人生”更針對(duì)未成年人關(guān)愛(ài)。

3、客戶更為關(guān)心的是產(chǎn)品的繳費(fèi)和生存金之間關(guān)系，同時(shí)也更關(guān)心自身利益在使用上的便利程度。

A、我們都已0歲男孩，1萬(wàn)保額，3年繳費(fèi)舉例來(lái)看一下：“*越臻享”的保費(fèi)是47765元，“*越人生”的保費(fèi)是39091元，要比“*越臻享”便宜8674元。但是從領(lǐng)取和繳費(fèi)的對(duì)比來(lái)看，“*越臻享”每年領(lǐng)取保額的30%暨3000元，相當(dāng)于年交保費(fèi)47765元的6.28%；“*越人生”每年領(lǐng)取保額的20%暨2000元，相當(dāng)于年交保費(fèi)39091元的5.11% 。3年繳費(fèi)期滿后，“*越臻享”每年領(lǐng)取3000元，相當(dāng)于總交費(fèi)143295元的2.1%；“*越人生”每年領(lǐng)取2000元，相當(dāng)于總交費(fèi)117273元的1.7% 。

B、現(xiàn)金價(jià)值通常被稱之為客戶的權(quán)益金，暨保單一旦退保，客戶可以從保險(xiǎn)公司得到的權(quán)益。所以，相當(dāng)多的客戶群體非常關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值的高低，意味著客戶一旦因?yàn)樯畹仍蛐枰`約的成本高低。雖然我們并不提倡客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后選擇退保，但是退保屬于客戶的基本權(quán)利，因此退保的損失大小往往也會(huì)被客戶作為選擇保險(xiǎn)時(shí)候的一大因素考慮其中。

      同樣以0歲男孩，1萬(wàn)保額，3年繳費(fèi)為例：“*越臻享”在三年繳費(fèi)結(jié)束后的周年末現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了已交總保費(fèi)的89.6%（不含有任何生存金領(lǐng)取和分紅）；而同期“*越人生”的現(xiàn)金價(jià)值僅為已交總保費(fèi)的54%（不含有任何生存金和分紅）。

C、根據(jù)過(guò)往開(kāi)門(mén)紅客戶購(gòu)買(mǎi)三年繳費(fèi)的產(chǎn)品數(shù)據(jù)來(lái)看，很多高凈值人士喜歡選擇高現(xiàn)價(jià)、高貸款比、短期繳費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行大額購(gòu)買(mǎi)，全國(guó)千萬(wàn)級(jí)別以上的繳費(fèi)客戶數(shù)每年大幅增長(zhǎng)，最大繳費(fèi)客戶高達(dá)1.5億元年交保費(fèi)。而客戶之所以愿意大額購(gòu)買(mǎi)此類產(chǎn)品，既有保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期、穩(wěn)定、安全的特性吸引，更有高現(xiàn)價(jià)和高貸款比所帶來(lái)的資金流動(dòng)性，讓客戶在資金配比和使用上有了更大的靈活性。這也是吸引大額保單頻繁成交的主要因素之一。

同樣以0歲男孩，1萬(wàn)保額，3年繳費(fèi)為例：“*越臻享”在3年繳費(fèi)結(jié)束后，現(xiàn)金價(jià)值+生存金+分紅的總客戶權(quán)益達(dá)到了客戶總交費(fèi)的99%，而高達(dá)95%貸款比例，使得客戶一旦遇到資金使用需要，可通過(guò)保單貸款功能實(shí)現(xiàn)高達(dá)94.1%的資金流動(dòng)性，隨著時(shí)間的推移，該比資金的流動(dòng)性可輕松突破100%?？蛻艏瓤梢該碛斜ｋU(xiǎn)、又可以不失去外部的投資機(jī)會(huì)，這是高端客戶非?？粗匾彩欠浅Ｏ矚g的功能之一；而反觀“*越人生”，現(xiàn)金價(jià)值+生存金+分紅的總客戶權(quán)益僅為客戶總交費(fèi)的73%，加上僅有80%的貸款比，實(shí)際資金流動(dòng)性僅為58.4%，顯然在客戶一旦遇到外部投資機(jī)會(huì)的時(shí)候，可使用權(quán)益的比例會(huì)受到較大影響，從而錯(cuò)失機(jī)會(huì)。

（注：以上產(chǎn)品相關(guān)信息均請(qǐng)參考相關(guān)公司實(shí)際公布的信息為準(zhǔn)。）