昨天，我和女兒去樓下散步。剛到樓下，她就指著一家商鋪興奮地說，“終于倒閉了！”我轉過頭去，果然看到了櫥窗里貼出的“本店轉讓”的告示。

當然了，看到人家的店鋪關張，自然不應該幸災樂禍。那么，我們是不是有些缺心眼兒呢？——還真不是。

這是我和女兒很喜歡玩兒的一個游戲（其實是我自己構思的一個財商啟蒙練習，但女兒不知道），對新開設的店鋪進行預言，看能夠開多久，已經(jīng)玩了好幾年了，而這家店，是我們在新開一個星期之后，就做出了“三個月到半年”倒閉的判斷，所以當我們看到預言實現(xiàn)的時候，自然會有一種“考了好成績”的興奮了。而這個過程中，我對“財商教育”的理解也日漸不同。

▋用經(jīng)濟學思維指導生活，才能認識真實世界

說來慚愧，其實，我是學經(jīng)濟的。

為什么說慚愧呢？是因為我在大學先學的是機械設計與制造，后來實在是學不下去了，轉到了商學院學了經(jīng)濟與貿(mào)易。可是，說實在的，在學校里沒有學到什么經(jīng)濟學知識——不怪老師，而是我們當時教學指導思想還是在學習計劃經(jīng)濟體系。

再到后來，我進入了一家全國經(jīng)濟類的核心期刊做記者和編輯。在工作中，我要向經(jīng)濟學家約稿和采訪，這才在和他們的交往過程中，真正地學習了一些經(jīng)濟學。之后，我看待這個世界的角度就不一樣了，也指導了我以后的生活。

比如，我很輕易地就放棄了政府職員的身份，雖然已經(jīng)在那里工作了五年也當上了科長——因為那是“沉沒的成本”，無法打撈；

比如，我換了很多的工作，但無論是工資待遇還是工作環(huán)境如何，我從來不抱怨老板——因為“自由的交易是平等的”，我選擇了，就要承擔，不滿意，可以選擇走人；

比如，我在談任何的合作的時候，不會因為價格而談不攏——因為“決定價格的是需求而不是成本”，不是我付出多少就應該得到多少，而是我被別人需求多少就值多少。

總結一句，就是用經(jīng)濟學的思維，就不會那么感情用事，對世界的認識也更加真實一些——這很正常，因為我們生活的社會，就是以市場經(jīng)濟為主導的社會。

▋真財商，不是教孩子賺錢或理財

現(xiàn)在，大家對孩子的財商教育都很重視。但市面上普遍流行的財商教育，對“財商”的理解，我卻不敢茍同。您一定對這樣的宣傳不陌生：

掌握預算、記賬、儲蓄等財商基本技能；

讓孩子了解貨幣、銀行、投資、金融等知識；

講解如何合理管理財富，做個聰明快樂的“小財主”……

當然了，我還是很佩服這些機構和專業(yè)的老師，他們?yōu)槿鐣贾匾暫⒆拥呢斏?，起到了推動的作用?/p>

但是，我所理解的財商，不應該是賺錢的能力，更不應該是掌握多少金融和理財?shù)闹R，而是對財富的理解能力，啟發(fā)孩子對金錢有正確的態(tài)度，懂得一些基本的經(jīng)濟學原理，讓自己的所作所為為那“看不見的手”做準備。

首先，財商不是教孩子如何賺錢或理財。

一來，當小小企業(yè)家、賺錢，這些都是結果，把孩子架空于真實世界，沒有任何真實的經(jīng)歷，又怎么可能對過程有深入的感悟？

二來，讓孩子初步認識貨幣，通過買東西了解什么是交易……這些生活中的財富教育，已經(jīng)夠了。如果讓一個從來沒有通過自己的付出，而賺取一分錢的孩子，去學習什么股票期貨交易，最后也只能淪為家長的自high，孩子學不到什么。

其次，財商教育不可簡單粗暴地外包給機構，父母身體力行的教誨，比商學院的課程更奏效。

你可能會說，財商畢竟是專業(yè)知識，父母們能做得來么？能。我前面說了，所謂的財商，不是金融、理財?shù)闹R，而是對財富的理解能力。家長根本不必要是專家，只要做好引導就可以了。

其實啊，關于智商啊、情商啊、財商啊，這些關乎價值觀、生活觀、人生觀的事情，最好的老師，就是家長。家長的作用，是給予孩子正確的大方向，也就是財商，至于孩子如何賺錢和理財，他有太多的途徑和方法自己去學習了。

下面我就講講，我理解的，父母在培養(yǎng)孩子“真財商”上的三重境界。

▋第一重境界：身體力行，教給孩子三個樸素的經(jīng)濟學原理

每每看到很多成年人抗議“星巴克咖啡漲價太多”、“蘋果手機憑什么賣那么貴”、“教授沒有電影明星的報酬高”、“奢侈品的成本其實很低”、“抵制日貨、美貨”……我都會有一種迫切想法：要是每個人懂得一點兒經(jīng)濟學的知識，有多么重要！

那么，培養(yǎng)孩子的財商，到底要培養(yǎng)什么呢？我想讓孩子理解的，就這么樸素的幾條：

一、價格不是由成本決定的，而是由需求決定的。

我經(jīng)常給女兒講沙漠中水的故事，一滴水比一公斤黃金更有價值。她現(xiàn)在說到一個東西很有價值的時候，就會說“就像沙漠里的那滴水一樣的”。

物品是如此，人也是一樣。在任何的環(huán)境下，都不要有“懷才不遇”的抱怨。因為，你的價值不是由你自己決定的，而是由別人對你的需要程度來決定的。

也因為這樣，孩子判斷一件事情做得好不好時，不是看吃了多少苦，付出了多少勞動，而是看是否被需要，是否有效果。在沒有達到預期效果的時候，檢查的是路徑、戰(zhàn)略、做事的方法，而不是檢討自己吃苦沒有吃夠，更不是花時間去找借口，而不是想辦法。

二、自由的交易，是平等的，契約精神是經(jīng)濟的最基本的共識。

這就是說，當你是交易的一方的時候，要么你選擇接受，要么你選擇不接受，當你選擇了接受，就要承擔交易的所有后果。

我們經(jīng)常會遇到雙方都不滿意的交易，比如老板抱怨員工懶，員工抱怨老板狠，賣的一方覺得便宜，買的一方覺得貴……而這些，其實都對交易本身于事無補，且會損害交易本身。

有人說，中國社會當下最缺失的就是誠信，用經(jīng)濟和法律的語言來說，就叫做契約精神。財商中，我認為要著重培養(yǎng)孩子的，是“傻一點、笨一點”，遵守“規(guī)則”一點，講究“信用”一點。而不是讓已經(jīng)“很聰明”的中國孩子，再去學“更加聰明”的理財技巧。

三、商業(yè)的本質是獲利。

老一輩家長不正確的財富觀，常常體現(xiàn)在視賺錢為恥，視花錢為吃虧。比如經(jīng)常聽見媽媽輩在兒女請吃一頓飯的時候說：這個菜我也會做，比餐館做得還好，買這材料多少錢，這餐館“黑”了我們多少錢云云。老一輩媽媽著眼點是省錢觀，而不是賺錢觀。因為看重省錢，所以對獲利行為在思想上大為壓制，更不用說興致勃勃去研究了。

另外，我們生活里面，常常用自己的行為去“啟發(fā)”孩子如何阻礙別人獲利，如跳票中介直接交易，如讓醫(yī)生朋友免費看病，讓律師朋友免費提供法律服務等等……看上去很聰明，很有經(jīng)濟頭腦，也在現(xiàn)在社會可以用得著，但省去這些費用之后，對經(jīng)濟造成的損失，對自己時間造成的消耗，這些經(jīng)濟賬卻不會算了。

讓孩子學會承認商業(yè)的價值，承認獲利的正當性，并把重點放在如何創(chuàng)造商業(yè)價值上，這才是孩子應該從小有的“心眼兒”，也就是財商教育。我自己對經(jīng)濟學研究不夠，但是，我覺得孩子在財商的培養(yǎng)上，能夠懂得這幾點，已經(jīng)就很不錯了。

▋第二重境界：堅持一個趣味財商練習

我再以我們家的“店鋪觀察”為例，來說說如何在真實的生活中培養(yǎng)財商。

1、從我們家到女兒的學校，是我們觀測的目標，大約有一百多家商鋪。

2、對每一家新開的店鋪，進行詳細觀測，綜合評價。包括地理位置、主營業(yè)務、店名、裝修風格、服務態(tài)度、公司管理、宣傳手段、需求情況……

3、實際體驗，做出初步的判斷。我們會去逛逛這個商鋪，購買產(chǎn)品，體驗服務，然后，給出初步的判斷。

4、觀察一段時間，給出預測。我們會留意店鋪的客流量、產(chǎn)品更新，有沒有新的措施，最后給出我們的預測。

5、等待預測的結果。這個過程中，也會討論如果我們是經(jīng)營者，會采取什么樣的措施。

這個游戲，不用花一分錢，不占用專門的時間，送孩子上下學、散步的時候都可以進行，還增加談論的話題，鍛煉了孩子觀察、分析、判斷、推測的多種能力。

反正，這個游戲，我們家玩兒了好幾年了。在我們周圍，預測的成功率達到了95%以上（有幾家我們預測會倒閉的商鋪，還在掙扎中）。成功地預測了上海小籠包、酸菜拉面、球迷餐廳、四川小面、女性服裝店……十幾家商鋪的關閉和轉讓。

可以毫不客氣、充滿自信地說，如果想在我們附近的商業(yè)街開店，咨詢下我和女兒，真的可以省很多錢的。就拿這家剛剛要轉讓的羊奶專營店來說吧。他們在剛剛開始裝修的時候，我們就已經(jīng)注意到了，并馬上開始了我們的觀察、體驗、分析、判斷：

1、羊奶，對大多數(shù)中國家庭來說，是小眾消費品。

2、店鋪的產(chǎn)品僅限于羊奶和酸奶，過于單一。

3、形式很簡單，店里就有一個貨架，沒有座椅，實際的作用，就是一個柜臺而已。

4、我們實際購買了兩次，價格偏高，不能成為日常消費品。

5、口味上，并不具有特別的美味，很多人還會對羊奶有心理上的障礙。

6、早期，推出了優(yōu)惠價格的開張價；中期，搭配了其他產(chǎn)品的銷售，但效果不佳。

7、服務上，剛開始店員還介紹下產(chǎn)品，后來，都是趴在桌上睡覺。

8、客流上，我們在里面購買，或路過，從來沒有看到店里有其他的客人。

最終結論，我們判斷，如果這個店鋪不是品牌的展示店，要靠銷售來支撐的話，應該生命的周期短的話三五個月，長一點兒半年，最終不會超過一年。結果，真的就只存在了幾個月而已。

當然了，我們看著這家店從裝修開始到關門的過程，還是挺遺憾的。中間，我們也討論過，如果是我們開這家店的話，會怎樣裝修，怎樣推廣、怎樣營銷，怎樣服務，怎樣開發(fā)產(chǎn)品……這就是一堂活生生、每天都在變化的財商課程。

▋第三重境界：以真實生活為課堂，內(nèi)化成習慣

從真實的生活中學到的，才最生動、有效。

我去加拿大的時候，住在中學同學家里，她開玩笑地說她的兒子，“路易就是一個小財迷，任何的事情，你都可以跟他用錢來商談”。

剛開始，我還不太理解，以為就是很多家庭里的“做家務給酬勞”的游戲而已。后來，我才明白，他們的生活中的交易，都是真實的。

比如，在社區(qū)里，很多家庭都會雇傭孩子送報紙、給草坪澆水，剪草，秋天掃落葉，冬天清理積雪，假期再超市打工。這些，都是有市場價格的，而這里的孩子，是實打實的給鄰居、給社區(qū)、給餐廳、給超市打工來掙零花錢的。

正因為如此，孩子對真實的商業(yè)規(guī)則是有很清晰地認識的，不是我們的那種“期末考了90分，獎勵你500元”的財富規(guī)律。

在家庭可以上的財商課，其實有很多很多，只要遵守真正的商業(yè)原則，遵守商業(yè)的規(guī)律，每個家庭都可以發(fā)明和創(chuàng)造出很精彩的財商課程。

而這些，孩子吸收的更好，也更真實，更加有效。歡迎在右下“寫留言”分享您的心得體會。