文/中國銀行中小企業(yè)部主管 沈力

本文刊于《清華金融評論》2016年8月刊

融資難是長期困擾中國中小企業(yè)發(fā)展的主要問題之一。近年來，商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸上做出了積極的嘗試和探索，信貸工廠是其中的主要模式之一。本文試從管理學角度對信貸工廠業(yè)務模式的特點、核心理念及存在問題進行分析。

信貸工廠是商業(yè)銀行根據(jù)中小企業(yè)信貸特點，像工廠制造標準化產(chǎn)品一樣對信貸業(yè)務進行批量化處理。具體而言，就是銀行以“流水線”作業(yè)方式處理中小企業(yè)的貸款申請、審批、發(fā)放和風險控制，將中小企業(yè)信貸業(yè)務劃分為營銷、銷售、業(yè)務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等環(huán)節(jié)，就像工廠流水線一樣，每個生產(chǎn)流程都有專人負責，批量發(fā)放、批量生產(chǎn)，隨時監(jiān)控并及時預警，并對問題貸款采取軟回收、信用恢復或者清收處置等手段。

從模式設計上來看，信貸工廠是按照流程銀行的理念，對涉及中小企業(yè)服務特別是信貸業(yè)務的整個價值創(chuàng)造的流程進行分析、梳理和判斷，簡化流程并將各業(yè)務節(jié)點進行標準化設計，實現(xiàn)流程的無縫對接；通過批量化操作降低風險成本和操作成本，實現(xiàn)收益覆蓋風險和成本。

信貸工廠業(yè)務模式契合中小企業(yè)信貸特點

中小企業(yè)制度不規(guī)范，表現(xiàn)在管理水平相對落后、財務報告不規(guī)范、可信性不高；中小企業(yè)的信用記錄不清；缺乏可以信賴的抵押品；經(jīng)營風險大，規(guī)模小、市場反應快、抗風險能力弱；資產(chǎn)規(guī)模小、銷售收入少、資金實力弱。大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營時間不長，底子薄、規(guī)模小，經(jīng)常會由于企業(yè)主的個人行為造成整體的經(jīng)營風險上升。中小企業(yè)的經(jīng)營特點呈現(xiàn)出較高的復雜性和動態(tài)性，其所對應的中小企業(yè)信貸也具有明顯有別于大企業(yè)和個人信貸的特點，如表1。

針對中小企業(yè)信貸的特點，商業(yè)銀行主要從產(chǎn)品、審批技術和授權(quán)體系方面做了相應的設計和調(diào)整，但在流程上往往仍然沿用大企業(yè)的信貸流程或者做微調(diào)，缺少系統(tǒng)化設計。一旦市場和環(huán)境發(fā)生變化時，往往會走“回頭路”，中小企業(yè)信貸業(yè)務也會受到很大的影響。

因此，如果我們?nèi)匀煌Ａ粼趥鹘y(tǒng)的信貸流程框架內(nèi)開展變革，并尋求解決方案，那么問題不僅無法有效解決，而且還可能產(chǎn)生更多的問題。正如愛因斯坦所說“我們所面對的問題，不可能在同一個層面找到答案”。銀行要更好地服務中小企業(yè)，必須轉(zhuǎn)向以客戶為中心的整體信貸流程控制，必須具備較高程度的經(jīng)營效率和競爭彈性。信貸工廠模式正是從中小企業(yè)信貸的特點出發(fā)，更強調(diào)從價值創(chuàng)造的本源出發(fā)，系統(tǒng)性思考整個信貸流程。

關注價值創(chuàng)造是信貸工廠的根本出發(fā)點

從客戶角度出發(fā)，關注為客戶創(chuàng)造價值的流程，只有滿足客戶需求，提供客戶認可的產(chǎn)品和服務，銀行才能夠創(chuàng)造價值。信貸工廠從創(chuàng)造價值這一根本出發(fā)點入手，針對現(xiàn)有流程存在的問題做出全面的改革，降低風險成本和交易成本，減少浪費，實現(xiàn)中小企業(yè)信貸業(yè)務的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一是改變信貸流程長的現(xiàn)狀，降低風險成本和交易成本。目前，商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限較為集中。在傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程中，一般為客戶→支行業(yè)務部門→支行貸款審批小組→支行行長→市行信貸管理部→市行分管行長→省行授信審批委員會→省行行長，層層報批。如果沿用大企業(yè)的審批流程，中小企業(yè)因為規(guī)模小、業(yè)務頻度高及信息不對稱，相比大企業(yè)要耗費更多的人力資源和風險成本。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)在相同時期的貸款頻率為大型企業(yè)的5倍，戶均金額只相當于大型企業(yè)的5%。如果每筆貸款的程序和環(huán)節(jié)都與大企業(yè)一樣，銀行的單位融資成本就會很高。同時，銀行為了獲取中小企業(yè)的有效信息，承擔了較高的交易和風險成本。據(jù)測算，銀行對中小企業(yè)的貸款管理成本平均為大型企業(yè)的5倍左右。銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸要具有商業(yè)可持續(xù)性就必須要盡可能地降低交易和風險成本。

二是通過流程重塑，減少由于流程割裂所產(chǎn)生的浪費。銀行信貸已經(jīng)實現(xiàn)了較高程度的專業(yè)化分工，前中后臺相分離，營銷、盡職、審批乃至于貸款發(fā)放都由不同的部門來負責，整個信貸流程已經(jīng)變成了分割的片段，整個流程是否科學與否得不到評價和改進。由于部門銀行的職能劃分，對于部門職能有益的方法常常對整體流程是有害的，局部的最優(yōu)是以整體的次優(yōu)作為代價的。分割的流程在專業(yè)化部門之間傳遞造成了延遲、錯誤和浪費。由于大型企業(yè)經(jīng)營較為穩(wěn)定，融資渠道多元化，對于銀行的審批效率要求不高，部門銀行的信貸流程所造成的困擾并不明顯。但中小企業(yè)的特點決定了其對資金的效率要求較高，中小企業(yè)信貸也無法承擔較長流程所產(chǎn)生的高額成本。如傳統(tǒng)中小企業(yè)信貸中就存在著較大的浪費，耗費了銀行的大量資源，主要表現(xiàn)為：1. 客戶不經(jīng)選擇而出現(xiàn)大量客戶與較低的審批通過率的矛盾；2. 傳統(tǒng)流程耗時較長；3. 中小企業(yè)經(jīng)營變化，審批通過的貸款無法支用；4. 對企業(yè)的過度審核和考察；5. 問題授信；6. 員工的創(chuàng)造性被浪費。因此信貸工廠的重要出發(fā)點就是重塑在信貸專業(yè)化分工中丟失的流程理念，關注從頭到尾的整體信貸流程，改變部門銀行中影響中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的環(huán)節(jié)和問題，降低中小企業(yè)信貸中的運營成本。

信貸工廠的特點

以循證管理代替經(jīng)驗主義。信貸工廠改變了對管理者經(jīng)驗依賴的傳統(tǒng)信貸做法，將中小企業(yè)信貸建立在循證主義的基礎上，更加系統(tǒng)地將循證管理的方法作為指導思想。在信貸工廠模式的設計過程中，首先對中小企業(yè)的需求出發(fā)，對現(xiàn)有流程的節(jié)點進行分析，符合價值創(chuàng)造的節(jié)點保留，阻礙價值創(chuàng)造、形成浪費的節(jié)點就要剔除，形成簡潔、高效的信貸流程；其次根據(jù)中小企業(yè)的特點，設計相應的產(chǎn)品體系；對人員進行培訓，對各節(jié)點各崗位的操作標準化，減少冗余動作和不必要的風險判斷。通過產(chǎn)品、流程和人三者的結(jié)合，最終提升中小企業(yè)信貸創(chuàng)造價值的能力和服務水平，并盡可能地降低成本。

信貸工廠更加強調(diào)系統(tǒng)思維。信貸工廠運行成功的前提是學會系統(tǒng)思考。在信貸工廠中的每個崗位都要養(yǎng)成系統(tǒng)思考的習慣，明確在整體價值創(chuàng)造中的作用，從而形成持續(xù)的機制。彼得.圣吉在《第五項修煉-學習型組織的藝術和實務》中指出，系統(tǒng)思維是五項修煉的核心，系統(tǒng)思維可以幫助人們從局部看到整體，從表面看到本質(zhì)，從靜態(tài)認識動態(tài)。當前，中小企業(yè)信貸的復雜性要求商業(yè)銀行運用系統(tǒng)思維，從中小企業(yè)業(yè)務價值創(chuàng)造的整個過程來全面重檢業(yè)務流程，信貸工廠即是通過流程再造來實現(xiàn)銀行收益的最大化，這是一種全新的經(jīng)營思維方式：第一，業(yè)務流程是以目的為中心，關注最終結(jié)果；第二，以客戶為中心，從流程的角度進行思考，從客戶的角度出發(fā)，而不是從銀行的角度出發(fā)；第三，業(yè)務流程具有協(xié)作的特點，超越了部分環(huán)節(jié)的考慮。

信貸工廠業(yè)務模式運行中存在的問題

在部門銀行的大環(huán)境中，信貸工廠的流程難以做到持續(xù)更新。中小企業(yè)信貸近年來呈現(xiàn)出較快的變化：一是客戶要求不斷提高，對于效率、成本、產(chǎn)品等方面的要求不斷提升；二是市場的參與者不斷增加，不僅有原來體系中的商業(yè)銀行、民間借貸，還包括P2P、擔保公司、小貸公司等多種市場主體；三是技術的不斷進步，IT科技的發(fā)達、數(shù)據(jù)分析技術的提升，大數(shù)據(jù)的運用；四是變化不斷增加和加快，帶來種種風險和不確定性，包括政策風險、行業(yè)風險、匯率風險、擔保風險等多種風險。中小企業(yè)信貸面對變化的客戶需求，日益激烈的市場競爭，快速的技術進步，環(huán)境的變化，能否快速應變，直接關系到信貸工廠的生存和發(fā)展。信貸工廠實際上要求的是較強的柔性，要根據(jù)市場情況變化做出及時的調(diào)整。但是，由于目前信貸工廠建立在商業(yè)銀行的部門銀行體系內(nèi)，雖然具有一定的獨立性，但是無論是在資源配置、IT系統(tǒng)設計還是在風險管理體系方面，都受到部門銀行慣性思維的影響，每一次改革和調(diào)整都會與原有思維方式碰撞，難以按照市場要求持續(xù)更新，很容易形成“濕水泥變成干水泥”的現(xiàn)象。

人員專業(yè)性不足導致信貸工廠作用無法充分發(fā)揮。流程、產(chǎn)品、人員是保證信貸工廠良好運行的三個基礎因素。其中人員的專業(yè)性更為重要，直接關系到流程的科學性和產(chǎn)品的風險管理能力。但目前商業(yè)銀行中小企業(yè)從業(yè)人員大多較為年輕，缺少信貸管理經(jīng)驗，導致信貸工廠運行不順暢。即使通過培訓和業(yè)務鍛煉，中小企業(yè)從業(yè)人員具有一定的經(jīng)驗后，在銀行內(nèi)部往往會轉(zhuǎn)去從事大企業(yè)信貸工作或者管理工作，難以繼續(xù)從事信貸工廠經(jīng)營和管理。在從業(yè)人員對信貸工廠理念缺乏理解的情況下，信貸工廠的大批量生產(chǎn)反而會產(chǎn)生更大的負面作用。

因此，實行事業(yè)部制有可能是信貸工廠未來的發(fā)展出路，從而解決流程銀行與部門銀行在文化上的沖突，形成能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力；保持人員的穩(wěn)定性，提升專業(yè)水平，持續(xù)優(yōu)化信貸工廠模式。

本文編輯/王蕾

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