日前，武漢市民熊女士向記者投訴，去年底她在某保險公司購買了兩款壽險產(chǎn)品，首期保費共計3萬元。后來仔細(xì)研究合同才發(fā)現(xiàn)，其中一款產(chǎn)品規(guī)定只有身故才能拿到賠償，于是產(chǎn)生了退保的想法。

　　她咨詢保險公司時卻被告知，退保將扣一半的費用，她只能拿回保單上第一年末的現(xiàn)金價值約1.5萬元。

　　退保損失為何如此大？如遇特殊情況或者無力負(fù)擔(dān)保險費用想要退保，投保人有什么方法降低退保損失？帶著這些問題，本報記者采訪了多家壽險機構(gòu)。

　　投保頭兩年退保損失最大

　　記者了解到，投保者提前退保并遭受損失的情況時有發(fā)生。很多人不了解為何退保要扣錢，而且所扣比例高出預(yù)期。

　　根據(jù)《保險法》第四十七條規(guī)定，“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！备坏律藟劭蛻魴?quán)益部主任孫峽介紹，所謂保單現(xiàn)金價值，就是保單在指定時刻所具有的價值。換句話說，就是客戶如果在這一時刻選擇退保所能取回的錢。因此也被稱為“解約退還金”或“退保價值”。

　　“每份人壽險保單上都有現(xiàn)金價值表，列出了每個年度末投保人退保所能退還的現(xiàn)金價值。投保人在拿到合同的時候就可以看到?！彼嬖V記者，一般投保人繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應(yīng)越高。

　　新華保險湖北分公司運營管理部保全室主任董楊表示，一般來說，長期壽險頭兩年退保損失最大，最多可損失七成，“由于長期壽險產(chǎn)品前期扣除的各項費用較多，一般情況下，保單生效兩年后才有現(xiàn)金價值?！?/p>

　　如何降低退保損失

　　投保人如因客觀原因確實要退保，又該如何減少或規(guī)避損失呢？

　　董楊提醒消費者，投保前一定要仔細(xì)閱讀條款，弄清保險期限、保費繳納安排，特別要留心有沒有免責(zé)、加費、減額方面的“特別約定”等。拿到保險合同文本后，要留意所附的“現(xiàn)金價值表”。同時，要盡早和家人溝通商量并冷靜思考，如果發(fā)現(xiàn)所買保險并不適合，應(yīng)抓緊時間在10天的猶豫期內(nèi)辦理退保手續(xù)。如果在猶豫期內(nèi)退保，只需扣除10元的工本費。

　　投保人如因各種原因確需退保，可通過辦理減額繳清，相應(yīng)降低保額，減少由于退保帶來的損失。其次，也可通過降低保額方式來減少損失，不一定要退保。比如從40萬元降低到20萬元，這實際上相當(dāng)于部分退保。

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