現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)，足不出戶就能使錢生錢，理財(cái)投資也成了時(shí)尚的詞語。出資越來越趨近于年輕化，網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展使很多年青人搭上了P2P理財(cái)直通車。很多人用信用卡都是當(dāng)花費(fèi)卡來用而疏忽了信用兩個(gè)字。信用卡是個(gè)雙刃劍，不恰當(dāng)使用信用卡可能會(huì)名財(cái)兩空。信用是個(gè)無形資產(chǎn)，但要學(xué)會(huì)把它兌換實(shí)用價(jià)值。

近日，網(wǎng)絡(luò)上盛傳一則新聞，“個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)越多，貸款越難，本人除外”。三益寶理財(cái)小助手遍查各種資料發(fā)現(xiàn)，影響貸款審批結(jié)果的不是信用報(bào)告被查詢多次，而是查詢記錄這么多，卻沒有辦理成功信用卡或信用貸款的記錄，這時(shí)，你再向貸款銀行（或公司）申請(qǐng)，對(duì)方就需要考慮了。

三益寶溫馨提醒大家，有需要辦理信用卡或信用貸款之前，最好是先自己查詢一下個(gè)人信用報(bào)告，看看有沒有不良記錄。這樣對(duì)比將要申請(qǐng)的信用額度，自己心里也有個(gè)譜了，不會(huì)貿(mào)然“逢門就進(jìn)”，導(dǎo)致信用報(bào)告短時(shí)間內(nèi)有多條查詢記錄，進(jìn)而讓金融貸款機(jī)構(gòu)質(zhì)疑到申請(qǐng)者的還款能力。那么，想要在貸前查詢個(gè)人信用報(bào)告，有哪些渠道辦法，以及出現(xiàn)了不良信用記錄，如何消除？

不良記錄如何生成？

當(dāng)個(gè)人用信用卡消費(fèi)后，信用卡就產(chǎn)生了還貸記錄，會(huì)在幾個(gè)工作日之后給使用者寄一個(gè)消費(fèi)記錄。該信件中有最低還貸金額和最遲還款時(shí)間。最低還貸金額并不是你全部的信用卡消費(fèi)金額。最遲還款時(shí)間一般是刷卡消費(fèi)后的二十天。因此只要在二十天內(nèi)持卡人還貸金額沒有達(dá)到最低還貸金額，那么不良記錄就生成了。

2013年3月15日，我國(guó)第一部征信業(yè)法規(guī)—《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，這一條條例的實(shí)施，標(biāo)志著“信用卡產(chǎn)生逾期還款記錄，持卡人堅(jiān)持還完所欠本息，之后再堅(jiān)持正常用卡24個(gè)月，卡上的不良記錄就會(huì)消除”的說法已不再適用。

據(jù)介紹，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三章第16條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

“個(gè)人征信記錄的管理和查詢都是央行在統(tǒng)一管理，只能用時(shí)間來抹掉。居民的個(gè)人信用記錄是在央行的個(gè)人征信系統(tǒng)里保存的，根本不可能被人為修改。因此老老實(shí)實(shí)和金融機(jī)構(gòu)打交道，珍惜自己的個(gè)人信用記錄才是正道。

13種情況在銀行系統(tǒng)中將留下不良記錄

1、信用卡連續(xù)三次、累計(jì)六次逾期還款

2、房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款

3、車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款

4、貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生利息逾期

5、水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款

6、個(gè)人信用卡出現(xiàn)惡性套現(xiàn)的行為

7、助學(xué)貸款拖欠不還款

8、“睡眠信用卡”不激活還是會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄

9、信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒有及時(shí)按期還款

10、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款

11、個(gè)人信用報(bào)告還會(huì)記錄法院部分經(jīng)濟(jì)類判決。因此，欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會(huì)影響信用記錄

12、手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡扣費(fèi)掛鉤，在手機(jī)停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期，也會(huì)造成不良記錄

13、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄

不良個(gè)人征信記錄可能造成的危害有哪些？

“征信”尤為重要，所有的不良記錄將會(huì)影響著我們的生活，如果因?yàn)槭褂貌划?dāng)被列入央行黑名單，那我們不但無法辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至不能購(gòu)買機(jī)票，不能購(gòu)買動(dòng)車票，火車不管到哪只能買硬座，住宿不能住酒店只能開旅館，你名下的所有銀行卡不能支付中高檔消費(fèi)，如果你被列入信用黑名單不管生活工作，都會(huì)寸步難行。

如工商銀行最近24個(gè)月內(nèi)逾期超過6次將不給予貸款。建設(shè)銀行規(guī)定分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期或累計(jì)6期及以上的，不給予貸款等。不過也有些銀行若逾期超過3次就影響貸款了。

當(dāng)然，對(duì)于逾期次數(shù)較多的貸款人，銀行一般會(huì)提高貸款首付或是利率。房貸利率要是比一般人高1個(gè)點(diǎn)，這個(gè)利息是會(huì)嚇到人的，30年期100萬貸款能差到將近23萬，恐怖！

如果偶然貸款還款逾期或信用卡還款逾期，且時(shí)間不長(zhǎng)，銀行還是會(huì)替大家分析分析這種逾期是否偶然，如非惡意，還是會(huì)給予優(yōu)惠。

如何在貸前查詢個(gè)人信用報(bào)告

目前，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告的主體，主要是申請(qǐng)者本人和金融貸款機(jī)構(gòu)。其中，個(gè)人查詢主要有兩種方式，現(xiàn)場(chǎng)查詢和網(wǎng)絡(luò)查詢。

現(xiàn)場(chǎng)查詢，用戶需要攜帶本人有效身份證件原件及一份復(fù)印件(其中復(fù)印件留給征信分中心備查)，到中國(guó)人民銀行各地分支行、征信分中心查詢；選擇網(wǎng)絡(luò)查詢的話，用戶需要先在個(gè)人信用信息平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，通過身份驗(yàn)證后，系統(tǒng)會(huì)在24小時(shí)后以手機(jī)短信的形式給用戶發(fā)送一條查詢碼，憑借此查詢碼，用戶第二天可以登陸征信中心查詢個(gè)人信用報(bào)告。

中國(guó)人民銀行征信中心頁(yè)面（http://www.pbccrc.org.cn/）

點(diǎn)擊“馬上開始”即可查詢個(gè)人信用信息

除了自己查詢外，經(jīng)本人授權(quán)，銀行及小額貸款公司也可以查詢用戶個(gè)人信用報(bào)告。其中，如果申請(qǐng)者已經(jīng)成功申請(qǐng)過某銀行的貸款或者信用卡，那么該銀行可以直接調(diào)用其信用報(bào)告，而不需要再經(jīng)過本人書面授權(quán)。

在這里，三益寶想要提醒大家的是，從2014年6月3日開始，個(gè)人查詢本人信用報(bào)告每年前兩次免費(fèi)，查詢第3次及以上的，收取查詢服務(wù)費(fèi)，每次25元，每年的查詢次數(shù)從當(dāng)年1月1日起計(jì)算。網(wǎng)絡(luò)查詢暫不收費(fèi)，既省時(shí)省力又免費(fèi)。

信用卡、貸款在規(guī)定還款時(shí)間內(nèi)未還款就是逾期，逾期會(huì)對(duì)自己造成什么影響呢？來，逾期的小伙伴，下面的狀況就是你會(huì)遇到的！

不良記錄種類

查詢結(jié)果拿到手后，可以查看自己不良記錄的種類。不良記錄有兩種。一種是普通不良記錄，另一種是黑名單不良記錄。根據(jù)網(wǎng)上搜索的資料得知，普通不良記錄就是輕微的逾期還款，黑名單不良記錄是持卡人有超過180天的未還款記錄。

逾期記錄并非是洪水猛獸

信用卡或貸款逾期之后，會(huì)被記錄在央行征信上。然而并非只要一逾期就會(huì)被記錄在央行征信上，比如你逾期個(gè)幾天，只會(huì)記錄在辦卡銀行的系統(tǒng)上，而不會(huì)被記錄在央行征信上。而辦理貸款、信用卡時(shí)，是以央行征信記錄上為準(zhǔn)的。如果你只是不小心逾期了幾天，但著急辦卡的話，可以辦理其他銀行的信用卡。

如果逾期超過了3個(gè)月以上的，就會(huì)被記錄在央行征信系統(tǒng)上，這個(gè)記錄就是俗稱的”黑名單記錄“。申請(qǐng)申請(qǐng)貸款、信用卡時(shí)，申請(qǐng)的銀行會(huì)在央行查詢申請(qǐng)人的征信記錄，如果申請(qǐng)人有這個(gè)”黑名單“記錄，就跟貸款、信用卡say byebye了！

處理信用卡還款逾期正當(dāng)和不正當(dāng)方式：

1、有些人辦了信用卡但不常用，當(dāng)信用卡發(fā)生逾期還款后，就打算徹底不用信用卡，或者干脆置之不理，不還款也不銷卡。這種做法是非常錯(cuò)誤的。如果一直不還款，就會(huì)每月都會(huì)產(chǎn)生一次逾期未還款，也就是每月會(huì)被記一次不良信用記錄。連續(xù)多月不還款，更可能會(huì)被銀行起訴，被裁定惡意欠款，那信用記錄更糟糕，且欠款數(shù)額會(huì)越拖越大，嚴(yán)重還會(huì)被判刑罰款。

2、信用卡逾期不還，發(fā)卡行的信用卡中心會(huì)進(jìn)行催收。有些人由于無知和盲目自大，不但不還款，還通過更換地址和手機(jī)等聯(lián)系方式來“跑路”，讓發(fā)卡銀行聯(lián)系不上自己，以為這樣就奈何不了自己。這種做法也是萬萬不可取的。辦理信用卡的時(shí)候，你的實(shí)名信息已經(jīng)被銀行記錄，一旦你“跑路”，銀行會(huì)認(rèn)定你惡意透支和欠款，會(huì)報(bào)警的，警方會(huì)把你列為通緝犯。

3、作為信用卡持卡人，一旦因?yàn)槭I(yè)、疾病或是其他意外事故導(dǎo)致無力按時(shí)還款時(shí)，怎么辦？這種情況下，在最后還款期到來之前，持卡人一定要跟銀行信用卡中心主動(dòng)打電話聯(lián)系，陳述自己的經(jīng)濟(jì)狀況，申明自己并非惡意欠款，并申請(qǐng)延遲還款和利息優(yōu)惠。銀行鑒于持卡人的主動(dòng)表現(xiàn)以及之前的良好信用記錄，往往會(huì)同意延期還款，并會(huì)同持卡人商定雙方能接受的還款計(jì)劃，延遲期限、利息折扣、每月還款額等。這樣通過主動(dòng)聯(lián)系，并經(jīng)過銀行同意延期還款的情況下，就不會(huì)被記不良記錄，但需要注意的是，以后保證要按約定還款。

4、平時(shí)疏忽大意忘記還款了怎么辦？那么，在發(fā)現(xiàn)逾期后，一定要盡快還款，最好是全額還款。同時(shí)給銀行信用卡中心打電話，申明非惡意欠款。如果以前一直記錄良好，且逾期時(shí)間短，發(fā)現(xiàn)逾期后還款良好，則有可能不被記不良記錄。以后不可馬虎大意，一定要注意銀行的賬單通知和催收信息，避免逾期。

消除不良逾期記錄的方法：

消除不良記錄一

信用卡記錄只顯示最近24個(gè)月的情況，以往的記錄都很難查詢到。所以出現(xiàn)不良記錄后千萬不要注銷信用卡，及時(shí)銀行催你銷卡也不要理會(huì)。持卡人只要在接下來的24個(gè)月中每個(gè)月至少消費(fèi)1元并按時(shí)還款，那么以往的不良記錄就可以被覆蓋，重新產(chǎn)生了良好記錄，不會(huì)對(duì)之后的信貸造成影響。

消除不良記錄二

銀行也是會(huì)以人為本，只要在不良記錄未被上傳到系統(tǒng)上，一般為90天，持卡人主動(dòng)積極的連續(xù)辦卡行，說明原因并采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，銀行通常也會(huì)幫助客戶消除不良信用記錄。

消除不良記錄三

最后一種消除記錄的方法需要時(shí)間。中國(guó)人民銀行對(duì)個(gè)人的信用記錄一般只保存7年。因此只要在產(chǎn)生不良記錄后7年內(nèi)持卡人沒有任何的不良記錄。那么中國(guó)人民銀行也會(huì)自動(dòng)去除持卡人的不良記錄。

我國(guó)信用卡還款記錄會(huì)顯示離查詢?nèi)掌谧罱鼉赡甑倪€款信息，按月度體現(xiàn)出來，什么時(shí)候逾期，逾期多長(zhǎng)時(shí)間都會(huì)體現(xiàn)，兩年以前的還款情況就不會(huì)體現(xiàn)出來了，但會(huì)保留5年，5年后才會(huì)銷除。一般銀行查詢個(gè)人征信，就是查詢申請(qǐng)人過去兩年內(nèi)的還款情況。只要持卡人在申請(qǐng)卡、貸款的時(shí)，過去兩年內(nèi)的還款情況正常，一般就不會(huì)有太大的問題。

所以逾期之后，錯(cuò)誤的做法是立即銷卡。正確的做法是，每月保持良好的還款記錄，將逾期記錄給覆蓋。