比爾·蓋茨曾說(shuō)：“世界需要的是銀行服務(wù)而不是銀行本身?！苯陙?lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與發(fā)展，這話在互聯(lián)網(wǎng)和銀行相遇后得到了很大程度的證實(shí)。隨著國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行——微眾銀行的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行在產(chǎn)品及服務(wù)模式、客戶體驗(yàn)、營(yíng)銷推廣等方面不斷突破，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在改變銀行業(yè)的服務(wù)和發(fā)展模式。

“新”的獲客方式：

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革觸達(dá)客戶的新路徑

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,但在客戶觸達(dá)及獲取方式上，主要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)輻射、路演和線下廣告，其所覆蓋的疆域有限，獲客成本高，容易成為業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是把握或激發(fā)用戶需求，創(chuàng)造服務(wù)場(chǎng)景、發(fā)現(xiàn)或重塑客戶關(guān)聯(lián)，同時(shí)提高有效資源的周轉(zhuǎn)效率和服務(wù)客戶頻次，實(shí)現(xiàn)客群、渠道、產(chǎn)品、交互及周轉(zhuǎn)頻次等多維度相互疊加的全面價(jià)值發(fā)掘和創(chuàng)造，即抓住并黏住客戶，創(chuàng)造反復(fù)提供服務(wù)、延伸服務(wù)鏈條、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面、加速服務(wù)循環(huán)的機(jī)會(huì)，找到雙方乃至多方共贏點(diǎn)。

因此，用通俗的話來(lái)說(shuō)，相對(duì)于傳統(tǒng)的線下獲客，互聯(lián)網(wǎng)具有用戶和渠道入口的巨大優(yōu)勢(shì)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)有效突破地理和距離限制，極大提升了觸達(dá)及連接用戶的能力，讓用戶享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成為一件輕而易舉的事情，在獲客方式上實(shí)現(xiàn)了革命性突破。

作為全國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行背靠著騰訊，將銀行業(yè)務(wù)嵌入到騰訊系龐大的社交應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)中去，依靠微信、QQ兩個(gè)超級(jí)入口，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)觸達(dá)海量用戶，將極其便捷的銀行服務(wù)延伸至傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的中低收入客群，逐漸構(gòu)建起了自己的產(chǎn)品體系。這種“觸達(dá)”的思路才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融該有的路徑。

“新”的服務(wù)體驗(yàn)：

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的新體驗(yàn)

在快速“觸達(dá)”用戶之后，在交易和服務(wù)體驗(yàn)環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也優(yōu)勢(shì)明顯，互聯(lián)網(wǎng)銀行為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。

借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，服務(wù)提供商和客戶雙方不受時(shí)空限制，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更加快捷地完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，降低了傳統(tǒng)服務(wù)模式下的中介、交易、運(yùn)營(yíng)成本；雙方或多方信息充分透明，交易適時(shí)進(jìn)行，便捷有效率；金融交易突破了傳統(tǒng)的安全邊界和商業(yè)可行性邊界，煥發(fā)出新的活力，客戶感受到全新的金融服務(wù)體驗(yàn)。

對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)的魅力還在于其“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的理念?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行注重用戶體驗(yàn)，一切以用戶為中心。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行的所有業(yè)務(wù)均可在線上完成，其操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，用戶不再需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度快，實(shí)現(xiàn)了為用戶提供7*24小時(shí)跨市場(chǎng)、跨地區(qū)的服務(wù)?！拔⒘ＹJ”產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)銀行貸款的模式，從“申請(qǐng)制”變成“邀約制”，這個(gè)過(guò)程突出了微眾銀行用戶在享受服務(wù)過(guò)程中的主動(dòng)性，還可以針對(duì)不同用戶推出個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。

 “新”的風(fēng)控模式：

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的新探索

對(duì)于純線上運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和面對(duì)面服務(wù)，主要依靠數(shù)據(jù)信息分析應(yīng)用替代傳統(tǒng)人工核查和經(jīng)驗(yàn)判斷，其所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制環(huán)境與傳統(tǒng)銀行截然不同。因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下做好、做實(shí)、做精風(fēng)險(xiǎn)管理工作，是互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展面臨的首要課題。

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)解決了銀行信息不對(duì)稱和風(fēng)控難題，用更為有效方法找到了互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)控的完美途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依靠其底層的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)挖掘分析提供充分的參考信息，并依托線上模式，逐漸形成一套行之有效的破局策略。

以微眾銀行為例，其推出的全線上消費(fèi)金融產(chǎn)品“微粒貸”，通過(guò)挖掘客戶客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺(tái)等十多個(gè)不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)和推斷，形成細(xì)致的客戶分群和誠(chéng)信評(píng)級(jí)，立體評(píng)定客戶的最高可授信金額。在反欺詐方面，通過(guò)分析客戶線上行為的一致性、終端設(shè)備、IP、區(qū)域等信息，預(yù)測(cè)客戶申請(qǐng)和交易中的欺詐可能性；通過(guò)分析客戶與客戶之間信息所呈現(xiàn)的共性特征，預(yù)測(cè)群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規(guī)避集團(tuán)性、規(guī)模性的欺詐行為。

更多“新技術(shù)”

互聯(lián)網(wǎng)銀行促進(jìn)金融科技的新應(yīng)用

在享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來(lái)“紅利”的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行也為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

2015年，在大股東騰訊集團(tuán)的支持下，微眾銀行利用一整套開(kāi)源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了“去IOE”，成為國(guó)內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，同時(shí)上線核心系統(tǒng)66個(gè)，子系統(tǒng)292個(gè)，并將人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景。這套完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)，有21項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用申請(qǐng)國(guó)家發(fā)明專利，并入選“2015年金融信息化十大事件”。

與此同時(shí)，微眾銀行還與國(guó)內(nèi)中國(guó)金融科技前沿機(jī)構(gòu)合作，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展。5月31日，聚焦于區(qū)塊鏈在金融方面應(yīng)用的“金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟（深圳）”成立，成員包括微眾銀行、平安銀行、京東金融、騰訊、華為等31家企業(yè)或組織。

近日，微眾銀行“微眾·理財(cái)”合作平臺(tái)上線江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行手機(jī)APP，標(biāo)志著微眾銀行基于“科技能力輸出”的銀行同業(yè)合作項(xiàng)目正式落地。微眾銀行發(fā)揮國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行獨(dú)有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)啟與銀行同業(yè)間的技術(shù)合作，以SDK（應(yīng)用軟件包）集成方式與簽約銀行開(kāi)展合作，結(jié)合各自在線下線上的優(yōu)勢(shì)，打造快速、低成本、輕量級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。

微眾銀行首席信息官馬智濤就此表示：“金融科技的發(fā)展給中國(guó)金融行業(yè)市場(chǎng)帶來(lái)巨大的變化，科技是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式的發(fā)動(dòng)機(jī)。微眾銀行希望向銀行同業(yè)伙伴輸出科技能力，幫助合作銀行降低其建設(shè)自有系統(tǒng)的資源成本和時(shí)間成本，助力同業(yè)伙伴迅速實(shí)現(xiàn)‘互聯(lián)網(wǎng)+’戰(zhàn)略，落實(shí)普惠金融的實(shí)踐?！?/p>

【總結(jié)】

總結(jié)起來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為支撐的金融服務(wù)模式，以網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)為基礎(chǔ)，具備低成本、高效率、低門(mén)檻的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，不但客戶體驗(yàn)更好，而且營(yíng)銷投入精準(zhǔn)，一經(jīng)推出便呈現(xiàn)出強(qiáng)大的用戶吸引力。

無(wú)論從打破金融壟斷或是改變金融生態(tài)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行的前景都將值得期待。在互聯(lián)網(wǎng)銀行時(shí)代，提供便捷和精準(zhǔn)服務(wù)是由技術(shù)帶來(lái)的，核心的風(fēng)險(xiǎn)控制與安全保障亦全仰仗于技術(shù)，因此，能否更好地把握技術(shù)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)銀行未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

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