最高法：民間借貸4則利率新規(guī) 5類借款無效（特別重要）

金寶信李伶 2016-08-01

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民間借貸一直以來就是民間經(jīng)濟往來的正常行為，但隨著民間借貸新司法解釋的發(fā)布，與借貸有關(guān)的相關(guān)規(guī)定發(fā)生了一些變化，尤其是借貸利率和借款合同的有效性（特別重要）兩大方面，今天，法務之家編輯部就為大家普及一下這兩個方面，希望對朋友們有所幫助。

民間借貸利率4則?

利率的規(guī)制是民間借貸的核心問題，也是《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》重要內(nèi)容之一。對此《規(guī)定》明確了民間借貸利息約定四則內(nèi)容：?

（1）借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息；

（2）借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；

（3）預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金；

（4）除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。

重點：當中出現(xiàn)了兩個數(shù)字24%和36%。對此，最高法杜萬華解釋說，年利率的24%是民事法律應予保護的固定利率；24%至36%則作為一個自然債務區(qū)，如果要提起訴訟，要求法院保護，法院不會保護，但是如果當事人愿意自動履行，法院也不反對；超過36%則是無效區(qū)，這也是對1991年《司法解釋》的重大修改，在利率無效的情況下，是可以要求返還的。

民間借貸合同無效的5種情形

日常生活中，親戚朋友間難免會相互借錢應急，但如果在簽借款合同時忽略合同的有效性，則容易引發(fā)不必要的糾紛。

>從簽訂合同的主體看

簽訂合同的主體為無行為能力人或限制行為能力人的，在沒有其法定代理人代理或同意認可的情況下，簽訂民間借貸合同，屬于無效合同，不能發(fā)生法律效力。

>從合同的形成過程看

這些合同屬于無效合同：代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后未經(jīng)被代理人追認的民間借貸合同;一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下簽訂的民間借貸合同;惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益而形成的借貸合同。

>從合同本身內(nèi)容上看

違反法律和社會公共利益的民間借貸合同，以合法形式掩蓋非法目的的合同為無效合同。

另外，最新民間借貸司法解釋規(guī)定了5類合同無效：?

（1）套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;

（2）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;

（3）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;