文 | Laura Shin  編譯 | 楊雪欣

編輯 | 何瑩瑩

理財是人生規(guī)劃的重要組成部分，然而學(xué)校鮮有教授學(xué)生理財知識的課程。作為家長的你，得為孩子補補應(yīng)該知道的理財知識了。

“看著次貸危機，多少家庭為此抵押了自己的房子——390萬戶家庭的抵押取回權(quán)被取消；看著1,1萬億美金的學(xué)生貸款，3450億的信用卡貸款，我們的成年人并不懂得如何理財，這是顯而易見的。為了下一代不重蹈覆轍，我們應(yīng)該教會他們怎么在可承受的消費范圍內(nèi)過好自己的生活?！盉eth Kebliner，美國總統(tǒng)的理財顧問團成員之一，同時也是紐約時報暢銷書作家，出版了《理財，讓你過好自己的人生》這本書，告訴我們怎樣在孩子的各個年齡階段教他們理財。

Kobliner說孩子3歲的時候就已經(jīng)有了一點理財概念，例如存錢和花錢。劍橋大學(xué)的一項研究表明，孩子的理財習(xí)慣在7歲前就已經(jīng)大抵形成了。

“家長越早在日常生活中教孩子理財，孩子就會學(xué)得越好。例如，給孩子兩塊錢，讓她選擇買哪個水果。第一個影響孩子理財行為的是家長，所以家長有責(zé)任培養(yǎng)一代理性的消費者、投資者，讓他們養(yǎng)成良好的存錢和花錢的習(xí)慣。”她說。

下面就來看看Kobiner給各個年齡階段的孩子上的理財課吧。

Kobliner說：“無論在哪個年齡段，這都是很難接受的。但是，不急于享樂、耐心等待的能力，可以預(yù)測孩子成大后有多大的成功。在這個年齡階段的孩子，應(yīng)該學(xué)會：如果你想要買你喜歡的東西，應(yīng)該等存夠錢才能買?！?/p>

這個年紀(jì)上的金融課為日后的習(xí)慣作好了鋪墊。“但你不能太急于求成地開始教課，”Kobliner說，她舉了個自家的例子，“當(dāng)我?guī)Ш⒆尤ド痰辏绻艺f我們沒有錢買你想要的東西，他們很聰明，會知道你有信用卡。所以，我后來會說，我們是來這里買禮物給XXX的，我不會給你買任何東西，因為這不是我們此行的目的?！焙⒆觽兒芸炀蜁廊ド痰瓴⒉灰馕吨銜I東西。

當(dāng)你的孩子在排隊等待什么時，告訴他“我們?nèi)ナ幥锴О伞?，告訴他們等待自己想要東西的到來，過程多么重要。

準(zhǔn)備三個存錢罐，分別貼上標(biāo)簽：“存錢”、“花錢”、“分享”。每次你的孩子有所收入，不管是因為做了家務(wù)還是生日，把錢分類放到三個存錢罐里。讓他們用“存錢”罐里的錢去買一些便宜的東西，例如糖果或者貼紙?！胺窒怼惫蘩锏腻X可以給需要幫助的人或者有困難的朋友。而“存錢”罐里的錢留給更貴的東西。

讓你的孩子設(shè)定一個目標(biāo)，買他們想要的東西，例如一件玩具。這件東西不應(yīng)該是他們積攢幾個月都沒辦法買的東西。“接下來發(fā)生的一切會很令人沮喪，因為他們一開始不懂這么做的目的。更重要的是讓他們明白他們正在為一個購買目標(biāo)存錢，并成功做到，而不是對他們說‘我需要你東拼西湊地拿10塊美金去買想要的東西’?！盞obliner說。

如果你的孩子設(shè)定了一個比較昂貴的購買目標(biāo)，提議定存錢計劃，幫助他們在合理的時間范圍內(nèi)實現(xiàn)目標(biāo)。Kobliner說每個家庭給孩子零用錢的數(shù)目都是不一樣的，但在這個年紀(jì)，不要給孩子太多零用錢，更能達到效果。

每當(dāng)你的孩子往“存錢”罐里放錢的時候，和她數(shù)數(shù)一共有多少錢，告訴她要完成目標(biāo)還需要多少錢。當(dāng)她完成目標(biāo)時，會覺得這個過程都充滿樂趣，她就會覺得耐心等待和存錢的重要性了。

在這個年紀(jì)，要向孩子解釋：金錢是有限的，因此，學(xué)會作出明智的選擇很重要。因為一旦你花光了自己的錢，就不能再買其他東西了。在這個年齡，除了繼續(xù)讓孩子堅持把錢分類到三個存錢罐里和設(shè)定購買目標(biāo)的習(xí)慣，還應(yīng)該開始教孩子做一些更成熟的消費選擇。

讓你的孩子做一些消費選擇。例如，向他們解釋你買普通的葡萄果汁，而不是買名牌的，因為嘗起來味道是一樣的，但是價格更便宜?；蛘吒嬖V他們一些省錢之道：買生活必需品時，例如紙巾，成組買比單個買便宜。

給你的孩子一定數(shù)額的金錢，讓他們?nèi)コ匈I水果，看看他們?nèi)绾巫鰶Q定，讓他們體驗下做消費選擇的感覺。

當(dāng)你帶孩子去超市買東西的時候，問他們“我們真的有必要買這個東西嗎？如果我們這周出去吃晚飯的話是不是就不需要這個東西了？”“這個東西我們可以借嗎？”“是否有其他更便宜的替代品？”“如果去折扣店買，買兩個是否比買一個劃算？”

在這個年紀(jì)，可以讓孩子從設(shè)定短期的購買目標(biāo)漸漸過渡到設(shè)定長期的購買目標(biāo)，并向他們解釋利息的概念，告訴他們可以從現(xiàn)在的存款和過去的存款累積中賺取利息。

在描述復(fù)利息的概念時，用具體的數(shù)字比用抽象的概念講述更加有效率。Kobliner解釋道：“如果你從14歲開始，每年都存100美金，在65歲前，就能得到23，000美金。但如果你在35歲時開始存錢，在65歲之前只能得到7，000美金?！?br>

讓你孩子在Investor.gov上做一些復(fù)利計算。這樣，她可以看到她每年放多少金額，按照利率，會得到多少錢。你還可以跟你的孩子講故事，關(guān)于一個人因為利息而大賺一筆的故事。

讓你的孩子設(shè)定長期的購買目標(biāo)，這個目標(biāo)要比買玩具這種價格更高?！坝幸环N交易叫機會成本——為了完成這個目標(biāo)你犧牲了什么其他東西——這是一個很實用的話題。在這個年紀(jì)，孩子們已經(jīng)學(xué)會了為他們想買的東西存錢，還應(yīng)該考慮長期目標(biāo)應(yīng)該是什么，學(xué)會為一個好的目標(biāo)犧牲其他的東西。”Kobliner說。例如，如果你的孩子有每天放學(xué)都買零食吃的習(xí)慣，那她應(yīng)該學(xué)會做出把吃零食的錢放到買一個iPod上的決定。

教育支出是一個家庭的主要支出之一，要讓孩子學(xué)會如何應(yīng)對這筆巨大的支出。讓孩子在要填報的學(xué)校的官網(wǎng)上查詢學(xué)費，包括除了學(xué)費之外的其他花費。但是不要讓這個影響到孩子的決定。解釋大學(xué)的學(xué)位，比起沒有大學(xué)學(xué)位的人會多賺多少錢，告訴他們這是一筆很值得的投資。

和孩子討論你每年會花在他身上的教育支出。Kobliner說：“家長們在孩子高三的時候就應(yīng)該和他們討論大學(xué)教育的支出問題”。這樣他們在決定申請哪家學(xué)校時會考慮得更加現(xiàn)實。但記住還有很多解決問題的辦法，和你的孩子一起查查哪些私立學(xué)校有提供豐厚的助學(xué)金或獎學(xué)金，有什么政府項目可以減免貸款金額。

讓你的孩子比較每所大學(xué)的花費，和大學(xué)的就業(yè)前景。告訴孩子畢業(yè)后的生活會因為償還貸款而發(fā)生什么變化，如果他要選擇一個花費昂貴的學(xué)校。經(jīng)過調(diào)查分析，權(quán)衡一下這個決定是否值得。

評估自己的經(jīng)濟狀況。搜索自己總共有多少貸款，獎學(xué)金和助學(xué)金，計算估計自己每個月大概應(yīng)該償還多少貸款。

“父母完全應(yīng)該讓孩子做兼職工作，”Kobliner說，“印度大學(xué)博士Gary R.Pike做過一個研究，那些每周工作20小時的學(xué)生成績更好，因為他們集中精力在學(xué)生生活里。但是一周工作超過20小時就會對孩子的學(xué)習(xí)造成影響?！?/p>

我們都太容易深陷信用卡的牢籠，如果還有助學(xué)貸款在身，更會加重孩子的負擔(dān)。而且，這也會影響孩子的信用記錄，買房和買車會更困難。甚至一些有遠見的雇主會調(diào)查雇員的信用卡使用情況。

 “平均每個家庭有7084美金的貸款。為了改變透支信用卡帶來貸款負擔(dān)和長年累積的還息負擔(dān)的局面，父母應(yīng)該教孩子怎么負責(zé)地使用信用卡，或者最好不使用，除非你每個月都能償還。”Kobliner說。

告訴孩子：父母聯(lián)名簽署了信用卡，任何延遲貸款的行為都會影響到父母的信用記錄。

使用低利率的信用卡。

告訴孩子至少留3個月的生活費作為緊急備用資金，6到9個月會更為理想。

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