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規(guī)范信用數(shù)據(jù)的采集與使用是征信法律制度的重要內(nèi)容。根據(jù)征信對象的不同，征信可以分為個(gè)人征信和企業(yè)征信。個(gè)人征信就是征信機(jī)構(gòu)把分散在不同授信機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)等能反映個(gè)人償債意愿的信息（信用記錄），集中到一個(gè)或若干個(gè)數(shù)據(jù)庫中，并對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、使用的經(jīng)營性商業(yè)活動(dòng)。它包括對個(gè)人信用信息的采集、利用、提供和管理。企業(yè)征信是指受公民、法人或者其他組織委托，通過采集、加工企業(yè)信用信息，提供關(guān)于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級(jí)報(bào)告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營性活動(dòng)。 個(gè)人征信和企業(yè)征信都涉及信用問題、貸款問題和風(fēng)險(xiǎn)問題，也都面臨著信用和風(fēng)險(xiǎn)評估，但這兩者之間有很大的不同。從法律角度而言，兩者最主要的區(qū)別在于個(gè)人征信與企業(yè)征信對被征信對象的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)不一樣。個(gè)人征信對個(gè)人信用數(shù)據(jù)如果處理不恰當(dāng)?shù)脑捑陀锌赡軙?huì)侵犯個(gè)人的名譽(yù)和隱私；而企業(yè)征信則可能會(huì)對數(shù)據(jù)主體的商業(yè)秘密造成侵害，而對自然人隱私權(quán)的保護(hù)與法人的商業(yè)秘密的保護(hù)存在著非常大的區(qū)別。企業(yè)的商業(yè)秘密較之信用信息是較為容易進(jìn)行區(qū)分的，在企業(yè)征信過程中，涉及法人商業(yè)秘密的信用數(shù)據(jù)，征信機(jī)構(gòu)無權(quán)進(jìn)行采集，因此，其信用數(shù)據(jù)采集范圍較之個(gè)人征信更為明確、確定。在個(gè)人征信過程中，有許多信用數(shù)據(jù)既屬于個(gè)人隱私的范圍，又是征信業(yè)必須采集的重要數(shù)據(jù)。例如，個(gè)人在商業(yè)銀行中的存款數(shù)額、資金的流動(dòng)狀況和貸款的清償情況，現(xiàn)代法律一般認(rèn)為屬于個(gè)人“金融隱私”（Financial Privacy）的范疇，商業(yè)銀行不得隨意泄露，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；但個(gè)人在商業(yè)銀行中的這些數(shù)據(jù)，又是個(gè)人征信活動(dòng)的重要信息來源，將直接影響到個(gè)人信用的評定。因此，征信法律制度主要是規(guī)范個(gè)人信用數(shù)據(jù)的采集和使用，從而保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益不受侵害。 |
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