信用報告與個人隱私保護

所謂隱私權就是自然人就個人私事、個人信息等個人生活領域內的事情不為他人知悉、禁止他人干涉的權利。因對隱私權的界定不同，各國信用報告內容差異很大。在美國，商業(yè)借款人信息，特別是個人業(yè)主信息屬于隱私，不能隨意獲?。粓蟾嬉膊荒馨ㄉ罘绞?、宗教、政治派別、駕駛記錄或醫(yī)療歷史等信息。法律允許個人征信局收集有關消費者信用的全面數據，而不僅僅是正面的或者負面的信息。但是在歐洲的很多國家，金融機構只提供負面信息，也有些國家的金融機構只提供正面信息。比如在葡萄牙，征信機構在采集信用報告的具體信息前，必須得到信息主體的許可，而且他的許可可以隨時撤銷。澳大利亞的信用報告只含有負面信息，債權人不能獲得含有正面信息的個人信用報告，否則就會造成對隱私權的侵犯。

《中華人民共和國憲法》第三十八條規(guī)定了公民的人格尊嚴不受侵犯，第三十九條規(guī)定了住宅不受侵犯，第四十條規(guī)定了公民的通信自由和通信秘密受法律保護，從基本法的角度，著重對公民隱私權的組成部分作了原則性的保護。1993年公布的《關于審理名譽權案件若干問題的解答》中明確規(guī)定：對未經他人同意，擅自公布他人的隱私材料或以書面、口頭形式宣揚他人隱私致他人名譽受到損害的，應認定為侵害他人名譽權。這一規(guī)定是目前隱私權保護最重要的法律依據。

根據這一規(guī)定，信用報告在制作過程中必須界定個人隱私和個人可公開信息之間的界限。信用報告可以錄入的信息應限定在個人身份識別信息、住址、職業(yè)、銀行信貸交易信息和法定由法院、稅務等部門提供的能反映個人信用狀況的信息之內。個人財產狀況之類的信息雖然能反映個人的信用狀況，但由于屬個人隱私的內容，必須經信息主體同意才能錄入信用報告。對于與信用無關的出身、血型、健康狀況、宗教信仰等個人隱私信息，信息提供者不得提供，信用報告也不應該采集。除了信息內容的限制外，為了保護個人隱私，信用報告還應保證個人信息的真實性、完整性和及時性。任何錯誤的、不完整的和不具時效性的信息都將錯誤地反映個人信用狀況，既有可能誤導信息使用人作出錯誤決策，又有可能影響信息主體的聲譽，侵犯隱私權。因此，在形成信用報告的過程中，一定要嚴控信息來源，及時更新信息，并賦予信息主體更正和補充個人信用信息的請求權。