文/張攀峰

　　這些年來，重大疾病發(fā)生率逐步攀升。在社保基礎上買一份額度合適的商業(yè)重疾險，正成為越來越多的人抵御重疾財務風險的重要手段。那么，重疾險該怎么買呢？

　　購買優(yōu)先次序：最高

　　為了應對生老病死給家庭造成的經(jīng)濟影響，我們需要在現(xiàn)有社保的基礎上補充購買至少7種保險來完善自身保障，分別是：子女教育險、養(yǎng)老險、醫(yī)療險、重大疾病險意外險、壽險。

　　在上述各種風險中，人生面臨的主要風險為：疾?。ù蟛『托〔。┖退劳觯ㄒ馔庵滤篮图膊≈滤溃?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士認為，買保險首先考慮的是重疾險、意外險、壽險等保障類險種，在保障齊全的情況下再考慮萬能險、分紅險等偏理財型險種。同時，買保險還要分清主次，排在第一位的是家庭經(jīng)濟支柱，比如收入最高的一家之主，然后是妻子、小孩。

　　保額：以30萬元以上為宜

　　具體的保額計算要考慮3個方面的因素：首先是患病時自付醫(yī)療費要準備多少，畢竟某些進口藥物或是特效藥物都不在醫(yī)保的范圍內(nèi)，從目前的醫(yī)療情況看，需要20萬～30萬元；其次，治療結束后，需要一筆病人出院后的康復費、營養(yǎng)費以及后續(xù)治療費，大概需要數(shù)萬甚至數(shù)十萬元；再次要考慮生病后可能有3～5年無法正常工作導致收入損失。要維持家庭原來的生活水平，重大疾病保險金額起碼要達到50萬元以上，因此隨著年齡的增加和收入的提高，消費者應適當增加保單份數(shù)，以擴充保障范圍和保障金額。

　　消費者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險人的收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。比如，年收入12萬元以下的人群，建議重疾險保額選擇10萬～20萬元。年收入在12萬～30萬元左右的人群，建議重疾險的保額至少達到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險人，特別是家庭的主要經(jīng)濟支柱，建議保額50萬元，保證家人生活品質(zhì)不會因病嚴重下降。

　　交費期限：不妨選長期交費

　　業(yè)內(nèi)人士指出，交費時間和保障時間關系不大，對于重疾類產(chǎn)品，交費時間越長越好。道理很簡單，人隨著年齡的增長患病率會大大增加，若在出險時保費還沒交完，被保人就獲得了賠償，那不是真正的以小博大了嗎？

　　人的一生不知何時生病，如果不幸生病，且在交費期內(nèi)，可以免交以后各期保費。所以，重大疾病保險選最長的期限，最合適。

　　舉例來說，一位30周歲的男性消費者，為了給自己設置保障，選擇購買華泰人壽新近推出的百萬康寧終身重大疾病保險。同樣購買20萬元保額的產(chǎn)品。選擇10年期，每年需交9020元；而選擇20年期，每年需交5540元。如果被保險人交費第3年發(fā)生重疾，則前者交了27060元，后者則只交了16620元，因此還是交期更長的方式保障功能更強。

　　保障期限：定期型OR終身型

　　重疾險分為定期重疾險和終身重疾險兩種。定期重疾險有一定的保障期限，一般到60周歲、70周歲或者80周歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金。終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制。

　　重疾險的投保保費會隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔無限期的保險責任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。因此對于哪種重疾保險最好這個問題，答案是因人而異的。初入職場的年輕人如果收入較低，可以選擇定期重疾險；如果你的保費預算還算充裕，或者被保險人年齡已經(jīng)超過30甚至35歲，那么建議選擇可保障至終身的重疾險產(chǎn)品。一旦罹患重病，就可以獲得保險金賠付的支持；若一直非常健康沒有罹患重病，那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險金。

　　保障疾病種類：25種OR 40種

　　目前保險公司重大疾病保險產(chǎn)品的條款中，盡管承保的疾病種類不同，對于疾病的定義也不同，但是有一點是毋庸置疑的：最常見的重大疾病種類基本涵蓋其中，包括癌癥、心肌梗塞、腦中風等。

　　在保監(jiān)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中，根據(jù)成年人重疾險的特點，對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義，成年人重疾險產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。從目前的市場情況看，大多數(shù)保險公司在推出新版重疾險產(chǎn)品時，不僅容納了25種有規(guī)范定義的重疾產(chǎn)品，而且爭相在25種重疾之外進行“較量”，有的保險公司甚至將保障疾病種類增加到40種。

　　是否保障疾病種類越多的保單越好？保險專家表示，根據(jù)保險精算法則，保費是根據(jù)險種所保障疾病的發(fā)病比率等指標綜合厘定的，基本上不存在“占便宜”的可能。投保人不宜過多看重保障疾病的數(shù)量，而應關注保單的質(zhì)量，要了解清楚對于自己而言，到底哪些疾病種類是必須要保的，哪些疾病種類是可有可無的。

　　保險類型1：綜合重疾險or防癌險

　　一般保險公司的癌癥理賠在重疾理賠中占比超過一半，有的甚至達到90%。目前，市場上能“保”癌癥的保險產(chǎn)品主要有兩種：一種是包含癌癥在內(nèi)的普通重疾險；另一種是專門針對癌癥的“防癌險”。由此，消費者的意見也分為兩類，一類認為只需買重疾險，另一類則認為防癌險更有針對性，值得“額外配置”。

　　保險業(yè)內(nèi)人士表示，雖說重疾險保障范圍廣，包括癌癥在內(nèi)共有35種重疾，有一定的癌癥風險轉嫁功能，但還不算“完美”。鑒于癌癥治療周期長、治療費用高的特點，普通重疾險大多只賠付一次，有些即使可賠付兩次甚至四次，也要求每次是不同病種，起不到很好的保障作用。而且，普通重疾險針對癌癥的保障主要是惡性腫瘤，原位癌之類的輕度癌不在保障范圍內(nèi)。而防癌險在提供各類惡性腫瘤保障的基礎上，不少產(chǎn)品可提供原位癌保障，這就彌補了重疾險在此方面的不足。由此，保險業(yè)內(nèi)人士建議消費者在投保重疾險的基礎上，考慮選擇保費低廉保障高，并可附加特定防癌險作為補充，如可投保30萬元重疾險和20萬元防癌險、5萬元輕癥險，這樣保障面廣，額度充足，能在控制費用支出的同時獲得最大補償。

　　保險類型2：純保障型or分紅型

　　現(xiàn)在不少重疾險是與分紅險相結合的，保險的返還功能其實是迎合了人們的一種消費習慣，與保障本身并沒有關系，分紅則只是保障性保險理財功能的一種延伸。因此在選擇時，如果需要節(jié)省保費，純保障型的重疾險要優(yōu)于分紅型的重疾險。

　　由于重大疾病分紅險的保費相對要稍高一些，所以不太適合低收入的人群購買，因為越是收入低的人越需要保險，保險對于這部分人群而言是保命的錢，所以投保應當盡可能選擇消費型或是不分紅的產(chǎn)品，以達到花最少的錢，獲得最高保障的目的。

　　總之，選擇的原則是先保當前，再考慮長遠，先做全保障，再考慮理財。

　　時間：越早買越好

　　由于保費支出與投保年齡是成正比的，保障責任相同情況下，年齡越大，保費越高，所以應該盡早購買保險。一般來說，20～35周歲是購買重疾險的最佳時期，保險公司一般不接受60歲以上的投保人。當然現(xiàn)在也出臺了一些專門針對老年人的產(chǎn)品，但從保費方面計算，老年投保人的保費較高，因此越早投保越合算。

　　舉例來說，30周歲的唐先生選擇投保華泰人壽百萬康寧終身重大疾病保險產(chǎn)品，基本保險金額20萬元、20年交費，則需年交保險費5540元；而假設他為3周歲的兒子投保，基本保額和交費期限不變，則只需年交保險費2320元，后者僅為前者的42%！