● ● ●

文/Sherrie 源自知乎

大數據風控在金融業(yè)領域的提出，就不得不提到它與傳統(tǒng)風控模式的比較。

傳統(tǒng)信貸模式下：金融機構對客戶的資質評價多依賴于客戶提供的申請材料。

大數據風控最終希望達到的效果是：申請材料的簡化并不意味著金融機構不再需要更多信息，而是這些信息不再從申請人本人處獲取，而是從人們生活軌跡中發(fā)掘有信貸價值的數據，依此進行風險管理（正與互聯(lián)網產品追求用戶體驗的價值觀不謀而合）。

目前，大數據可以從以下幾個方面幫助互聯(lián)網金融的風控：

1、信貸準入

在產品設計環(huán)節(jié)，將貸款申請人的互聯(lián)網數據作為重要的信貸準入標準，作為衡量還款能力和還款意愿的重要輔助數據。

比如，關聯(lián)的社交賬號必須有一定數量的好友，正常使用非死號。貸款發(fā)放機構還開始接入第三方征信機構的互聯(lián)網信用數據（雖然還非常不成熟）。

2、產品定價

根據貸款申請人的互聯(lián)網數據進行評分，分數更高的申請人將能夠申請更低利率或更高金額。

3、客戶群管理

其實別說大數據，如果僅僅能做到客戶數據的系統(tǒng)整理和分析，就已經可以完成很多事情。傳統(tǒng)銀行的數據很多，但質量參差不齊，幾十年的數據儲存系統(tǒng)也不是說變就能變，不同數據庫之間的聯(lián)系也很弱。

但如果互聯(lián)網金融機構能夠利用大數據的優(yōu)勢，描繪用戶畫像，清楚用戶的消費喜好和生活軌跡，就能推斷不同客戶群體的這些互聯(lián)網行為和最終還款行為的相關性，進行系統(tǒng)的客戶管理。

設想，如果能分析各群體客戶的違約率（貸款機構的風險成本）和群體愿意接受的貸款金額和利率（貸款機構的收益），就能夠對整個機構的盈利有更好的把控能力。說到底，風控就是平衡風險成本和收益。

4、貸中及貸后的動態(tài)監(jiān)測

這是大數據風控相對于傳統(tǒng)風控的優(yōu)勢之一。對于傳統(tǒng)風控模式下的貸中、貸后管理來說，對一筆貸款的追蹤和監(jiān)測需要耗費很多人力，查看固定資產狀況啊，親自和貸款人定期溝通看是否有異常情況等等。

但大數據的使用可以減少部分的成本。如比對貸款申請人的IP地址有無異常，通過互聯(lián)網交易數據監(jiān)測貸款人的公司/店鋪是不是正常經營等，并且對不同類型的客戶使用不同的催收策略。

5、貸款用途控制

隨著線上支付的完善，我們能在互聯(lián)網上買的東西，使用的服務越來越多。這也就意味著，每個這樣的服務/產品提供商都有潛力成為線上貸款的入口，而大數據就是背后的功臣?；▎h就是一個很好的例子。