這筆小微貸款沒有理由提前不退出

    小微貸款戶有生命周期，因此我們在小微信貸風(fēng)險管理過程中也應(yīng)當(dāng)有主動退出的意識，如果不具備這種意識，那么更多的可能就是做等風(fēng)險的發(fā)生。如果在條件允許的情況下，信貸管理部門應(yīng)當(dāng)制定出小微貸款退出的標(biāo)準(zhǔn)，這樣就便于一線業(yè)務(wù)部門去執(zhí)行。下面結(jié)合一筆貸款簡單談?wù)勑∥①J款主動退出的必要性。

     1、要具備主動退出的理念，要動態(tài)的監(jiān)測客戶的風(fēng)險，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)下行，老客戶產(chǎn)生風(fēng)險的概率在不斷增加，這幾年的不良貸款表現(xiàn)特征這個趨勢非常明顯。像這個客戶，與銀行合作十余年，當(dāng)時放款給客戶的時候一部分考慮借款人自身實力，一部分考慮保證人的保證意愿和保證能力，但是保證人近幾年的情況出現(xiàn)了明顯的不利變化，銀行方?jīng)]有去重新審視該筆貸款的風(fēng)險，還是用固有的眼光來評判客戶，最后保證人先出問題，借款人也隨之出問題。當(dāng)事人特別是保證人每次都講，就是企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)了問題，也會把這家銀行的貸款還掉，但是最終這一幕沒有發(fā)生，借款人最終出現(xiàn)了逾期。因此我們在審視老客戶的時候，雖然不能像對待新客戶一樣開展貸前調(diào)查，但是完全可以羅列出調(diào)查的重點，關(guān)注雙方當(dāng)事人的變化情況，千萬不能簡單憑印象。

     2、分析老客戶是否具備長期可持續(xù)發(fā)展的能力，像這個客戶在剛開始經(jīng)營的時候主要依靠當(dāng)時的市場環(huán)境，基本沒有競爭力也不具備與時俱進(jìn)的能力。與該客戶接觸時，我們發(fā)現(xiàn)客戶的適應(yīng)能力較差，根本不具備可持續(xù)發(fā)展的能力，按照常規(guī)處理方法，此類客戶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸后走訪，而實際上信貸人員不但沒有對客戶重點關(guān)注，反而把他列為了常規(guī)客戶，直到風(fēng)險真正發(fā)生。

      3、核心財務(wù)數(shù)據(jù)的變化，重要風(fēng)險點出現(xiàn)。借款人這么多年一直經(jīng)營情況沒有什么起色，這一點從他經(jīng)營活動中產(chǎn)生的現(xiàn)金流就可以得到體現(xiàn)，應(yīng)收賬款增加的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銷售收入的變化情況。銀行負(fù)債一直在逐步上升，就是這樣的緩慢上升沒能引起信貸人員的關(guān)注。借款人年紀(jì)較大，擁有較多張信用卡，并且?guī)缀跞~透支。貸后檢查每次幾乎都是先通知客戶的，根本沒有機(jī)會通過貸后走訪來動態(tài)控制客戶風(fēng)險。員工人數(shù)逐步減少，生產(chǎn)工藝沒有明顯改變，也是客戶經(jīng)營狀況變化的最真實寫照。